¿Es su vivienda la clave para financiar su jubilación?

¿Es su vivienda la clave para financiar su jubilación?

Donde sea que esté
A donde sea que vaya
¿Es su vivienda la clave para financiar
su jubilación?
El hogar es su refugio del mundo. Es el lugar donde crece
su familia y un lugar de encuentro para los amigos . . .
¿Es la clave para financiar su jubilación?
Por generaciones, las propiedades inmobiliarias han
sido la mayor fuente de patrimonio neto para muchos
estadounidenses. Los adultos de 65 años de edad y
mayores tienen más posibilidades de ser propietarios de
una vivienda y tener un mayor valor neto en sus viviendas
que sus pares hace 25 años. De hecho, los estadounidenses
de edad avanzada han experimentado los mayores
incrementos en el valor neto de sus viviendas desde
1984, con un aumento del 57% en el valor neto mediano
solo entre 1984 y 2009.1 No es sorprendente que muchos
jubilados terminen utilizando el valor neto de su vivienda
como ayuda para cubrir gastos futuros. Sin embargo, ¿es
una estrategia financieramente sensata tratar su vivienda
como una fuente de ingresos para la jubilación?
Depende.
Después de años de aumentos en los precios de los bienes
raíces, muchos estadounidenses de todas las edades
han llegado a la dolorosa conclusión de que el mercado
inmobiliario es sumamente volátil. Los valores de las
viviendas cayeron en picada casi de la noche a la mañana,
a la vez que la demanda de viviendas se esfumó, la oferta
aumentó, los préstamos riesgosos se reajustaron y los
bancos comenzaron la ejecución de hipotecas. De hecho,
los economistas calculan que, para los propietarios de
viviendas en los Estados Unidos, la pérdida en el valor de la
propiedad representó en total $3.3 billones solo en 2008.2
Para la mayoría de los estadounidenses, su mayor activo,
y el único, es el valor neto de sus viviendas. En su apogeo,
el valor real neto total de las viviendas en los EE. UU. (el
valor de las viviendas ocupadas por sus dueños menos la
deuda hipotecaria restante) ascendía a $13 billones. Hoy
en día, se ha reducido a $6.1 billones. 3 A pesar de estas
pérdidas, un artículo reciente reveló un dato preocupante:
el 60% de los estadounidenses no jubilados confían en
que el valor neto de su vivienda los ayudará a financiar
su jubilación.4
Una advertencia para los inversionistas
La reciente caída del mercado es un brusco recordatorio del
importante papel que tiene la diversificación en cualquier
estrategia de inversión sensata, lo que incluye la creación
de fuentes confiables de ingresos para la jubilación.
Para muchos estadounidenses, una vivienda puede ser
su mayor inversión. Esto tiene sentido: comprar una
casa generalmente consume una parte significativa
del patrimonio neto de la mayoría de las personas.
El problema es que, a menos que los precios de las
viviendas se recuperen repentinamente en los años
futuros, es posible que los inversionistas que dependen
del valor neto de su vivienda para financiar su jubilación
tengan menos dinero de lo planeado.
Los bienes raíces tienden a tener éxito en períodos de
baja inflación y crecimiento económico constante. Tienden
a estar en dificultades, como todos ya sabemos, durante
períodos de recesión; y tienden a salir adelante cuando
la economía está funcionando a todo vapor y la inflación
entra en calor.
(continúa)
Es por eso que es importante diversificar sus fuentes de
ingresos para la jubilación mediante la maximización
de sus otras fuentes, como el Seguro Social, salarios de
tiempo parcial, planes de jubilación patrocinados por el
empleador, pensiones y sus propios ahorros e inversiones
personales. Debido a que estas diversas inversiones
tienden cada una a responder de forma diferente a las
distintas condiciones económicas, diversificar le ayudará
a proteger su flujo general de ingresos para la jubilación,
independientemente de lo que suceda en el mercado.
Combine
Si usted cree que es probable que su jubilación dure
20 años o más, es predecible que su cartera experimentará
una variedad de condiciones del mercado. Debido a que
ninguna inversión por sí sola tendrá un buen rendimiento
bajo todas las circunstancias, le conviene una cartera bien
diversificada que genere protección contra la inflación,
incluso en los altibajos del mercado, y que genere los
ingresos continuos que usted necesita para mantener su
estilo de vida durante la jubilación.
Esto nos lleva a la noción de usar su vivienda como
reserva para la jubilación. Nadie puede predecir con
exactitud cuándo o incluso si los precios de las viviendas
volverán a ser los que eran en el pasado. Pero, incluso
si lo hacen, ésta es una lección importante: su hogar
puede ser el corazón de su familia, pero también es
una estructura hecha de ladrillos, paredes y vigas. Como
tal, tiene valor monetario. Ese valor puede y debería
ser utilizado cuando se lo necesite. La clave es proteger
sus ingresos de jubilación mediante la creación de una
combinación de otras inversiones que puedan mantenerlo,
independientemente de lo que suceda en el mercado.
debería ser utilizado cuando se lo necesite. La clave es
1
proteger sus ingresos de jubilación mediante la creación
de una combinación de otras inversiones que puedan
mantenerlo, independientemente de lo que suceda en
el mercado.
¿De dónde provendrán sus ingresos de jubilación?
Fuente esperada
Porcentaje de
estadounidenses
no jubilados
1. Trabajo de tiempo parcial
71
2. Cuentas bancarias y fondos del
mercado monetario
68
3. Valor neto de la vivienda
60
4. Acciones y fondos de valores
53
5. Cuentas con impuestos
diferidos (planes 401(k) y
403(b) y cuentas IRA)
46
6. Herencia
34
7. Anualidad y otros productos
de seguro
34
8. Seguro Social
33
9. Planes de pensiones
28
Fuente: Brandon, Emily, “10 Sources of Retirement Income,”
(10 fuentes de ingresos de jubilación) www.usnews.com
Para obtener más información sobre cómo
planificar para la jubilación
Le invitamos a visitar mybmoretirement.com o
llamar a My BMO Retirement Line al 1-800-858-3829.
“Wealth Gap Between Young and Old Grows” (Crece la brecha monetaria entre los jóvenes y los adultos mayores), www.usnews.com, 8 de noviembre del 2011.
www.zillow.com (2009). Americans Lose $1.4 Trillion in Home Values in Q4; More Than Was Lost in All of 2007 (Los estadounidenses pierden $1.4 billones en el valor de sus
viviendas en el cuarto trimestre, más de lo que se perdió en todo el año 2007). Comunicado de prensa disponible en: http://zillow.mediaroom.com/index.php?s=159&item=103.
2
3
Publicación Estadística de la Reserva Federal. “Flow of Funds Accounts of the United States” (Flujo de cuentas de fondos de los Estados Unidos), 31 de diciembre del 2011.
4
Brandon, Emily. “10 Ways to Pay for Retirement” (Diez maneras de pagar su jubilación), U.S. News & World Report, www.usnews.com, 14 de mayo del 2012.
BMO Retirement Services es una parte de BMO Global Asset Management y una división de BMO Harris Bank N.A., y ofrece productos y servicios a través de diversas filiales de
BMO Financial Group. Los productos de inversiones: NO ESTÁN ASEGURADOS POR FDIC – NO TIENEN GARANTÍA BANCARIA – PUEDEN PERDER SU VALOR.
©2012 BMO Financial Corp. 12-325-163 (09/12)