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Vida
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El reaseguro al servicio
de la selección de riesgos
Newsletter SCOR Vie
La selección de riesgos es una disciplina vital para el desarrollo de carteras
equilibradas en seguros individuales de personas. Practicada de manera desigual
según los países, esta actividad exige competencias muy especializadas.
SCOR Vie aprovecha el lanzamiento de la nueva versión de su herramienta
por Internet Sar@ para presentarle los principales aspectos de esta actividad, que
también constituye un servicio de reaseguro.
Como usuario avanzado o como futuro cliente de este servicio, no dude en consultar
a su interlocutor habitual de SCOR Vie.
I Romain Durand, Director General de SCOR Vie
Una etapa clave
El seguro de personas, como cualquier ramo
del seguro, mutualiza los riesgos entre los
asegurados.
La clasificación de los riesgos en grupos
homogéneos, reflejo de una legítima equidad,
permite realizar una buena mutualización. Para
ello, es preciso aplicar a cada categoría una
tarificación adecuada, de modo que las
diferencias entre asegurados en cuanto a la
ocurrencia del hecho garantizado sean
esencialmente aleatorias y no correspondan a
diferentes perfiles de riesgo. Así es cómo mejor
se controla la siniestralidad.
La clasificación de los perfiles de riesgo se
efectúa en base a la información facilitada por
los asegurados en el momento de la suscripción.
Es lo que constituye la selección de riesgos,
etapa clave del seguro de riesgos individuales
de fallecimiento, invalidez y dependencia. La
selección se ejerce en varios ámbitos: análisis
médico de los expedientes, estudio de los
riesgos especiales (profesiones, medios de
transporte, lugares de estancia, deportes) y
análisis financiero de los objetivos de seguro.
La selección de riesgos es una profesión
especializada, muy concreta, en contacto
directo con el asegurado. Reconocida en los
mercados de seguros de personas más
desarrollados (especialmente en Estados
Unidos, Canadá y Reino Unido), es menos
conocida en Europa Continental.
Para las aseguradoras, el reaseguro es la fuente
natural de dicha especialización. Por ello,
Scor Vie ha integrado esta especialidad y los
servicios asociados en su oferta de reaseguro.
Le presentamos a continuación los principales
aspectos de esta actividad apasionante y de
este servicio indispensable para su profesión de
asegurador de riesgos individuales.
Técnica de selección de riesgos
La compra de un seguro de amortización de
préstamo, protección familiar, cobertura del
impuesto sobre sucesiones, hombre clave o
dependencia, para citar sólo los más conocidos,
puede ser una iniciativa individual. En este caso,
la aseguradora tiene una doble preocupación:
La simetría de la información entre asegurado y asegurador, a fin de evitar la antiselección perjudicial para el equilibrio de los
contratos de seguro
La elaboración de una solución de seguro
con tarifa adaptada al riesgo que se ha de
cubrir
Para realizar
estos análisis
y evaluaciones,
la reaseguradora
se basa en sus
propios «manuales
de tarificación»,
fruto de su
experiencia.
Esto se traduce en el trabajo de selección del
riesgo que realiza la aseguradora. A partir de
una tarificación actuarial estándar, formulada
para perfiles de riesgo medio de la clientela
objetivo, se trata de determinar qué solicitantes
presentan el llamado perfil de riesgo «agravado». Este concepto de riesgo agravado se
aplica tanto al perfil médico como a los aspectos
relativos al lugar de residencia, la actividad
profesional, la frecuencia y el tipo de viaje o la
práctica de deportes. El objetivo del seguro y el
importe de los capitales asegurados completan
el cuadro del perfil de riesgo.
La selección se basa en la recogida de datos
mediante un cuestionario, que el solicitante debe
rellenar. La información solicitada debe ser, por
supuesto, objetiva y mensurable. El cuestionario
puede ser detallado o incluir sólo algunas
preguntas. La naturaleza del producto de seguro
(producto de masa o producto de nicho, por
ejemplo) y del riesgo a cubrir (fallecimiento,
invalidez, dependencia) también orienta la
elección del cuestionario que se deberá utilizar.
Asimismo, en caso de necesidad, existen
cuestionarios especializados sobre una patología, una actividad profesional o una práctica
deportiva dadas. Para la selección financiera, se
utiliza un cuestionario financiero complementado
con anexos específicos según los objetivos de
seguro (protección familiar, amortización de
préstamo, hombre clave, cobertura del impuesto
sobre sucesiones, protección de socios), con el
fin de realizar la evaluación cuantitativa y jurídica
de las necesidades de seguro. Se suelen requerir
elementos adicionales (exámenes médicos,
documentos financieros tales como balances,
cuentas de sociedades, cálculo del impuesto
sobre sucesiones...) para completar estos
cuestionarios especializados. Por último, cabe
señalar que cuánto más avanzada sea la edad
del solicitante y más elevados los capitales a
asegurar, mayor será la cantidad de datos médicos solicitados en apoyo al cuestionario: los
«cuadros de selección» elaborados para cada
producto especifican la información requerida.
La selección consiste entonces en analizar la
información recogida para obtener, llegado el
caso, una evaluación cuantitativa de un sobrerriesgo médico, profesional o deportivo...En
algunos casos se podrán introducir limitaciones
de cobertura cuando la tarificación de ciertos
elementos del sobrerriesgo no parezca posible.
Por otra parte, la selección financiera consiste
en validar el importe asegurado que se solicita y
la estructura financiera en la que se inscribe
dicho importe1. Si es necesario, también se
pueden realizar investigaciones desde una
óptica de lucha contra el fraude, basándose en
varios criterios identificados como susceptibles
de revelar un intento de blanqueo de capitales o
fraude al seguro2.
Para realizar estos análisis y evaluaciones, la
reaseguradora se basa en sus propios «manuales
de tarificación», fruto de su experiencia. La
reaseguradora, especialmente Scor Vie, debe
además examinar los casos nuevos, raros o
complejos que se salen de lo ordinario. Para
incrementar sus competencias en materia de
selección y proponer soluciones de asegurabilidad en casos cada día más complejos, Scor Vie
lleva a cabo una actividad de investigación y
desarrollo. A título de ejemplo, gracias a estos
trabajos de investigación hoy se suelen tarifar
casos de cáncer, trasplante de órganos, seropositividad al virus del sida o la hepatitis C en
particular o, en el ámbito de los riesgos especiales,
coberturas de expediciones al Himalaya, regatas
transoceánicas, etc.
Desde hace unos diez años, principalmente en
América del Norte, se ha ido desarrollando
también el llamado método del «preferred risk».
Consiste en identificar entre los solicitantes a los
que presentan un perfil de riesgo mejor que la
media, con el fin de proponerles una tarifa más
adaptada y sobre todo más atractiva, según
categorías de «riesgo preferente». Articuladas
por lo general en torno a la condición de
fumador o no fumador, estas categorías permiten
clasificar a los solicitantes de acuerdo con varios
criterios entre los cuales suelen figurar los
siguientes: índice de masa corporal, antecedentes
médicos familiares (fallecimiento antes de los
60 años de uno de los padres o hermanos),
índice de colesterol y, en cuanto a perfil de vida,
antecedentes automovilísticos, consumo de
alcohol, antecedentes penales...Aunque este
método de selección de riesgos de tipo
«preferred» está muy extendido en Estados
Unidos y Canadá, es de difícil manejo en sus
interacciones con la tarificación actuarial de
base, su aplicación diaria y el control global de
su gestión.
Véase Informaciones técnicas SCOR Vie n.° 14, Octubre 2003: La selección financiera.
Véase Informaciones técnicas SCOR Vie n.° 15, Noviembre 2003: Las aseguradoras contra el fraude al seguro.
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El reaseguro al servicio de la selección de riesgos
Organización de la actividad
de selección
Los resultados de la actividad de selección se
basan en cuatro aspectos:
El equipo de especialistas
La organización
El tratado
Las herramientas
La tarificación de los riesgos agravados es una
profesión especializada, que por lo general se
aprende con la práctica; en algunos países
existen formaciones profesionales que completan
o validan la experiencia adquirida. En los casos
más complejos, los tarificadores también cuentan
con el apoyo de los médicos asesores, los
especialistas de riesgos especiales o los peritos
en selección financiera.
El trabajo de médico asesor de seguros es una
profesión especializada en la que las competencias se adquieren con la experiencia, mediante
el análisis de los expedientes. Son los médicos
asesores quienes, por su pertenencia al mundo
médico, su práctica de la medicina y su
seguimiento de los adelantos médicos, permiten
llevar a cabo los trabajos de investigación y
desarrollo.
El especialista de riesgos especiales busca y
analiza los datos y las estadísticas disponibles
para las diferentes profesiones, actividades
deportivas, medios de transporte y lugares de
estancia. Estos estudios deben realizarse de
manera continua, dado el carácter evolutivo de
los riesgos.
La delegación
de selección
permite a la
reaseguradora
concentrarse en
los riesgos más
complejos o que
involucran los
capitales más
elevados.
Para la selección financiera, es también necesario
contar con una gran experiencia en análisis
finaciero y montajes de seguro para el estudio
de las coberturas complejas con capitales
elevados.
La organización de la actividad de selección
se basa en el proceso de análisis de los
expedientes y la capacidad para comprobar la
adecuación de la información reunida con el
esquema de selección establecido. Se apoya
pues en un acceso eficiente al conocimiento de
los productos de seguro subyacentes.
Una respuesta rápida es un elemento fundamental
puesto que la selección no es más que una
etapa en la suscripción del contrato, sometida a
la presión del entorno competitivo.
Las relaciones entre aseguradoras y reaseguradoras en materia de selección están reguladas
por un tratado vinculante. En este marco, la
selección puede formar parte de los servicios
que la reaseguradora presta a la aseguradora.
Este servicio se sitúa en diferentes niveles,
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según las competencias internas en materia de
selección de la aseguradora y la capacidad del
tratado, que representa el nivel máximo previsto
de capitales asegurables. El tratado de reaseguro suele incluir una delegación de tarificación,
es decir, límites de capital asegurado y/o sobrerriesgo por debajo de los cuales la aseguradora
procede por sí misma a la selección del riesgo
según reglas acordadas con la reaseguradora, y
por encima de los cuales la aseguradora debe
someter el caso a la reaseguradora.
En la práctica, este reparto de funciones permite
a la aseguradora tratar del modo más industrializado posible la mayor parte de los riesgos que
se han de suscribir. A la inversa, la relación
de delegación permite a la reaseguradora
concentrarse en los riesgos más complejos o
que involucran los capitales más elevados.
Más allá de la capacidad automática, se puede
otorgar una capacidad facultativa a la aseguradora. En este caso, la aseguradora recurre a la
reaseguradora, que realiza la tarea de selección
de riesgo. Este tipo de consulta para «facultativos» es un mercado mucho más desarrollado
en América del Norte que en Europa, debido
especialmente al hecho de que los capitales
asegurados de importe elevado son mucho más
numerosos.
El trabajo de selección no se acaba siempre
con la suscripción, ya que es necesario un
seguimiento regular, que puede inscribirse en un
proceso de auditoría periódica, interna o incluso
externa, de los casos tratados. En este último
caso, constituye la función normal de la
reaseguradora, como contrapartida a la
delegación otorgada en el marco del tratado de
reaseguro para la suscripción. La reaseguradora
puede entonces cumplir una función de
asesoramiento. El seguimiento se basa en un
análisis de los siniestros que pueden producirse:
la naturaleza del siniestro se relaciona con la
selección realizada, con el fin de detectar
anomalías ocurridas durante la selección o
extraer información útil para la evolución del
trabajo y de la técnica de selección.
El manual de selección constituye el corazón de
las herramientas utilizadas. Representa gran
parte de las competencias de la reaseguradora
y puede ponerse a disposición de las aseguradoras. Se presentó durante mucho tiempo en
forma impresa, pero hoy en día experimenta una
evolución tecnológica.
Por ejemplo, SCOR Vie ha elaborado el software
Sar@, herramienta interactiva de tarificación por
Internet.
El reaseguro al servicio de la selección de riesgos
SCOR Vie al servicio de las aseguradoras
para una selección de calidad
Los equipos de SCOR Vie han adquirido una
competencia internacionalmente reconocida
gracias a la experiencia resultante de los
numerosísimos expedientes de seguros estudiados en el transcurso de los años y el conocimiento de los adelantos más recientes de la
medicina.
En el marco de sus relaciones de reaseguro,
SCOR Vie ofrece diariamente a sus clientes
aseguradores capacidad de análisis de casos
complejos, apoyo para la formación en las
técnicas de selección, herramientas como Sar@
y ayuda para la implantación de productos
nuevos.
En los seguros de riesgos individuales, la
selección es el medio para buscar las soluciones
más adaptadas y hacer propuestas de asegurabilidad, sea cual sea el nivel de riesgo. Por
su capacidad de análisis de los riesgos y su
preocupación por el progreso, el reaseguro
representa para las aseguradoras un medio
eficaz para desarrollar una cartera con las
mejores soluciones en términos de control de
riesgos.
Sar@
A principios de la década de 1990, SCOR Vie
diseñó un manual de tarificación electrónico
interactivo para sus clientes.
Adaptó luego este manual para hacerlo disponible en Internet en el 2000, bajo el nombre de
Sar@. Facilitada por su difusión en Internet, la
evolución de Sar@ continúa y se lleva a cabo con
la preocupación constante de enriquecer su
contenido y optimizar su uso para un tratamiento
rápido y riguroso de los expedientes.
Sar@ consta de dos «manuales»3.
Un manual para las garantías de fallecimiento, incapacidad e invalidez en las
6 categorías de riesgos posibles: enfermedad, deporte, profesión, estancia, transporte
y financiero.
Un manual sobre dependencia.
Estos manuales de tarificación se completan con
una base documental accesible en cualquier
momento, con más de 2 000 documentos (fichas
de ayuda, documentos de selección, publicaciones técnicas) disponibles.
Con el software Sar@, el tarificador puede
analizar en detalle el expediente del solicitante y
determinar, para cada factor de riesgo identificado, su repercusión en la tarifa del seguro.
Al final, el tarificador dispone de un informe
completo de su análisis, que le permite documentar su decisión detalladamente.
Una de las ventajas de Sar@ es la precisión de
los esquemas de tarificación presentados.
Al dejar poco margen de interpretación, Sar@
fiabiliza las decisiones de los tarificadores
reforzando la homogeneidad y, por lo tanto, el
rigor del trabajo de selección y tarificación.
Por este motivo, Sar@ también constituye una
herramienta de autoformación para los tarificadores de riesgo.
Hoy se pone a disposición la segunda versión de
Sar@ por Internet. Se han introducido numerosas
mejoras, algunas aparentes y otras menos ya
que son internas al sistema, especialmente para
reducir el tiempo dedicado al análisis del
expediente. De este modo, Sar@ puede ser útil
para los tarificadores experimentados, al
ofrecerles un resultado rápido, y para los
tarificadores noveles, al permitirles desglosar las
diferentes etapas de la tarificación.
En el caso de Sar@, ya no se trata de manuales impresos.
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Director de publicación:
Romain Durand
Director General de SCOR Vie
Secretario de redacción:
Tel: 33 (0) 1 46 98 77 65
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ISSN 1638-2846
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El reaseguro al servicio de la selección de riesgos
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