Vista Previa

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QUEJAS, DENUNCIAS,
SOLICITUDES, SUGERENCIAS,
CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS
Porque nos interesa promover la transparencia de
la gestión pública y lograr la participación ciudadana,
ponemos a su disposición los medios para presentar una
Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,
Consulta o Reconocimiento
1. Personalmente
4. Página de internet
acudir al 9º piso, y presentarse
http://www.condusef.gob.mx en el sitio
en el Área de Quejas.
del Órgano Interno de Control
2. Vía telefónica
5. Correo electrónico:
por línea directa o a los números [email protected]
54 48 71 80 y
atención de la C. Yolanda Rodríguez
01 800 71 71 774
Sánchez
3. Por Buzones
6. A través de la Secretaría de la
instalados en las áreas de
Función Pública
atención al público.
asesoría las 24 horas los 365 días del año
Distrito Federal: 2000 2000
De Estados Unidos 1 800 475 2393
[email protected]
Titular del Órgano Interno de Control
Lic. Manuel Galán Jiménez
[email protected]
54 48 71 77 Fax 54 48 71 76
Ayúdanos a combatir
la Corrupción
No permitas
Titular de Quejas y de Responsabilidades
irregularidades,
Lic. César Larriva Ruíz
[email protected]
estamos para servirte
54 48 71 75
Sancionar las conductas indebidas,
satisfacer las necesidades y expectativas
de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos
2A Y 3A 119.indd 42
Ubicación:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
Mexico, D. F. 03100
Delegación Benito Juárez.
Horario
de Atención:
Lunes a Viernes
de 9:00
a 18:00 horas
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Contenido
Febrero 2010
3
CARTA DE LA
PRESIDENCIA
4
EN CORTO
6
9
16 TENDENCIAS
Noticias de México
y el mundo.
FACTOR JOVEN
PROSPECTIVA
Agenda para febrero
Actividades y
recomendaciones que
te ayudarán a proteger
tu dinero.
COMPARA
COMISIONES
Te presentamos algunas
de las comisiones que debes
tomar en cuenta.
10 PERSPECTIVA
¡Que no te copien!
En un parpadeo,
tu tarjeta puede ser clonada.
Recomendaciones para
evitar que alguien duplique
tu tarjeta bancaria y tenga
acceso a tu dinero.
CONSULTORIO
FINANCIERO
PROTEGE TU BOLSILLO
Las lecciones de la crisis
Aprende a gastar menos
sin reducir tu nivel de vida.
14
¿Te acosan tus deudas?
¿Qué hacer cuando las
empresas de cobranza pasan
los límites y tratan
de intimidarte
o te faltan al
respeto.
20
En la riqueza
y en la pobreza
¿Estás planeando
tu vida en pareja?
Las finanzas
compartidas es uno
de los aspectos que
no deben descuidar.
Aquí te decimos cómo
abordar el tema.
26 PRIMER PLANO
¿Estás seguro?
Aprende a distinguir cuándo
necesitas un seguro de vida,
además de cómo elegir
el seguro adecuado y
qué aspectos prácticos
debes atender.
36
Tu retiro... ¡empieza hoy!
Comienza a familiarizarte con tu fondo de retiro hoy
mismo: es un medio que te
puede permitir,, cuando llegues a ser
yor, la
adulto mayor,
encia
autosuficiencia
a.
económica
38
Le ponen
candados
El estado de
cuenta de tu
Afore tienee
vos
ahora nuevos
elementos de
seguridad..
l
Aprende a leer
este documento.
40
DIÁLOGOS
44
TABLERO FINANCIERO
32 Seguros en el súper
Ya hay cadenas
de supermercados
que te ofrecen seguros
de distintos tipos. Nosotros
fuimos a comprar algunos…
¡Entérate de los resultados!
34 Cuestión de Suerte
Al comprar boleto para
algunos sorteos que se
realizan por televisión, te
ofrecen un seguro. ¿sabes
cuáles son sus alcances?
“El futuro llega más rápido
de lo que uno cree”
Eduardo Silva Pylypciow,
Presidente de la
Asociación Mexicana de
Administradoras de Fondos
para el Retiro, A.C.
Indicadores útiles para
tomar mejores decisiones:
cuáles son las tarjetas
bancarias con comisiones
más altas y las más bajas,
comparativos del Costo
Anual Total de distintos
tipos de créditos…
y mucho más.
Proteja su dinero
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1
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Monitoreo Ciudadano de
la Carta Compromiso al Ciudadano
Procedimiento Conciliatorio
SEÑOR USUARIO:
Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implementó en
esta Comisión Nacional la figura de participación ciudadana denominada
“MONITOREO CIUDADANO”.
Es un mecanismo de participación donde la sociedad civil organizada evalúa y
asegura, que la institución está cumpliendo con los compromisos establecidos
en la carta compromiso al ciudadano, además de realizar sugerencias en busca
de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios públicos.
Para este primer ejercicio se contó con la participación de la Facultad de
Derecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la
evaluación y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio,
sugerencias que ya se implementaron.
Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la búsqueda
de la excelencia en el servicio.
Para mayor información usted podrá consultar nuestra página de internet:
www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.
Por su atención… Muchas Gracias.
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26/01/10 9:24
S
Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernández
Vicepresidenta de Delegaciones
Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurídico
Bernardo Horacio Castellanos Fernández
Vicepresidente de Planeación y Administración
Lauro López Sánchez Acevedo
Vicepresidente Técnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Promoción
de la Cultura Financiera
Arturo Luna Canales
Director de Comunicación Social y Publicaciones
César Castruita Ávila
Consejo Editorial
Arturo Luna Canales (coordinador)
José María Aramburu
Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Editor responsable
Vicente A. Rodríguez Aguirre
Redacción
Rossana Caballero Galván
Gabriela Guillén Ortega
Ana Eunice Rocha Chávez
Coordinador de Arte y Diseño
Luis Valdés Martínez
Diseño
Arturo Olivier González
Arturo Vazquez Valdez
Oscar Tomás Martínez
Administración y Distribución
Georgina García González
Diseño de Portada
Luis Valdés Martínez
Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la Comisión
Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios
de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762,
Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez, México,
D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor resposable: Vicente Alfonso
Rodríguez Aguirre.
Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle,
C.P 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Certificado
de Licitud de Título núm. 11251, Certificado de Licitud de
Contenido ante la Comisión Calificadora de Publicaciones
y Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación Núm.
7874, Certificado de Reserva de Derechos Núm. 042001-022314413700-102. Impresa en: Reproducciones
Fotomecánicas, S.A. de C.V. Democracias núm. 116, Col. San
Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, México, D.F.
i otras personas dependen de ti económicamente (tu pareja, tus padres, tus hermanos o tus hijos), seguramente más de una vez te has sentido inquieto al pensar qué
pasaría si llegaras a faltar. Para hacer frente a esa incertidumbre, una herramienta es contratar un Seguro de Vida, pues así
tus seres queridos podrían enfrentar las adversidades económicas en caso de que algo te ocurriera. Pero existen tal cantidad de variantes que a veces resulta complicado escoger cuál
seguro se apega más a nuestras necesidades. Es por ello que
en este número, en la sección Primer Plano, te ofrecemos una
serie de consejos prácticos para que sepas cómo elegir y cómo
contratar ese producto.
Puede ser que tú y tu pareja estén pensando en vivir juntos,
y quizá no encuentran la forma de hablar de un asunto práctico sobre el que tarde o temprano tendrán que ponerse de acuerdo: el dinero. Tomar las decisiones que conciernen a las finanzas
puede ser tan divertido como determinar a dónde quieren ir de
vacaciones. Además puede ser más provechoso, pues hablar de
dinero equivale a colocar otra columna de soporte en una relación sana. Para que lo hagan de una forma entretenida, además
de enlistar los aspectos básicos que implica unificar sus finanzas,
les ofrecemos un juego de mesa que los llevará paso a paso por
los puntos que es preciso abordar.
En materia de Afore tenemos novedades: a partir de este
año, si deseas solicitar el traspaso de tus recursos a otra Administradora, será indispensable que presentes el estado de
cuenta, pues en éste encontrarás impreso un código de barras
y un número de folio que permitirán tener mayor control sobre las los cambios de una a otra compañía. Consulta nuestra
sección Protege tu bolsillo para familiarizarte con este documento, que por ley debes recibir al menos tres veces a lo largo del año.
Todos estamos conscientes de que 2009 fue un año complicado económicamente hablando: con el objetivo de aprender
de las dificultades, enlistamos algunas de las lecciones que
nos dejó la crisis. Hay formas de gastar menos sin necesidad
de reducir significativamente el nivel de vida. El secreto está
en transformar nuestros hábitos de gasto, consumo y ahorro.
Esto implica vivir con austeridad pero sin tacañerías; es decir,
ser consciente de las limitaciones económicas que se tienen y
ajustar el consumo a las posibilidades reales de la familia. Esperamos que disfrutes, y sobre todo que aproveches este número de Proteja su dinero.
La Presidencia
Proteja su dinero
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EN CORTO
Competencia: en contra de la pobreza
“
Promover la competencia puede ser, por
lo tanto, parte del programa en contra de
la pobreza. México necesita ensanchar y
profundizar sus esfuerzos de reforma y la
OCDE está dispuesta a seguir apoyando al
país para ello
”
José Ángel Gurría, Secretario General de la
Organización para la Cooperación y el Desarrollo
Económico, OCDE, Foro sobre la Reforma
Regulatoria.
¿En dónde
pagar la luz?
Nadie está autorizado para realizar cobros a domicilio por el
servicio de energía eléctrica: si
alguien visita tu hogar con el
propósito de solicitarte un pago
por el servicio de luz, no le des
dinero ni deposites a cuentas
personales. Reporta cualquier
anomalía al 071. Te recordamos
que puedes pagar sin costo adicional (aún cuando tu recibo
esté vencido) , en Scotiabank,
Banamex, Inbursa, Santander
Serfín, Banorte, HSBC, Afirme,
Bancomer, Banjército, Banco
del Bajío, Multiva, Banco Azteca, Ixe, Telecomm Telégrafos,
Coppel, Chedraui, Walmart,
Bodega Aurrerá, Comercial
Mexicana, Sam’s Club, Suburbia, Superama, Sumesa, Vips y
Soriana.
Fuente: Comisión Federal de Electricidad y Profeco
“
Mi compromiso es recuperar cada centavo
que se le debe al pueblo estadunidense (…)
y mi determinación de lograr esta meta se
ve fortalecida cuando veo estas ganancias
masivas y bonos obscenos en las mismas
empresas que deben su existencia al pueblo
estadounidense
”
Barack Obama, Presidente de Estados Unidos de
Norteamérica, al presentar el plan denominado
‘Tarifa de Responsabilidad por la Crisis Financiera’.
¿Dónde guardas tu
u póliza?
La carátula donde vienen tus datos,
los del auto y las coberturas, y
demás información suele venir en dos tantos. Guarda
uno de ellos en un sitio seguro en tu casa. Informa a tu
u
familia en dónde se encuentra. El otro tanto guárdalo en la guantera del
auto. En caso de que no te proporcionen dos tantos, saca una fotocopia
simple y guarda ésta en la guantera.
Fuente: AMIS
Cuentas para ayudar a Haití
La reconstrucción de Haití
aití durará al menos cinco años. La embajada
mbajada de Haití
en México abrió una cuenta
uenta en el banco
HSBC para la aportación
ón de recursos económicos
con el fin de paliar la tragedia.
ragedia. Se trata de
la cuenta Protección Civil
vil de Haití, con
número 4042482604 y la
ra
clabe interbancaria para
transferencias electróninicas es 021180040424826046.
26046.
4
Cruz Roja Internacional abrió una
cuenta bancaria para depósitos, mismos que se enviarán al país caribeño
por conducto de la Federación Internacional de Sociedades de la Cruz
Roja y la Media Luna Roja. El número
es 0404040406, sucursal 683 de
Bancomer, con clabe interbancaria 012180004040404062.
Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx
En corto.indd 4
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Tarjetas: más de débito, menos de crédito
En septiembre de 2009 había en México un total de 84’778,907 tarjetas bancarias. Esto quiere decir un aumento de 2’590,882 respecto a
2008. Del total de plásticos que existen en el mercado, el 73.72% son
tarjetas de débito y el 26.28% son tarjetas de crédito.
70
60
Tarjetas de débito
millones
5%
Tarjetas de crédito
58’366,526 59’892,553
62’497,587
50
De los mexicanos cuenta
con un Seguro de Gastos
Médicos Mayores (SGMM).
2.4%
40
30
¿Qué
cuentas?
24’507,704
20
23’037,253 22’281,320
10
0
Marzo 2009
Junio 2009
Septiembre 2009
Fuente: Ultima información disponible de Banxico a 14/01/10
¿Lo necesitas
o lo deseas?
¿Cómo arrancar
tu propio negocio?
Uno de los factores que pueden
causar problemas en nuestras
finanzas personales es que con
frecuencia batallamos para distinguir entre necesidades y deseos. Para aclarar el asunto a
los más pequeños, resulta muy
útil la animación “Necesidades
y deseos”, d
disponible en
el micrositio
del promicros
grama “Saber
Cuenta”,
“S
de Banamex.
Si tienes planes para iniciar
tu propio negocio seguramente tendrás que hacer frente
a muchos retos: qué producir,
con qué tecnología, cuál es el
mercado potencial, dónde localizar a los mejores proveedores,
qué trámites requieres cumplir
o cómo se puede obtener capital o financiamiento. Una buena
opción para informarte acerca
de éstos y otros puntos son las
Guías Empresariales que ayudan a planear, organizar, operar y controlar empresas de más
de 100 diferentes giros, que van
desde cómo montar un negocio
de jugos hasta cómo cromar metales. Descarga sin costo estas
guías en:
¡Ingresa
a esa
dirección
y aprende a
distinguir
disti
lo que
quie
quieres de lo que
necesitas!
www.banamex.com.mx
De éstos está contratado de
forma particular, mientras
que el porcentaje restante
corresponde a pólizas
corporativas.
$ 9,000
gastan los mexicanos
en promedio
al año en servicios
relacionados con la salud.
Fuente: AMIS
www.contactopyme.gob.mx
Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx
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5
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PROSPECTIVA
DATOS FRESCOS
A partir del 2 de febrero
Publica en su página de internet la siguiente información:
2 de febrero. Encuesta sobre las expectativas de los especialistas en economía del sector privado y Resultados de la subasta de valores gubernamentales.
3 de febrero. Estado de cuenta del Banco de México semanal y mensual
y Resultados de la Subasta de valores del IPAB.
9 de febrero. La inflación en enero de 2010, Estado de Cuenta del Banco de
México -semanal- y Resultados de la subasta de valores gubernamentales.
10 de febrero. Resultados de la subasta de valores del IPAB.
16 de febrero. Estado de Cuenta del Banco de México -semanal- y Resultados de la subasta de valores gubernamentales.
17 de febrero. Resultados de la subasta de valores del IPAB.
19 de febrero. Anuncio de la decisión de política monetaria y Comunicado
sobre política monetaria.
23 de febrero. Estado de Cuenta del Banco de México -semanal- y Resultados de la subasta de valores gubernamentales.
24 de febrero. La inflación en la 1ª quincena de febrero del 2010 y Resultados de la subasta de valores del IPAB.
25 de febrero. La balanza de pagos en 2009.
26 de febrero. Agregados monetarios y actividad financiera en enero del 2010.
www.banxico.com.mx
INFORMACIÓN RELEVANTE
El Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) publicará durante el mes de febrero, información de coyuntura para
apoyar tus decisiones en las siguientes fechas:
3 de febrero. Indicadores de opinión del sector manufacturero:
Indicador agregado de tendencia (mensual).
4 de febrero. Índice de confianza del consumidor (mensual).
5 de febrero. Sistema de indicadores compuestos: coincidente y
adelantado (mensual).
9 de febrero. Inversión Fija Bruta
10 de febrero. Balanza Comercial (mensual).
11 de febrero. actividad industrial (mensual).
12 de febrero. Indicadores estructurales de ocupación y empleo (trimestral).
15 de febrero. Establecimientos manufactureros con programa IMMEX
(mensual).
16 de febrero. Producción manufacturera por Entidad Federativa (mensual).
22 de febrero. Producto Interno Bruto a precios constantes (trimestral).
23 de febrero. Balanza comercial (mensual).
24 de febrero. Establecimientos del sector servicios (mensual).
25 de febrero. Indicadores de ocupación y empleo (mensual).
26 de febrero. Principales indicadores de empresas constructoras (mensual).
www.inegi.org.mx
6
CURSO
“Análisis y documentación de la
norma ISO 9001:2008”
Fechas: 4 y 5 de febrero
Lugar: Aula Psicase, Hermosillo, Sonora
Duración: 16 Horas
Horario: de 8:00 a 13:00 y de 14:00 a 17:00
Para mayor información escribe a:
[email protected]
CURSO EN LÍNEA
“Bases sobre el Mercado de
Valores (Curso en línea BMV)”
Curso en línea que presenta al
estudiante los aspectos fundamentales para el conocimiento
del mercado de valores, su funcionamiento, los tipos de instrumentos que maneja
y los servicios que brindan sus intermediarios a las empresas inversionistas. El programa puede ser cursado desde cualquier
computadora con conexión a internet
los 365 días del año en cualquier horario; el costo del curso es de $400 pesos.
Tels.: 53-42-9095 o consulta la página:
www.bmveducacion.com.mx
SEMINARIO
“Desarrolla una empresa de 10”
Sede Centro Banamex, Av. Conscripto No. 311, Colonia Lomas de Sotelo,
Del. Miguel Hidalgo, C.P. 11200, Ciudad
de México, 9 de febrero de 2010, horario: 9:00 a 18:00 hrs. Comunícate al
Tel: 52-68-2000 o visita la página:
www.centrobanamex.com
DIPLOMADO
“Diplomado en couching”
Fechas: 26 y 27 de febrero
Lugar: ISAP, Hermosillo, Sonora
Pre inscripción $1,000
Diplomado completo $1,600
Para mayor información escribe a
[email protected]
Proteja su dinero
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Prospectiva 119.indd 6
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CURSO
“Taller de Educación Financiera (MIDE- Bancomer)”
El taller busca brindar a las personas una competencia financiera básica,
que les permita adquirir los conocimientos y desarrollar las habilidades para
que puedan hacer uso de los servicios financieros a su favor. Sin costo. Dirigido al público en general mayor de 17 años. En las instalaciones del MIDE (Tacuba No. 17 Centro Histórico, México, DF) de Lunes a Viernes de 9:00 am a 1:00
pm ó de 3:00 pm a 7:00 pm, para mayor información e inscripciones comunícate al
01-800-38-88-761 o visita el sitio web www.adelantecontufuturo.com.mx
CONVENCIÓN
“Tercera Convención Financiamiento Especializado en México 2010”
La Asociación Mexicana de Entidades Financieras Especializadas (AMFE), organiza la Tercera Convención Financiamiento Especializado en México 2010 que
se llevará a cabo del 18 al 20 de febrero en el Hotel Fairmont Acapulco Princess, ubicado en la zona Puerto Diamante en Acapulco, Guerrero. En el magno
evento que llevará por nombre “Unidos por un Crédito Responsable en México”, estarán presentes las principales autoridades e instituciones nacionales e internacionales vinculadas con la actividad de las Sofoles y Sofomes, entre otros
intermediarios financieros. Para mayor información visita www.amfe.com.mx
LIBRO
La transformación total
de su dinero
Autor: Dave Ramsey
Editorial: Grupo
Nelson
El experto en finanzas
Dave Ramsey ofrece un
práctico plan de acción
para alcanzar una óptima
situación económica en la
vida. El autor ofrece consejos convenientes para
alcanzar nuestras metas. Un plan
integral para salir de deudas y lograr
estabilidad económica.
ISBN-10: 0881137723
SBN-13: 978-0881137729
LIBRO
CURSO
Curso presencial de “Agente Hipotecario (BMV)”
El curso amplía los conocimientos técnicos y normativos, en el otorgamiento de créditos hipotecarios para vivienda, con la finalidad de que los presuntos acreditados obtengan un crédito bajo las mejores condiciones. Del 12 de
febrero al 13 de marzo del 2010: Viernes de 4:00 pm a 9:30 pm y Sábados de
9:00 am a 2:30 pm con una duración de 44 horas; impartido en la Bolsa Mexicana
de Valores, Paseo de la Reforma #255, Col. Cuauhtémoc. Información para costos y temario: Margarita Eguía Galán, especialista académico, [email protected].
mx Tels.: 53-42-9095 o ingrese a la página www.bmveducacion.com.mx
PARA LEER
Finanzas para niños
Autor: Leonor Villalobos
Editorial: Producciones Educación Aplicada
Finanzas para niños es el “ABC” para el manejo inteligente del
dinero y la educación de los niños y adolecentes. Aprender a
manejar el dinero es tan importante como el desarrollo de otras habilidades
básicas para la vida de cualquier persona. Relacionarse adecuadamente con el
dinero permite lograr metas financieras. Con esta guía básica los niños aprenderán a manejar su dinero de tal forma que puedan asegurar su futuro económico.
ISBN: 9789709779127
Desarrolla una empresa de 10
Autor: Fernando Castañeda
Utrilla
Editorial: Editora y Distribuidora
multilibros S.A de C.V
El 76% de las empresas
desaparecen debido a
la falta de asesoría y capacitación
sobre
actividades empresariales. La estadística
anterior no debería sorprender a nadie, ya que es un hecho la falta
de conocimiento y formación empresarial que existe. Esta publicación contiene recomendaciones
prácticas y acciones encaminadas a lograr el desarrollo y éxito
de una empresa sin importar el
tamaño de ésta.
ISBN: 978-607-00-1491-8
Proteja su dinero
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7
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1
5
2
3
6
7
4
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8
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PROTEGE
Cm
para
isiones
DE LA REDACCIÓN
Atrasarte en el pago de tu tarjeta de crédito puede ocasionarte cobros
adicionales, te decimos cuánto está cobrando tu banco por no realizar ningún
pago en el mes.
Comisión por falta de pago cuando el cliente no hace ningún pago en el mes.
Suburbia
Congelada Bancomer
Educación Bancomer
Visa Clásica Internacional
$100
$100
$110
$150
Tarjeta Soriana
TDC Banregio
$200
$250
TDC BAF
Visa Oro Internacional
4%
$250
de la operación
B-Smart
Citi Beyond
Clásica Internacional
Travel Pass
$275
$1,000
$275
$275
Ixe Visa Internacional Oro
Clásica MasterCard
Light
Mastercard Clásica
$275
$275
$275
$275
Universia o
Universitaria
Visa Clásica
Compra Fácil
$275
$20
Santander Flexcard
$120
$275
Tarjeta de Crédito Banco Walmart
Fuente: Banco de México.
$100
Proteja su dinero
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PERSPECTIVA
Medidas para evitar la clonación
¡Que
no
te
¡Que no te
clonen!
clonen!
MARCO CARRERA SANTA CRUZ*
Los usos de la tecnología pueden ser
“buenos” o “malos” provocando una
carrera sin fin en la que sus avances son
utilizados por delincuentes y por
quienes buscan evitarlos.
L
Ilus
tra
cio
nes
:A
rtu
ro
Ol
ivie
r
*Director de Estudios de Mercado de Condusef
10
a clonación (derivado del griego κλων, que
significa “retoño”) puede definirse como
el proceso por el que se consiguen copias
idénticas de un organismo, célula o molécula. Pero cuando hablamos de productos y servicios financieros, la clonación de tarjetas de
crédito o débito equivale a la emisión o copia de
un nuevo plástico con las atribuciones del plástico original, pero sin la autorización del legítimo
tarjetahabiente.
Así como una moneda tiene dos caras,
los usos de la tecnología también pueden ser “buenos” o “malos”, provocando una carrera sin fin en la que los avances
tecnológicos son utilizados por los delincuentes y por quienes buscan evitar que se comenta
este tipo de fraudes.
Proteja su dinero
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Perspectiva 119.indd 10
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Durante 2009 las quejas por cargos indebidos en tiendas departamentales aumentaron debido a
que se incrementó la clonación de
tarjetas de crédito, según externaron fuentes de almacenes y tiendas departamentales en México.
Los establecimientos comerciales e instituciones bancarias han
tomado medidas para disminuir
este problema mediante procedimientos que detecten plásticos
clonados antes de realizar una
transacción.
Hay casos en que es sencillo
detectar una tarjeta clonada, por
ejemplo cuando se sabe que el titular de la cuenta tiene una edad de
60 ó 70 años y quien porta la tarje-
ta es un joven que no pasa de 30; o La sola presencia de la banda magcuando los legítimos datos corres- nética hace vulnerables a los plástiponden a una mujer y el portador cos para que la información pueda
es un hombre. En estas situaciones ser transferida o clonada.
Para eliminar
la tienda deparel problema de
tamental procela clonación hay
de a hacer una
quienes plantean
denuncia y a
utilizar la tecnoloponer a dispode usuarios fueron afectados por la
sición del Mi- clonación de tarjetas en el 2008 (Comisión gía CHIP de manisterio Público
de Hacienda de la Cámara de Diputados) nera plena, lo que
implica inversioal responsable.
La tecnología CHIP práctica- nes por el cambio de plásticos, de
mente elimina la posibilidad de que terminales punto de venta y de cauna tarjeta sea clonada. En México jeros automáticos, pero también
existen cada vez más tarjetas con implica de manera importante un
este dispositivo; sin embargo, la mayor nivel de satisfacción y mejor
gran mayoría de éstas contienen el percepción de seguridad en el uso
CHIP y también banda magnética. de tarjetas de crédito y/o débito.
35
millones
Evita la clonación
Para evitar la clonación te recomendamos:
• Utilizar la tarjeta en establecimientos comerciales debidamente establecidos.
• En la medida de lo posible, mantener contacto visual de la tarjeta para evitar que la persona que efectúe la transacción la clone o copie mediante la técnica skimming (dispositivo especial que almacena tus
datos). La tarjeta solo debe ser utilizada (deslizada) en los aparatos de las terminales punto de venta
(TPV) y cajeros automáticos (ATM).
• Evitar dar información de la tarjeta (números, domicilios, entre otros datos) a gente o entidades no autorizadas.
• Revisar los estados de cuenta para verificar el correcto
uso de la tarjeta.
• Destruir el papel o documentación en los que aparezcan datos (números, nombres, domicilios) sobre la tarjeta
para evitar el uso inadecuado de esa información.
• Contratar los servicios de alerta o aviso que ofrecen
las Sociedades de Información Crediticia (Buró de Crédito, Círculo de Crédito) mediante los cuales se reporta
al legítimo tarjetahabiente vía teléfono celular o correo
electrónico, cualquier modificación o utilización de la información contenida en su Reporte Especial de Crédito a
modo que el tarjetahabiente conozca qué ocurre con su
situación crediticia.
• Evitar responder peticiones o requerimientos de información (números) que recibas a través de correos
electrónicos.
Fuente: Condusef
Proteja su dinero
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PERSPECTIVA
La información es poder
GABRIELA GUILLÉN
D
e acuerdo al último Informe
de Symantec sobre Economía Clandestina, publicado
en 2008, los datos que mayormente
se comercializan en la red son los relacionados con tarjetas de crédito (31%).
Los cibercriminales son quienes aprovechan la vulnerabilidad
de los sistemas y redes en busca de
información que tiene valor en el
mercado, seguidos de las cuentas
bancarias (20%).
Esto ha traído como consecuencia un conjunto de amenazas que
debes tomar en cuenta cuando
utilices internet. Hay programas,
mensajes y documentos que son utilizados para robar tus datos financieros, se denominan Crimeware.
Entre las principales formas de Crimeware se encuentran:
• Troyanos: son programas que a
automatizadas. Se propagan en
primera vista parecen útiles e inla red en busca de computadoofensivos, por ejemplo una tarras vulnerables y desprotegidas,
jeta postal, una actualización de
y al encontrar una se introducen
equipo, pero que una vez ejecude forma sigilosa, permitiendo
tado se dedica a hacer daño. Los
de esta forma que el atacante tenresultados pueden variar ya sea
ga el control de la computadora
cambiando apliafectada de forma
En el mercado negro se llega a remota.
caciones, supripagar hasta en
miendo archivos
• Whaling: es el eno bien creando
vío de mensajes de
puertas traseras
correo electrónico a
o backdoors que por una tarjeta corporativa Visa o integrantes de comMasterCard. (Revista Wired)
permiten la enpañías. Los mensatrada a los ciberjes simulan venir de
delincuentes con el fin de robar
una fuente oficial, como puede ser
información útil como los datos
una institución financiera o una
de cuentas bancarias.
entidad gubernamental, cuando
• Bots: su nombre deriva de la palaen realidad se trata de solicitubra robot y son creados para realides de información fraudulentas
zar una amplia variedad de tareas
o archivos adjuntos potencial-
50 dólares
Programas de protección en tarjeta de nómina
Banco
(Nómina Segura Banamex)
(Garantías Bancomer)
Descripción
Protección contra robo, extravío o clonación hasta 72 horas antes de realizar el reporte a los Centros de Atención Telefónica.
Sin costo adicional
Protege ante cualquier fraude por robo, extravío, clonación o compras en internet. Aplica en todas las transacciones de compra, siempre y
cuando el reclamo se presente dentro de los 90 días posteriores al estado de cuenta donde aparece la operación.
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Protección contra robo, fraude, clonación y extravío hasta por $50 mil pesos.
(Escudo total HSBC)
(Scotiacard + segura)
(Blindaje Banorte)
12
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$43 quincenales
Te protege contra operaciones y cargos fraudulentos, dentro de las 72 horas previas al momento de realizar el reporte.
Incluye una cobertura de accidentes personales por $300,000*, en caso de que te ocurra algún percance en cajero automático.
*Cubre fallecimiento a consecuencia de asalto en cualquier cajero automático.
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Protección contra robo de efectivo en cajeros y comercio, robo con violencia de Tarjeta ScotiaCard® con su NIP.
Pérdida de efectivo por obstrucciones del sistema en cajeros automáticos y cargos no reconocidos por consumos a consecuencia del robo con
violencia de la Tarjeta
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Cuenta con una protección adicional contra cargos fraudulentos que inicia desde 72 horas anteriores al reporte.
La protección inicia automáticamente cuando tu cuenta cumple seis meses de haber sido contratada.
Sin costo adicional
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mente maliciosos. La diferencia
y se solicita se hable a un teléfocon el phishing es que éste se enno gratuito, al hacerlo una grafoca a “peces pequeños”, mienbación con aspecto profesional,
tras que el Whaling va dirigido a
convence a la víctima para que
la “caza de ballefacilite su númeEste delito genera pérdidas al
nas”, pues está
ro de cuenta, tarsistema
bancario
por
más
de
dirigida a usuajeta, número PIN,
rios con alto poetc. La otra es deder económico.
jando mensajes en
• Vishing: se realiel contestador auza bajo dos motomático parecido
(Condusef)
dalidades, una
a “…le solicitamos
a través del envío de un correo
hable inmediatamente al número
electrónico en el que se informa
tal, pues se ha registrado un prode la activación de un servicio
blema con su cuenta bancaria…”,
30 millones
de dólares.
al comunicarse una grabación le
solicita datos personales como
cuentas bancarias y números
confidenciales.
• Smishing: similar al vishing, sólo
que se utilizan mensajes SMS de
los teléfonos celulares. En ellos
te explican que se han detectado movimientos irregulares en tu
cuenta bancaria y solicitan que te
comuniques a un teléfono.
Programas de protección de tarjeta de crédito
Institución
Tipo de tarjeta
Protección contra fraudes *
The Platinum Credit Card, Gold Cash Black, En caso de pérdida, extravío o robo de la
The Gold Credit Card, la Tarjeta de Crédito tarjeta deberá de reportarse telefónicamente y
American Express Aeroméxico, Tarjeta de posteriormente por escrito.
Crédito (Verde), Blue, Platinum Skyplus.
Clásica Internacional, B-Smart y Oro Plus.
Ofrece protección contra aquellas transacciones
realizadas con una tarjeta clonada, por internet
y aquellas no reconocidas por el cliente.
Protege contra cargos no reconocidos, mismos
que habrá que reportarlos al call center o
centros de negocio.
Delincuentes… y con mala
ortografía
Bancomer Clásica Internacional, Bancomer
Oro Internacional.
Protege contra fraude clonación, fraude por
internet y falsificación.
Black.
Cobertura de todos los fraudes: de clonación y
por internet realizados con su tarjeta
Este es un ejemplo real de phishing, que circula desde hace unas
semanas en la red. Simula ser
publicidad enviada por Telcel
en donde te ofrecen la posibilidad de comprar tiempo aire en
línea. Procede del correo “Telcel
Mexico” [email protected]
Quienes ingresan encuentran
un formulario que, entre otros
datos, pide número y tipo de tarjeta, banco emisor, fecha de vencimiento, código de seguridad,
titular del banco, límite y saldo
de la tarjeta. Además de que el
fraude es evidente por los errores
de ortografía, la compañía de teléfonos ha aclarado que no realiza
recargas en línea desde su portal
(www.telcel.com)
Tarjeta de Crédito Clásica, Tarjeta de Oro.
Tarjeta Efe, Tarjeta de Crédito Inbursa Telcel, Cubre el saldo a partir de la notificación
Tarjeta de Crédito Enlace Médico y Tarjeta de telefónica.
Crédito Oro.
Tarjeta Volaris Inbursa, Tarjeta de Crédito
Gas Natural Inbursa.
Tarjeta Clásica Internacional y Tarjeta Oro.
Protegida con un seguro contra uso fraudulento
a causa de pérdida, falsificación o robo, siempre
y cuando los cargos sean posteriores a la fecha
del reporte de robo o extravío.
Deberás notificar telefónicamente y confirmar
por escrito. Mientras el banco no reciba la
notificación, el titular y los adicionales serán los
responsables del importe de las disposiciones que
un tercero haga mediante el uso de la tarjeta.
Clásica Masterd Card y Visa,
Oro Mastercard y Visa.
Cubre los cargos no reconocidos por el cliente,
pese a que los cargos se realicen previos a la
notificación del siniestro.
Ixe Visa Internacional Oro.
La cobertura es ilimitada y se debe reportar
máximo 90 días después de la fecha de corte.
Clásica, Oro, Platinum, Scotiabank NFL y
ScotiaLine.
Cobertura sólo en caso de robo y extravío.
*Protección por fraude: Es un beneficio que concede al cliente el derecho a que se le reembolsen las disposiciones
que se verifiquen con la tarjeta de manera fraudulenta, aún cuando haya sido robada o extraviada.
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Ilustración: Oscar T. Martínez Torres
CONSULTORIO FINANCIERO
¿Te acosan tus deudas?
p
rimer acto: es domingo, cinco de la mañana, y timbra
el teléfono en tu casa. Entre
la sorpresa y el susto despiertas
y contestas para escuchar al otro
lado de la línea una grabación que
reclama, entre insultos, un pago
que olvidaste hacer.
Segundo acto: regresas una tarde del trabajo sólo para encontrar
que en tu puerta alguien fijó con
un pegamento poderoso un mensaje en donde te reclaman el “pago
urgente” de tus deudas para “evitar mayores consecuencias”.
Tercer acto: llega un cobrador
a tocar a tu puerta, pero no tienes
dinero. Antes de irse, éste te ase-
DE LA REDACCIÓN
gura que te incluirá en la “lista
negra” y que, de no pagar, terminarás en la cárcel.
¿Te ha ocurrido?
Todos tenemos derecho a cobrar
el dinero que se nos debe, es cierto, pero como dice el refrán, “lo
cortés no quita lo valiente”. Tener deudas que no has liquidado
no significa que aquél a quien le
debes está autorizado a hacer cualquier cosa para que pagues.
De acuerdo al Código de Ética
para llevar a cabo prácticas de cobranza respetuosa(1), los encar-
gados de realizar algún cobro
deben de identificarse y no pueden usar lenguaje obsceno o palabras altisonantes al establecer
comunicación contigo o con tus
contactos, pues las llamadas deberán hacerse para negociar el
pago de deudas y no para molestar o amenazar.
Tampoco pueden engañarte
asegurando que de no saldar tu
deuda serás privado de tu libertad, sujeto de demanda o notificaciones judiciales, o incluso que se
ha iniciado un juicio en tu contra,
si dichos señalamientos no son
ciertos. Entre los principales lineamientos de este convenio están:
(1)
Convenio firmado entre Condusef y la Asociación de Profesionales en Cobranza y Servicios Jurídicos A.C. México D. F., firmado el 25 de octubre de 2006 y ratificado el 29
de Mayo de 2008.
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En el ejercicio del derecho al
cobro, se evitará hacer uso
de lenguaje obsceno o de palabras altisonantes al establecer
comunicación con el deudor,
sus familiares, amigos o compañeros de trabajo. Las comunicaciones telefónicas deberán
hacerse con la finalidad de negociar el pago de las deudas y
no con la intención de molestar
o amenazar a los deudores o a
las personas que atiendan dichas llamadas.
No incrementar las deudas con
cargos no autorizados por la
legislación vigente o por el contrato celebrado entre el deudor, el otorgante de crédito o
el acreedor.
En los casos en que, como resultado de las gestiones de
cobranza, el deudor acceda
al pago de la deuda, las empresas de cobranza deberán
documentar por escrito los
compromisos adquiridos, en
los que constará la rúbrica del
deudor y del representante del
acreedor, quien acreditará tal
carácter con la documentación
en que se le faculte para llevar a cabo la recuperación del
adeudo.
Identificarse plenamente al momento de realizar la cobranza,
o bien, al corroborar u obtener información sobre la localización del deudor. No se
realizará requerimiento de pago
con menores de edad o personas de la tercera edad.
No se deberán hacer ofrecimientos tales como quitas,
descuentos o cancelación de
intereses o comisiones, con la
finalidad de obtener el pago
de la deuda, de no estar debidamente autorizado por el
acreedor, o hacerle creer al
deudor que podrá gozar de dichos beneficios, de no existir
dicha posibilidad.
No utilizar cartelones, anuncios o cualquier medio impreso
en lugares públicos, o en el exterior de los domicilios de los
deudores, en los que se haga
referencia a su adeudo.
No establecer contacto con los
deudores en horarios y lugares
que resulten inadecuados para
el cobro. Se consideran adecuadas las comunicaciones que
ocurran a partir de las 6:00 a.m.
hasta las 11.00 p.m., hora local
del domicilio del deudor.
No utilizar formas o papelería
que simulen instrumentos legales. Los gestores no deben hacerse pasar por representantes
legales si no lo son y tampoco
utilizar nombres falsos.
No enviar correspondencia a
los deudores con leyendas exteriores que mencionen que el
comunicado trata específicamente de una cobranza. Lo anterior no obliga a las empresas
a omitir mencionar su nombre
o razón social, en su calidad de
remitente.
Las empresas de cobranza, por
conducto de quienes gestionen
el cobro, deberán proporcionar al deudor, de requerirlo,
toda la información disponible
sobre la integración de su
saldo.
Las empresas de cobranza deberán ser receptoras de las
quejas, comentarios o sugerencias de los deudores. Para
tal efecto, dispondrán de los
medios necesarios para darles
trámite y en su caso, solución,
informando del resultado cuando proceda, al interesado.
¿Qué hacer si te insultan?
Si recibes acoso, amenazas, insultos con lenguaje obsceno o palabras altisonantes por parte de cualquiera de los despachos
que colaboran con las instituciones financieras para realizar su labor de cobranza, puedes denunciar a estas empresas,
presentando tu inconformidad ante Condusef y reportar estas malas prácticas.
La denuncia podrá presentarse en forma personal en nuestras oficinas centrales o en cualquiera de las Delegaciones de la Condusef,
o por medio electrónico en la dirección:
www.condusef.gob.mx/index.php/denuncia-a-despachos-de-cobranza.html
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TENDENCIAS
Lecciones
que nos deja la crisis
MATIANA FLORES
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Ilustración: Luis Valdés Martínez
Estira
tu dinero,
optimizando tu
administración sin
sacrificar, en la medida
de lo posible, tu nivel de vida
E
l 2009 fue un año complicado, en términos económicos,
para los hogares mexicanos.
Y la expectativa del ciudadano
común es que difícilmente habrá
cambios positivos en el 2010. De
acuerdo al Índice de Confianza
del Consumidor (ICC) -de diciembre de 2009- elaborado en conjunto por el Instituto Nacional de
Estadística y Geografía y el Banco
de México, las familias consideran
muy difícil comprar bienes de consumo duradero porque la situación económica de sus integrantes se encuentra muy deteriorada,
y no ven expectativas favorables
para los siguientes 12 meses.
Definitivamente, las crisis no
son algo que desconozcamos los
mexicanos, las hemos padecido
periódicamente desde la década
de los setenta. Pero la que estamos
sufriendo actualmente ha sido una
de las más severas en términos de
empleo y afectación al ingreso.
Cientos de miles de familias sufrieron la pérdida de su fuente de
ingreso, y quienes la conservaron
también han tenido que enfrentar el deterioro de sus flujos monetarios por diversas razones. En
resumen, el dinero se volvió un
bien escaso para muchos hogares,
y en este sentido, paulatinamente
se han venido transformando los
hábitos de gasto, consumo y ahorro de la gente que busca “estirar”
su dinero, optimizando su administración sin sacrificar, en la medida de lo posible, su nivel vida.
Ahora somos más cautelosos
en el gasto que realizamos porque
estamos conscientes de que pueden presentarse eventos inesperados que pongan en aprietos las
habilidades administrativas de las
familias.
Las
enseñanzas
Cubre
riesgos
Pese a la crisis, la industria
del seguro no sufrió una caída
dramática en las pólizas de seguros, de hecho, según los expertos estos productos son
algunos de los que priorizó la
gente para mantener el año
pasado, destacaron los seguros de gastos médicos y los de
vida. Quizá algunos bajaron su
cobertura, pero los mantuvieron pues en etapas de bajos
ingresos, contar con un seguro que ayude a hacer frente a
eventualidades financieras es
imprescindible.
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TENDENCIAS
Recuerda
que nada
es para
siempre
Cero
derroche
La gente es cada vez más consciente de la repercusión que
tienen sus decisiones financieras
en su vida familiar; por ello, su
respuesta a esta crisis ha sido de
cautela, comprando lo necesario.
Esto implica vivir con austeridad
pero sin tacañerías; es decir, ser
consciente de las limitaciones
económicas que se tienen y ajus-
Busca más
y mejores
alternativas
de ahorro
Busca más y mejores alternativas de ahorro e inversión:
ahorra e inverte con objetivos
definidos, pues eso te ayudará
a saber cuánto necesitas aho-
18
El clima de estabilidad económica y financiera que se registró del
2001 al 2007 y que se reflejó en
la reducción en las tasas de inflación e intereses, abrió la llave
del crédito de largo plazo (hipotecario), e hicieron su aparición
las ofertas para comprar a meses
sin intereses. No había, internamente, nada que nos alertara de
posibles problemas, por lo que las
familias tomaron crédito sin mucha planeación. De repente todo
cambió. La crisis financiera global impactó bruscamente los bol-
sillos de los mexicanos. Esa es
la primera lección: en economía
nada es eterno, su comportamiento es cíclico porque periódicamente
se repiten las fases de auge, recesión, contracción y recuperación;
y esta crisis no esperada –pero
para algunos la más severa de los
últimos 70 años–, nos enseñó que
aun en etapas de bonanza debemos llevar una óptima administración de la economía familiar,
y conformar un “fondo financiero” que dé fortaleza y equilibrio a
nuestras finanzas.
tar el consumo a las posibilidades
reales de la familia.
Hay quien va por la vida actuando de acuerdo a la siguiente frase:
“no te preguntes qué necesitas comprar para cocinar lo que se antojó,
mejor pregúntate qué tienes y qué puedes hacer con ello”. Este es un claro
ejemplo de cómo utilizar de manera óptima nuestros recursos y evitar el derroche.
Querer llevar un estilo de vida
que escapa a nuestras posibilidades
económicas, a la larga es financieramente insostenible. Si te quedaste
sin empleo, sería mala idea insistir
en tomar un crédito e irte de vaca-
ciones con toda la familia porque
tus amistades también lo van a
hacer. Hacer gastos innecesarios
cuando no se dispone de recursos
propios para hacerlo es muy mala
decisión, pero malgastar el dinero de otros (a través del crédito)
afecta estructuralmente la salud de
las finanzas familiares. En contraparte, llevar unas finanzas ordenadas, sin excesos, permite mejorar
la calidad de vida de la familia a
través del ahorro y la inversión, de
otra manera, nosotros mismos estamos eliminando nuestra capacidad de generar riqueza y calidad
de vida.
rrar, en qué plazo y qué instrumentos debes elegir (de
acuerdo a su rendimiento) para
alcanzarlos. Esta crisis demostró que quien cuenta con ahorro
financiero, tiene la fortaleza para
enfrentar contingencias de diversa índole: desempleo, incremento en costo de la deuda (tasas de
interés), impuestos e inflación
(precios). Pero ojo, buscar mejores opciones financieras nos
exige conformar una cultura financiera más sólida.
Destina al pago de
tus deudas
sólo el 30% de tu
ingreso neto
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En los últimos dos
años alrededor de
1.7 millones de
personas tuvieron
que reestructurar
sus créditos con los
bancos.
No te
endeudes
irresponsablemente
No te endeudes irresponsablemente: esto implica utilizar el
crédito (en todas sus manifestaciones) pero con la certeza de
que podemos pagarlo, y que lo
que vamos a adquirir contribuirá a incrementar tu patrimonio. Excederse en este rubro es
poner en peligro las finanzas familiares, sobre todo en situaciones de estrés financiero como
el que actualmente continuamos
enfrentando los mexicanos. Tomar crédito no es una decisión
equivocada cuando se utiliza de
manera responsable y con planeación. No hay que rehuirle
sino diseñar una estrategia deu-
Cada decisión de compra debe ser
razonada y avalada con números
que respalden su factibilidad; es
decir, a través de la elaboración de
un plan financiero, debemos cerciorarnos de que realmente tenemos los recursos para adquirir
cualquier bien o servicio. Hay que
evitar las compras por moda o
impulso. Hoy muchos mexicanos
ya vamos al supermercado con
la lista de compras y nos apegamos a ella. De hecho, aunque las
ventas de diciembre de autoser-
vicios y tiendas departamentales repuntaron por estacionalidad (comportamiento similar en
este mes del año), éstas observaron niveles lejanos a los reportados en diciembre de 2007 y 2008.
La gente priorizó el cuidado de su
dinero, por lo que pese a las ofertas y los planes de compra a plazo
–con y sin intereses que inundaron el mercado– el gasto fue
menor.
Encontrar el equilibrio financiero personal equivale a tomar
el control de las decisiones de
cada gasto realizado en función
de los ingresos que se tienen. La
clave está en clasificar cada gasto
en básico, necesario e imprescindible, y en ese orden tomar la decisión de realizar o no la compra
de bienes y servicios.
dora inteligente: a) Planea, el presupuesto (ingresos menos gastos)
nos indica si podemos o no tomar
una deuda. No te endeudes por
endeudarte, cada nueva obligación financiera debe ser pensada y
evaluada frente al presupuesto o el
plan financiero que te has trazado
para este año y en el largo plazo;
b) Destina al pago de tus deudas
sólo el 30% de tu ingreso neto
(después de impuestos) personal o familiar, si ya rebasaste este
límite no tomes ninguna otra hasta no liquidar las que tienes vigentes; c) Elige la deuda con menor
costo (tasa de interés y comisiones), para eso el Costo Anual
Total (CAT) es un buen indicador.
Los préstamos de las empresas
suelen ubicarse entre los que ofrecen las condiciones más benignas,
si tienes la opción aprovéchala;
d) Las deudas tomadas a través
de la tarjeta de crédito pue-
de llevarte varios años liquidarla si sólo pagas el mínimo o un
poco más. Úsala pero paga todo
al final del mes, forma parte del
27% de usuarios de tarjetas de
crédito que pagan cada mes el
100% de su deuda (totaleros) y
que, por tanto, tienen acceso a
tasas de interés más bajas y varios beneficios más; e) En el caso
de deudas en hipotecas o autos,
procura adelantar lo más que puedas por concepto de enganche,
así tu mensualidad y plazo de pago
pueden ser menores, al igual que
el costo financiero de la deuda.
Ya aprendimos lo que sucede
cuando recurrimos al crédito sin
planeación. Por algo en los últimos dos años alrededor de 1.7
millones de personas tuvieron
que reestructurar sus créditos
con los bancos. Vive tranquilo
realizando un buen manejo financiero personal.
Evita las
compras
por
impulso
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FACTOR JOVEN
En la
RIQUEZA
y en la
POBREZA
Ilustración: Oscar T. Martínez Torres
MILDRED RAMO
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Si los votos matrimoniales incluyen esa noción, si las arras
señalan el carácter económico que también es
parte de una vida en común ¿por qué cuesta
tanto trabajo sentar las bases de la economía
en pareja? Aquí verás que no es tan difícil
S
ellan su compromiso con
un beso: acaba de iniciar,
oficialmente, su vida juntos. Los testigos de la decisión se
conmueven pues saben que ahora
empezará la ruta de los proyectos
compartidos, de la pasta de dientes común, los días de descanso juntos y las tardes de películas
favoritas.
Romántico, dirían muchos. Pero
casi nadie les dirá en la sesión de
felicitaciones “qué lindo, ahora
deberán pagar deudas conjuntas,
analizar los gastos y algunas veces ajustarse el cinturón”. Parecería
que ahí se rompió el encanto.
No tiene por qué ser así. El ala
práctica de la decisión de vivir en
pareja puede ser tan divertida o cercana como decidir el color del sillón de la sala o el primer viaje como
pareja oficial. Hablar de dinero
equivale a colocar otra columna de
soporte en una relación sana.
Suele ser difícil verlo así porque
hay una condicionante en el ambiente social que se refiere a colocar al dinero como un opuesto del
amor o, en todo caso, del romance.
Si se aman en la pobreza, dicen, se
amarán siempre. Si hablan de dine-
ro y se muestran interesados en el
tema, quizá no estén tan enamorados y más bien sea una asociación por oportunismo.
Se mencionan estas actitudes
porque son creencias que pesan
al momento de planear una vida
juntos. También porque podemos
responderla con otra conseja social: “Cuando la pobreza entra por
la puerta, el amor sale por la ventana”. Y como no queremos que eso
ocurra, llegó el momento de ver, en
términos prácticos, los momentos
en los que se hablará de dinero, así
como las herramientas existentes
para, contrario a lo que señalan los
condicionamientos, hacerle la vida
más fácil al “par de dos”.
¿Cúanto tenemos?
Para realizar los puntos subsecuentes, primero deberán tener “la plática”. Esa conversación donde se dicen cuánto
ganan, cuánto podrían aportar
para el proyecto común y, de
paso, lo que a cada uno le gustaría para manejar el dinero.
Realizar un presupuesto les
permitirá conocer qué cantidad
destinan a cada uno de sus gastos, con el objetivo de que vean
si pueden disminuir el porcentaje en alguno de ellos y así generar una cantidad para ahorrar.
Es importante realizar el presupuesto por escrito: así podrán
visualizar mes a mes la cantidad
de pagos que realizan durante el año, con el fin de evaluar
en qué mes tienen más gastos
y prepararse, a través del ahorro, para hacer frente a sus
compromisos económicos.
Les dirá, además, cómo optimizar el manejo de sus ingresos
con el objetivo de evitar excesos y destinar alguna cantidad
al ahorro. Ello les permitirá establecer metas específicas como:
• Realizar el viaje de sus sueños
• Dar el enganche para una casa
• Comprar el coche que desean.
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FACTOR JOVEN
El casado
casa quiere
Llegó la hora de buscar techo.
Tienen dos opciones:
a) Rentar
Presupuesto
En el diccionario, la palabra se
define como “ponerle cifras a
las actividades programadas”.
En un concepto administrativo se apunta “expresión cuantitativa formal de los objetivos
que se propone alcanzar la administración de la empresa en
un periodo, con la adopción de
las estrategias necesarias para
lograrlos”.
Así, tenemos que se trata
de elegir un objetivo (digamos
que es “la fiesta de bodas”),
estimar una fecha en la que
deberá cubrirse y luego hacer
una lista de, en este caso, todos los gastos necesarios para
cubrirla.
Lo consecuente es hacer un
presupuesto para la fiesta de
bodas (si es que la habrá), la
luna de miel (ídem), montar la
casa y luego la vida en común,
es decir, un presupuesto de los
gastos cotidianos.
Es un paso fundamental,
pues a partir de saber con
cuánto cuentan y en qué deben
gastar, definirán los siguientes
pasos: si comprarán o rentarán casa, si pueden o desean asumir
algunas
deudas,
etcétera.
22
Proteja su dinero
Esto cuando no se desea o no se
puede adquirir un inmueble o un
crédito hipotecario para el mismo fin. De hecho, este esquema
ha crecido a partir de 2009, ante
la escasez de créditos hipotecarios por parte de la banca. El
Colegio Mexicano de Profesionales de Inmuebles, reconoce
que el mercado inmobiliario de
vivienda en renta en 2009 tuvo
un porcentaje de ocupación de
90 por ciento, de los más altos
en los últimos años. A manera de
guía: la industria de bienes raíces
tasa, por lo general, que el valor de la renta mensual equivaldrá al por ciento del valor del
inmueble. Si esto se cumpliera,
habrás pagado el equivalente al
precio del inmueble en 100 meses, es decir, 8.3 años.
Se sugiere, también, que consideres que por regla general
de las finanzas personales lo recomendable es que la renta no
supere el 15 por ciento del ingreso de la familia.
b) Crédito
hipotecario
Se espera que en este 2010 crezca de nuevo la oferta de financiamiento para vivienda, en especial
entre la banca y las instituciones
no financieras. Estimaciones de la
firma ARX Patrimonium establecen que el total de créditos hipotecarios para 2010 será por 200
mil millones de pesos, lo que significa un crecimiento de ocho por
ciento, en comparación con el año
anterior.
Esta alternativa será para las
parejas que reúnen dinero para
un enganche o tienen ya puntos
acumulados en el Infonavit o su
equivalente en Fovissste. Y claro
que existe la alternativa para adquirir el financiamiento en pareja,
ya sea casados o en modalidad de
concubinato.
Por lo general, aunque el crédito se otorga a las dos personas, mayores de edad y lejos de
la edad del retiro, una de ellas,
debe ser el titular y tener un ingreso mínimo que vaya entre los
10 mil y 15 mil pesos. Su pareja, en
cambio, no requiere comprobar
un monto mínimo. Infonavit, Fovissste y la banca comercial (como
Bancomer, Banamex y Santander)
ya manejan este tipo de esquema.
Las Sociedades de Objeto Financiero Limitado (Sofoles) también ya lo manejan y muchas de
ellas sin necesidad de enganche,
aunque si es el caso, sin duda deberás rentar durante un tiempo
pues deberás acumular con ellas
aproximadamente entre tres y
cinco años antes de obtener un
crédito.
Si consideras esta opción,
no dejes de consultar en el portal de Condusef (www.condusef.
gob.mx) las tablas de intereses,
transparencia de contratos y calculadora hipotecaria para hacer
tus cuentas y (otra vez) tu presupuesto para este fin. Otra sugerencia: no destines más del 30
por ciento del total del ingreso de
la pareja para el pago de cualquier tipo de deudas; superar ese
porcentaje suele crear una situación económica insostenible a
futuro.
Febrero 2010
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Repartición
de gastos
La incorporación de las mujeres en la fuerza laboral es
una tendencia creciente. Datos de la Organización Internacional del Trabajo (OIT)
calculan que el 70 por ciento
de la población femenina de
todo el mundo trabajará fuera
del hogar en 2010.
Las mujeres que vivan en
pareja compartirán los gastos.
Codo a codo serán mucho
más que dos para invertir,
pagar y ahorrar. Ahora bien,
¿existe un modelo idóneo
para establecer la medida de
participación de cada uno? Por
supuesto que no. Si cada persona es un mundo, cada pareja es un universo y funcionará
según su estilo y necesidades.
Habrá quienes decidan al alimón. Otros que lo harán con
base en proporción del ingreso de cada uno –o dicho de
otra manera, paga más quien
gana más–. También puede darse el caso que uno de
los miembros de la pareja prefiera absorber la mayor parte
de los gastos.
Pueden intentar cualquiera
o todas las propuestas y elegir la que mejor se adapte a su
dinámica. Seguramente se encontrarán con dos hechos innegables: el primero, es que
ese modelo será flexible, pues
deberá ajustarse a través del
tiempo y del natural movimiento laboral de cada uno.
El segundo es que si se hace
bajo un acuerdo que se respeta, funcionará a cabalidad y
para tranquilidad de ambos.
Instrumentos
financieros
compartidos
Hay dos herramientas que
les resultarán muy útiles para
manejar los gastos comunes:
chequera y tarjeta de crédito.
Prácticamente todos los
bancos ofrecen la alternativa y
no sólo ellos, sino que pueden
vincular las cuentas a través de
la banca por internet.
Para efectuar este trámite
se requiere la papelería básica: comprobante de domicilio,
identificación oficial, comprobante de ingresos, documentos que avalen la antigüedad en
el empleo… la chequera puede solicitarse a nombre de los
dos titulares y cualquiera de
los dos puede firmar el cheque.
También puede pedirse con un
modelo que implique la firma
de ambos, pero ese mecanismo
suele ser más útil en esquemas
empresariales que conyugales.
En cuanto a las tarjetas de crédito compartidas, el titular de algún
plástico solicitará la famosa “tarjeta adicional”. Si alguno ya cuenta
con una tarjeta, será tan fácil como
pedirla y listo. Ahora bien, los bancos cobran, en promedio, 300 pesos al año por el plástico adicional,
pero es conveniente que revises las cuotas de los bancos de tu
interés, pues el monto puede variar o incluso puede haber ofertas
como “en el primer año de uso
no se cobra la tarjeta adicional”.
Nuevamente, el portal de Condusef te ayudará para comparar el
Costo Anual Total (CAT) de los
plásticos.
Como ves, hablar de dinero puede ser muy divertido y más en esta etapa, ya que implica una de las actividades más intensas para una pareja:
los planes a futuro.
Para hacer un presupuesto
La Condusef tiene un “Planificador de Presupuesto Personal y Familiar”, herramienta
que nos ayuda a tener una fotografía de nuestra situación económica real.
El Planificador nos permite:
• Visualizar nuestro nivel de gastos y así poder controlarlos;
• Desarrollar un plan financiero personalizado;
• Plantearnos metas de ahorro a corto, mediano y largo plazo, y
• Ayudas adicionales tales como consejos prácticos, glosario de términos, temas de interés, entre otros muchos.
http://portalif.condusef.gob.mx/planifica/inicial_pla.html
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FACTOR JOVEN
Juego de la Oca: finanzas en pareja
El tema del dinero es uno de los más difíciles de hablar en pareja y, en muchos
casos, incluso una vez que se ha formado una familia.
Arranque.
Ya se miraron
a los ojos y
decidieron
vivir juntos
Establece cuál será el
menaje mínimo con
el que comenzarás
en la casa y decide si
pedirás una parte o
todo en la mesa de
regalos.
Establece un
presupuesto
para tu boda. Que
cada gasto tenga un
renglón con su
respectiva cantidad.
Sugerencia: en Argentina se acostumbra
abrir una cuenta bancaria a nombre de los
novios, para recibir ahí depósitos que ellos
distribuirán como gusten.
Sí, en México no es muy común (a lo más
las despedidas de soltera “de sobrecito”)
pero si decides hacerlo para innovar y
verte muy vanguardista ¡anótate 100
puntos y brinca a la celda 14!
Llegó
el momento
de abrir una cuenta
conjunta para los
gastos en común. Es
recomendable que sea
una chequera (con
banca electrónica)
asociada a una cuenta
de inversión. Alimenten
esta cuenta para tener
dinero en caja chica,
idónea para enfrentar
imprevistos.
Si requerirás amplios gastos
por la fiesta de bodas y otras
cosas, dénse un tiempo
prudente para ahorrar, sin
presiones extras. Si la prisa
corre y la cantidad es muy
grande, vuelvan a trazar un
presupuesto y ajústenlo con
los pies en la tierra.
Seguros. Contraten seguros para la casa,
autos, de vida y gastos médicos. Algunos
empleados en nómina podrán gozar de
ellos como prestaciones que incluyen a su
cónyuge. Considérenlos como parte de su
patrimonio y como una inversión. Es el momento
de iniciar un historial en las aseguradoras, que
se reflejará en beneficios por antigüedad.
Se vale y es sano, que cada uno
conserve una cuenta individual
de inversión. Sin que se oculte
al otro la existencia de la misma.
La libertad financiera da una
seguridad que se
traduce en bienestar para la pareja.
Repartición de gastos
con base en el
presupuesto
y la asociación
de cada uno.
Si consideras vivir en
unión libre o no
hacer recepción,
brinca a la casilla 11.
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Quizá por eso la gente asocia hablar de dinero con momentos tensos, discusiones, prohibiciones y
limitaciones. ¿Quién desea algo así? Y menos aún cuando está por iniciarse un nuevo proyecto de vida.
Pero es justamente eso, la envergadura del proyecto y su nacimiento, lo que debe ayudarnos a romper el
círculo vicioso del miedo a hablar del dinero—administración equívoca—fracaso—miedo a hablar del
dinero. Verlo por etapas y en un sentido práctico seguro allanará el camino.
¡Trampa! Pensar “contigo, pan
y cebolla” y limitarse a hacer
los planes de la fiesta sin hablar
de su futuro patrimonio.
Si caíste aquí, espera que
pasen todos los jugadores y
regrésate al inicio.
¡Trampa! No
comiences tu
proyecto de
pareja con deudas excesivas.
Por regla general, lo
recomendable es no destinar
más del 20% de su ingreso
en pasivos.
Si ya
está todo
establecido en
presupuesto y
calendario, no hay
más que seguir los
acuerdos. ¡Felicidades!
Una vez establecidos todos estos gastos, ahorros
e inversiones, disfrutarán de un tiempo de estabilidad económica, gozo y crecimiento conjuntos.
Disfrútenlos. Ya llegará, si así
lo desean, la próxima etapa:
ser padres. Por ahora,
llegaron a la meta financiera
de las parejas sanas.
¡Trampa! !
No se vale caer en la
tentación de delegar sólo en uno
de los miembros de la pareja el
compromiso de la administración de gastos. Es un modelo
que tiende a desgastar a la
pareja y crea resentimientos.
Regresa una celda.
Una vez dirimido
el asunto de la casa
(cuál, en dónde, cuánto
y contrato), ahora sí llegó el
momento de pensar en el
mobiliario y ¡la boda!
Diálogo.
Se sientan ambos
a planear en
dónde les gustaría vivir:
si piensan rentar o
comprar, cuánto pueden
destinar al mes para
renta o hipoteca.
En esa plática establecen lo
que pueden pagar y aportar
ambos.
Una vez pasada
la fiesta de bodas
y la luna de miel, llegó el
momento de establecer un
presupuesto familiar (sí: ya
son pareja y familia).
Comienzan a
buscar casas
y opciones,
a visitar viviendas
y comparar con su
presupuesto.
Ya en la convivencia, pueden
definir cuáles son sus gastos
básicos (alimentación, renta, luz,
teléfono, etc.) y cuáles son
primarios (ropa,
entretenimiento,
viajes) y sus
proyectos a
futuro (como
viajar o adquirir
un auto).
¡Trampa!
A estas alturas no se vale empezar
a comprar cosas para una casa
todavía imaginaria, so pena de
descapitalizarse. Si caíste aquí haz
una plana que diga 100 veces
“controlaré mis afanes manirrotos”.
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PRIMER PLANO
Elige el seguro de vida adecuado
¡Anticípate
al riesg
!
DAFNE ZAMORANO SCHULZ
JESÚS DAVID CHÁVEZ UGALDE
26
s
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Si otros dependen de ti, es una buena idea contratar un seguro
de vida para que tus seres queridos puedan enfrentar las
adversidades económicas en caso de que faltes.
C
ontratar un seguro es
importante para evitar
inestabilidad en tu patrimonio, pues cubre las pérdidas
o daños que éste pudiera sufrir
en caso de siniestro. Puedes asegurar tu vida, tu patrimonio, la
educación de tus hijos, tu coche,
tu salud, maquinaria, cosechas…
casi todo. Sinónimo de seguridad
y certeza, los seguros se definen
como un contrato por el cual una
compañía aseguradora se compromete a compensar a una persona
(asegurado o beneficiario) cuando ocurra un suceso imprevisto
(accidente, robo, incendio,
muerte, daño a un
bien, enfermedad,
terremoto)
a
cambio de un
pago determinado (prima).
En nuestro país la cultura del
seguro ha tenido poca penetración: sólo 3% de las casas habitación están protegidas, únicamente
6% de la población tiene seguro de
gastos médicos mayores y apenas
7.5 millones de personas cuentan
con seguro de vida.
Si estás en plena vida productiva y otras personas dependen de ti
económicamente (por ejemplo tu
pareja, tus padres, tus hermanos o
tus hijos), entonces es una buena
idea contratar un seguro de vida
para que tus seres queridos puedan enfrentar las adversidades
económicas en caso de que tú faltes. Quizá ya hayas pensado eso,
y al momento de elegir te topaste
con tal cantidad de variantes que
terminaste confundido. Por esa razón te ofrecemos una serie de consejos prácticos para contratar ese
producto.
Ubícate. El primer paso es saber exactamente
en qué momento
de tu vida financiera te encuentras, pues eso te ayudará a determinar con claridad
tus necesidades: no requiere lo mismo un estudiante soltero que un joven profesionista con esposa e hijos.
Tampoco necesita lo mismo el dueño de un negocio que un empleado.
Conocer tu momento de vida financiero te ayudará a buscar la mejor
opción para asegurarte y darle tranquilidad a los tuyos. Además, varias
compañías de seguros cuentan con
herramientas en su página electrónica que te ayudarán a detectar cuáles son tus necesidades.
Selecciona a tu
agente. Ya que el
agente tendrá acceso a mucha información tuya y de
tu familia, ten cuidado de que sea
alguien que haya sabido ganarse
tu confianza. Es importante que
el agente que elijas esté autorizado por la Comisión Nacional de
Seguros y Fianzas (CNSF), ya que
ello garantiza que la asesoría sea
profesional, adecuada y conforme
a lo dispuesto por la ley. Esa confirmación la puedes hacer en la siguiente página electrónica:
http://www.cnsf.gob.mx/BuscaAgente/Paginas/Agentes2.aspx
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PRIMER PLANO
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Conoce las opciones: una vez que
hayas identificado
tus necesidades y
hayas contactado a
un agente de seguros es
preciso que sepas que hay tres tipos de modalidades para seguros
de vida:
• Seguro en caso de supervivencia: el beneficiario o el propio
asegurado recibirá la suma asegurada si llega con vida a la fecha establecida en la póliza.
• Seguro en caso de fallecimiento: en este tipo de seguro el beneficiario o beneficiarios recibirán el
suma asegurada cuando se produzca el fallecimiento del asegurado, ya sea por causa natural o
accidental.
• Seguro dotal mixto: esta modalidad se compone por un seguro
de fallecimiento y uno de supervivencia, esto es si el asegurado fallece antes del plazo estipulado, se
entregará a los beneficiarios la indemnización correspondiente y si
sobrevive dicho plazo se entregará al asegurado y/o beneficiario el
monto estipulado en el contrato.
No te quedes con
dudas. Buena parte de los problemas relacionados
con los seguros derivan de que el asegurado no lee
la póliza, y por ello desconoce las
condiciones en que su seguro los
protege. Si pretendes contratar
un seguro, los agentes de seguros deben informarte por escrito y
de manera amplia y detallada sobre el alcance real de su cobertura,
forma de conservarla o darla por
terminada.
No inventes. Al
contratar un seguro, tú y tus asegurados deberán
responder un cuestionario que incluye hechos importantes para la apreciación de
riesgos que puedan influir en las
condiciones convenidas en tu contrato. Omitir información o declarar cosas que no sean ciertas
(inexacta declaración) pueden re-
sultar en que no se pague el seguro o en que la compañía pueda
rescindir el contrato.
Informa a tus beneficiarios: evita
problemas, designa en forma clara
y precisa quiénes
serán los beneficiarios del seguro que adquieres, es
decir quiénes recibirán la suma en
caso de que ocurran las condiciones establecidas en la póliza. Esto
resulta aún más relevante cuando quieres proteger a menores de
edad o discapacitados, ya que si
señalas a un tercero o tutor, nada
obliga legalmente a esta persona
a rendir cuentas sobre el destino y
uso del dinero.
Generalmente puedes cambiar
a los beneficiarios de tu seguro
mediante una notificación por escrito. Si no designas un beneficiario, la ley marca que el importe del
seguro se pagará a los sucesores
del asegurado.
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Hay muchas variantes
S
i bien son tres los principales tipos de seguro de vida
(de supervivencia, de fallecimiento y dotal mixto), existen muchas variantes de seguros de vida
de acuerdo a las condiciones específicas. Aquí te presentamos algunas:
Seguro temporal: se caracteriza
porque la suma asegurada es pagadera inmediatamente después
de la muerte del asegurado, siempre que ocurra antes del plazo de
duración del seguro, si sobrevive
el seguro se cancela y la aseguradora retiene las primas.
Seguros de vida entera: se garantiza el pago de una suma asegurada inmediatamente después
del fallecimiento del asegurado,
sea cual fuere la fecha en que ocurra dicho fallecimiento, del cual
puede tener dos modalidades:
I. Con pago de primas vitalicias: el pago de las primas se mantienen hasta el fallecimiento del
asegurado.
II. Con pago de primas limitado a un cierto número de años: las
primas correspondientes se pagan
durante un período determinado
de años.
Seguro sobre dos o más vidas: es un seguro de vida entera
o temporal que se caracteriza porque existen simultáneamente dos
o más personas aseguradas que
son a la vez beneficiarios recíprocos y en su virtud, cuando el fallecimiento de cualquiera de ellas se
produzca dentro del límite estipulado en el contrato, la compañía de
seguros pagará la indemnización
prevista al sobreviviente o a los
sobrevivientes, según sea el caso.
Seguro de deudores: en esta
modalidad, al producirse el falle-
cimiento del asegurado, la compañía de seguros se hace cargo
automáticamente de la liquidación de los créditos previstos en
la póliza, no vencidos, que adeude el asegurado en el momento de
su muerte.
Los cinco más grandes
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IPuRHMGIHITEVXMGMTEGMzRHIPEW
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*MRERGMIVS&EREQI\
HEXSWEWITXMIQFVIHI
Seguros
Monterrey
9.3%
Seguros
Banamex
6.4%
Metlife
31.5%
Grupo
Grup
po Nac.
Provincial
Proviincial 9.5%
Seguros
Segu
uros BBVA
Bancomer
Banc
comer
13.2%
13.2
2%
Otros
30.1%
30.1%
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*YIRXI'SQMWMzR2EGMSREPHI7IKYVSW]*MER^EW
8 causas de fallecimiento más comunes.
4IVWSREWGSRWIKYVSHIZMHE
Aparato Genitourinario
5.4%
Aparato
Respiratorio
5.6%
Otros
O
tros
11.5%
11
1.5
. %
o
Aparato
Circulatorio
Circulator
rio
23.6%
Infecciones
y Parasitarias
5.7%
(SIDA 1.5%)
Aparato
Digestivo
7.0% De la Nutrición
y el Metabolismo
9.5%
Tumores
Tumo
mores
19.1%
19
Ac
A
cidentes
Accidentes
12.6%
1
12
.6%
.6
6%
*YIRXI%1-7-RJSVQI)NIGYXMZSWSFVI7IKYVSWHI:MHEEWITXMIQFVIHI
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PRIMER PLANO
Para salir de dudas
P
ara que tengas la certeza de
que al contratar un seguro
estás procurando protección
para los tuyos, es muy importante
que pongas mucho cuidado en el
momento de designar a los beneficiarios, es decir aquellas personas que designes para recibir, en
su caso, la suma asegurada contemplada en tu póliza.
En los contratos de seguro sobre las personas, el beneficiario
será la persona designada en la
póliza por el asegurado. El beneficiario puede ser designado al momento de contratar la póliza, sin
embargo también puede hacerse
posteriormente mediante un escrito que deberás entregar a la empresa aseguradora, quien a su vez
elaborará un documento llamado
endoso, en el cual quedará establecido quienes serán los beneficiarios de tu seguro.
¿En dónde se establece la designación
de los beneficiarios?
El asegurado tiene el
derecho de designar en forma
expresa a aquella o aquellas personas que serán los beneficiarios
del pago de la indemnización de
su seguro.
Los derechos de los beneficiarios sobre la indemnización, se establecen en una cláusula especial
que se encuentra dentro del contrato de seguro, y estos derechos
pueden ser exigidos directamente
a la aseguradora por las personas
designadas como beneficiarios.
30
¿Quién puede ser designado como beneficiario?
El beneficiario puede
ser cualquier persona
física o moral e incluso
el mismo contratante de la póliza,
como podría ser el caso de un seguro de vida dotal en el que una
vez que haya transcurrido el plazo
pactado y si el asegurado sobrevive, el será el beneficiario al que se
le entregará la suma asegurada.
En los seguros de vida, el asegurado podrá designar a cualquier persona física o moral como
beneficiario. Es importante que recuerdes que en esta designación
de beneficiarios puede y se aconseja señalar qué porcentaje del total de la suma asegurada será la
que deba recibir cada uno de los
beneficiarios designados.
¿Qué pasa con la indemnización en el caso
de que el asegurado cometa suicidio?
La empresa aseguradora
está obligada a cubrir la
indemnización de la póliza, aun en
caso de suicidio del asegurado, cualquiera que sea el estado mental de
éste o el móvil que haya tenido para
ello, siempre y cuando el suicidio se
Cuánto tiempo tienes para presentar
tu reclamación?
Cuentas con un plazo
máximo de dos años para realizar ante la aseguradora cualquier
reclamación que se relacione con
el contrato de seguro, y este plazo será contado a partir de la fecha
del siniestro.
Si no tenías conocimiento de
que existía una póliza de seguro en
la que eres beneficiario, este plazo correrá a partir del día en que
tengas conocimiento de esto, debiendo demostrar a la aseguradora que se ignoraba esta situación.
verifique después de dos años de
la celebración del contrato de seguro, ya que si esto ocurre antes de este
plazo, la obligación de la empresa se
limitará a reembolsar la reserva matemática disponible en el momento del fallecimiento.
¿Puedes revocar a
tus beneficiarios?
Aun cuando el asegurado haya designado beneficiario,
en todo momento podrá solicitar que estas personas ya no tengan ese carácter, a lo cual se le
llama revocación de beneficiarios.
Sin embargo, si el asegurado y la
empresa aseguradora así lo pactan por escrito, el asegurado puede renunciar a este derecho de
revocación.
¿Deseas más información?
Consulta la página de internet
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Beneficiarios designados en forma no expresa o específica.
Si una persona señala
en su contrato de seguro como beneficiarios a
sus hijos, sin mencionar los nombres de éstos, se entenderá como
que ha designado a aquellos descendientes que debieran sucederle en caso de sucesión legítima.
Cuando se hace mención de
herederos o causahabientes designados como beneficiarios debe
entenderse que se están refiriendo primero a los hijos del asegurado que legítimamente tengan
derecho a la herencia, así como
gan este derecho.
Si en el contrato de seguro, el
asegurado no señala claramente a
que personas designa como beneficiarios, mencionándolos por el
grado de parentesco (por ejemplo
señalándolos como: a “mis hijos”,
a “mi cónyuge”, “mis hermanos”,
etc) o al designar a los beneficiarios de su póliza no indica en forma precisa el porcentaje que se le
entregará a cada uno, el seguro se
distribuirá entre todas esas personas por partes iguales.
el cónyuge que sobreviva. En el
caso de que no hubiera hijos ni
cónyuge, los beneficiarios serán
las demás personas que por sucesión legítima tengan derecho a la
herencia.
Si en el contrato del seguro fueron designados como beneficiarios los hijos del asegurado y su
cónyuge, sin determinar los porcentajes que se les pagarán a cada
uno, la empresa aseguradora entregará el 50% de la indemnización al cónyuge y el otro 50% a los
hijos que de acuerdo a la ley ten-
¿Qué documentos debes presentar a la Aseguradora para realizar la reclamación?
Los documentos que te serán requeridos varían dependiendo de cada Aseguradora, sin embargo,
dentro de los más comunes se encuentran:
Acta
defun de
ción
• Copia de la
póliza de seguro
en la que has sido
designado como
beneficiario;
Acta de
nacimiento
• Acta de
defunción del
asegurado;
• Acta de
nacimiento, con lo
cual demuestras que
eres la persona que
ha sido designado
como beneficiario;
IFE
re
Nomebcción
Dir io
ral
Fol ve electo
Cla p
Cur ado
Est
• Copia de
identificación oficial
en la que demuestras
que eres la misma
persona que aparece
en el acta de
nacimiento, y;
Algunas exclusiones para el pago de la indemnización
De acuerdo a la Ley,
el contrato de seguro
deberá constar por escrito y ninguna otra prueba salvo la confesional será admitida para probar
su existencia, por lo que este documento es indispensable para el
pago de la indemnización, ya que
ahí se establecen los beneficiarios.
El asegurado no siempre es la
persona que contrata el seguro,
(otra persona pudo haberlo contratado a su nombre). Si la persona que contrató el seguro de vida
es designada como beneficiario
por el asegurado y causa injustamente la muerte de éste, no se
le entregará el pago de la indemnización respectiva. En este caso
solo se entregará una parte de la
indemnización a los herederos legítimos del asegurado.
• Comprobante
de domicilio
¿Y si eres beneficiario en una póliza?
Deberás acudir a la
aseguradora una vez
que se haya verificado el siniestro (al momento de la muerte del
asegurado).
Lo anterior con el objeto de hacer del conocimiento de la aseguradora que te estás presentando con
el fin de llevar acabo el reclamo de
la indemnización del seguro.
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PRIMER PLANO
Seguros
en el súper
ROSSANA CABALLERO
I
magina que estás haciendo la
lista del supermercado: un kilo
de manzanas, galletas, detergente, papas fritas… ah, y un seguro de vida. ¿Cómo? ¿Seguros
en el súper? Sí. Algunas tiendas
de autoservicio otorgan este beneficio a sus tarjetahabientes, por
lo que para contratarlos deberás
acudir a los módulos de atención
a clientes ubicados dentro de los
establecimientos o llamar a los teléfonos que la tienda te indique.
Entre los servicios y productos financieros que ya es posible comprar en el super están seguros de
vida, de automóvil, hogar, y de protección contra accidentes. Ya que
en este número estamos hablando de Seguros de Vida, analicemos
las opciones que en este renglón te
ofrecen los supermercados.
Seguro de Despensa
Banamex Soriana (vida)
Sus características son:
• Otorgan una renta mensual durante un año a los beneficiarios para
cubrir los gastos básicos de despensa en caso de fallecimiento ya sea
por enfermedad o por accidente.
• En caso de fallecimiento por accidente o por enfermedad, el beneficiario designado recibirá una renta
mensual durante 12 meses, de acuerdo a la suma asegurada contratada.
Seguro de Vida
(Wal-mart)*
Seguro de Vida Básico
Edad de contratación mínima de
18 años y máxima de 69 años
Ser tarjetahabiente Soriana o
Banamex
Ser tarjetahabiente Wal-mart
Tener entre 18 años cumplidos y
65 años.
Cobertura
La suma asegurada es de
$12,000 ó $36,000 divididos en
12 rentas mensuales
Un año de cobertura
Posibilidad de contratar de 3 a 90
módulos con una suma asegurada
de $30,000 a $ 3,000,000.
Con tres planes de cobertura
• Individual
• Conyugal
• Fallecimiento simultáneo
Cobertura adicional por muerte
accidental
Un año de cobertura
Producto básico que ofrece
únicamente la protección de
fallecimiento, tiene un plazo de
5 años con sumas aseguradas de
$100,000, $200,000 y $300,000
dependiendo del sexo y la edad del
asegurado
Periodicidad de pago
Prima Mensual
Es renovable automáticamente
con cargo a la tarjeta de crédito
Soriana
Prima Mensual
Prima anual
Requisitos
*Operado por Metlife
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PRIMER PLANO
¿Asegurarte y jugar?
Hablando de seguros a bajo costo, hay varias opciones,
antes de decidirte compara sus costos y su cobertura.
GABRIELA GUILLEN
D
icen que la vida es una
tómbola, pero cuando se
trata de asegurar tu patrimonio y el de los tuyos, no debes tomarlo así. Existen productos
que ofrecen la oportunidad de
participar en un sorteo semanal por diversos premios y además te proporcionan un seguro
por muerte accidental. El producto segujuegos tiene las siguientes características, de acuerdo con
lo que informan en su página de
internet1:
• Cuestan 25 pesos, al comprarlos adquieres un seguro colectivo de muerte accidental por una
suma asegurada de $25,000. La cobertura inicia al día siguiente de la
compra, sin importar la fecha del
sorteo.
• El asegurado es el titular del
número de teléfono que se registre
al momento de la compra o bien
se registre por mensaje de texto o
vía web;
• Los beneficiarios son la esposa (o) / cónyuge, a falta de ésta los
hijos mayores de edad. A falta de
éstos los padres y a falta de estos
la sucesión legal del asegurado;
• El seguro es respaldado por
Mapfre Tepeyac
34
Se excluyen:
• La enfermedad corporal o
mental, infecciones (excepto las
que acontezcan como resultado de
una lesión accidental, tratamiento
médico o quirúrgico cuando éste
no sea necesario a consecuencia
de un accidente);
• Lesiones que el asegurado sufra en servicio militar de cualquier
clase, en actos de guerra, insurrección, rebelión, revolución, riña y
actos delictuosos intencionales
en que participe directamente el
asegurado;
• Homicidio intencional, suicidio o cualquier intento del mismo
o mutilación voluntaria aun cuando se cometa en estado de enajenación mental;
• Hernias y eventraciones, excepto si son de origen accidental;
• Envenenamientos de cualquier origen o naturaleza (a excepción de los asimilables a
accidentes);
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Seguro de Vida
Segujuegos
Costo
Promedio de $306.47 anual (la
tarifa más baja es de $108 y la
más alta $809)
$100 mensual (el boleto cuesta
$25. Para tener la prima de
$100 mil, tendrá que comprar 4
boletos. El costo anual sería de
$1,200)
Suma Asegurada
$100,000 (existen pólizas de
$200,000 y $300,000)
Se puede aumentar hasta por
$100,000 si se adquieren 4
boletos en una sola compra.
Cada boleto asegura por $25 mil.
Período de cobertura
Anual
Un boleto asegura por 30 días.
Edad de aceptación
Mínima 18, máxima 65 años.
12 años en adelante (los menores
de edad deberán ser asegurados
por un mayor de edad)
Conductos de venta
Agentes, bancos, instituciones de
seguros
Wal Mart, Bodega Aurrera,
Superama, Suburbia, 7 Eleven,
Farmacias Benavides y otras en
todo el país.
Protección contra
Fallecimiento
Muerte accidental
Beneficiario
Designada (s) por el beneficiario
La esposa (o) / cónyuge, a falta de
esta los hijos mayores de edad.
A falta de estos los padres y a
falta de estos la sucesión legal del
asegurado
Pago de la prima en
caso de siniestro
Máximo 30 días naturales
posterior a la fecha de entrega de
toda la documentación
Máximo 90 días
• Abortos, cualquiera que sea
su causa.
Si bien su página de internet anuncia segujuegos como “un programa que al adquirirlo te incluye a
un seguro contra muerte accidental y que de manera adicional te
dará el derecho a participar en un
concurso en donde puedes ganar
grandes premios para ti”, si lo que
deseas es comprar un Seguro de
Vida a bajo costo, quizá te convenga contemplar los Seguros Básicos
Estandarizados. Dentro de éstos
existe un Seguro de Vida con una
suma asegurada de entre 100,000
y 300,000 pesos, cuyas características son:
• Ofrece únicamente la protección de fallecimiento
• Tiene un plazo de 5 años con
pago de prima anual
• Las sumas aseguradas son de
$100,000, $200,000 y $300,000.
• La edad de aceptación mínima es de 18 y máxima de 65 años,
renovación vitalicia.
• La forma de pago es anual, no
acepta pago fraccionado.
• Existen diferentes conductos
de venta, que pueden ser agente,
bancos, etc.
En caso de siniestro
Tendrás que presentar:
•Formato de reclamación y
finiquito.
•Original o Copia certificada del
Acta de Defunción;
•Copia del Acta de Nacimiento
del fallecido;
•Copia de Acta de nacimiento de
la persona reclamante;
•Copias de actas del ministerio
público;
•Copia de acta de matrimonio, en
caso de que el reclamante sea el
cónyuge ó copia del acta del juicio
de concubinato;
•Copia de Identificación Oficial
del fallecido y del reclamante;
•Boleto original del sorteo
Fuente: http://www.clientby.com.br/segujuegos/
segujuegos.html
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PROTEJA SU BOLSILLO
Tu retiro...
¡empieza hoy!
ANA EUNICE ROCHA
N
o esperes a ser un adulto mayor para comenzar a pensar en tu retiro: si te informas y tomas las decisiones adecuadas hoy, podrás
garantizar un buen nivel de vida para el futuro.
Lo primero que tienes que saber es que actualmente hay dos tipos de
regímenes de pensiones para trabajadores afiliados al IMSS: el de
1973 y el de 1997. Del tipo de régimen dependen los requisitos que
necesitas para jubilarte, el monto de tu pensión, los recursos a los
que puedes acceder al momento de tu retiro y hasta los recursos
a los que puede n acceder tus beneficiarios en caso de que fallezcas, por eso es muy importante que sepas qué régimen te corresponde y si tienes derecho a elegir entre uno u otro.
Estar bien informado te dará mejores herramientas para planificar mejor tu retiro y aprovechar los beneficios que tienes como
trabajador. Por eso, te presentamos las principales diferencias en
cuanto a requisitos y beneficios de ambos regímenes para que puedas planear mejor:
¿A quién
le toca?
RÉGIMEN DE 1973
Si comenzaste a cotizar al IMSS antes
del 1° de julio de 1997.
RÉGIMEN DE 1997
Si comenzaste a cotizar al IMSS a
partir del 1° de julio de 1997.
Si cotizaste antes y después del 1° de julio de 1997 eres un trabajador en transición, por lo que al momento de tu retiro, el IMSS te dará a escoger entre uno u otro régimen.
RÉGIMEN DE 1973
¿Cuáles son los
requisitos?
• Requieres mínimo de 500 semanas de cotización.
• Tener por lo menos 60 años de edad.
RÉGIMEN DE 1997
• Requieres mínimo de 1250 semanas de cotización.
• Tener por lo menos 60 años de edad.
¿De qué depende el
monto de tu pensión?
RÉGIMEN DE 1973
Del Salario Base de Cotización (SBC) de los últimos 5 años
laborados.
36
RÉGIMEN DE 1997
Del monto total que acumules en tu cuenta individual hasta
el día en que te retires. Por eso es muy importante que
realices aportaciones voluntarias para acrecentar tu pensión.
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RÉGIMEN DE 1973
De acuerdo a la edad en que decidas retirarte, recibirás
un porcentaje del promedio del SBC de los últimos 5
años laborados:
60 años: 75%
61 años: 80%
62 años: 85%
63 años: 95%
64 años: 90%
65 años: 100%
¿Cuánto vas
a recibir?
RÉGIMEN DE 1997
De acuerdo a lo que acumulaste en tu cuenta, podrás elegir entre:
• Renta Vitalicia: es un monto que se te da mensualmente durante el
resto de tu vida. Se contrata con una aseguradora; el IMSS te dará un listado de
aseguradoras que presten este servicio.
• Retiro Programado: se hace un cálculo sobre tu esperanza de vida y
durante estos años se te realiza un pago mensual mayor al monto que recibirías por
renta vitalicia (se necesita contar con ahorros suficientes). Se contrata con tu Afore.
Si los recursos acumulados en tu cuenta individual no son suficientes para contratar
una renta vitalicia o un retiro programado, tienes derecho a recibir una:
• Pensión mínima garantizada: es un salario mínimo vigente en el
D.F. al mes durante el resto de tu vida. El IMSS seguirá pagando tu pensión cuando
se termine lo que tenías en tu cuenta individual.
Independientemente del régimen que elijas, para conocer el monto de tu pensión y cómo gestionarla debes acudir a la Subdelegación Administrativa del IMSS que te
corresponde o llamar al 01 800 623 23 23 —es necesario tener a la mano tu Número de Seguridad Social (NSS).
¿Cómo se actualiza el monto
de tu pensión?
RÉGIMEN DE 1973
Se actualiza anualmente de acuerdo a los incrementos del
salario mínimo vigente en el D.F.
RÉGIMEN DE 1973
RÉGIMEN DE 1997
Se actualiza anualmente de acuerdo a los incrementos de la
inflación.
¿Qué recursos puedes retirar de
tu cuenta a la hora del retiro?
¿Cuáles no se te entregarán?
En una sola exhibición:
• SAR 92-97 (que incluye SAR IMSS 1992 y SAR INFONAVIT 1992 si no tuviste un crédito
de vivienda).
• Retiro 97 a la fecha de retiro (2%).
• Aportaciones Voluntarias.
No se te entregan:
• Cesantía en Edad Avanzada y Vejez.
• Cuota social.
• INFONAVIT 97.
Estos recursos se los dará tu Afore al Gobierno Federal para que se paguen las pensiones
de todos los trabajadores que se pensionen en el IMSS por este régimen.
RÉGIMEN DE 1997
En una sólo exhibición:
• SAR 92-97 (que incluye SAR IMSS 1992 y SAR INFONAVIT 1992 si no tuviste un crédito
de vivienda).
• Aportaciones Voluntarias.
Ambos rubros pueden ser utilizados para el aumento del monto de tu pensión si así
lo decides.
Se te entregan a manera de pensión (renta vitalicia o retiro programado):
• Retiro 97 a la fecha de retiro (2%).
• Cesantía en Edad Avanzada y Vejez.
• Cuota social.
• INFONAVIT 1997 (si no tuviste un crédito de vivienda).
Puedes disponer total o parcialmente de tus aportaciones voluntarias cada dos y hasta seis meses, dependiendo de la Afore en que te encuentres. Lo recomendable es
hacerlo hasta que te retires para alcanzar una mayor pensión.
Tienes 60 años pero no cumples con
los requisitos para pensionarte, ¿qué
recursos puedes retirar de tu cuenta?
A partir de los 60 años: todos los recursos excepto SAR 92-97.
Al cumplir los 65 años: SAR 92-97.
¿Qué pasa con los recursos de mi
cuenta si fallezco?
Tu cuenta de retiro es parte de tu patrimonio y es heredable.
Los beneficiarios legales son la viuda o viudo (si dependió económicamente de la trabajadora), los hijos menores
de 16 años o hasta los 25 si no pueden mantenerse o están estudiando; o los padres si vivían con el trabajador.
A falta de cónyuge, la concubina o concubino (si dependió económicamente de la trabajadora) que vivió con
el trabajador durante los 5 años que precedieron a su muerte o con quien tuvo hijos.
Los beneficiarios sustitutos aplican sólo a falta de los legales, quienes tendrán que presentar elementos ante un
juez de la Junta Federal de Conciliación y Arbitraje para ser designados como beneficiarios.
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37
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PROTEJA SU BOLSILLO
¡Nuevos candados!
A partir de este año, si deseas solicitar el traspaso
de tus recursos a otra Afore, será indispensable
que presentes el estado de cuenta
LAURA MEDINA
E
n materia de Afore, el estado
de cuenta del último cuatrimestre de 2009 –que recibirás en unos días– presenta algunos
cambios interesantes. Ahora lleva
impreso un código de barras y un
número de folio que permitirán tener un mayor control sobre las solicitudes de cambio de Afore. Por
este motivo, a partir de este año, si
deseas solicitar el traspaso de tus
recursos a otra Afore, será indispensable que presentes el estado
de cuenta que contiene estos dos
elementos.
Es importante que des seguimiento al estado de cuenta de tu
Afore, pues además de que es una
forma de involucrarse directamente en el plan de retiro, aporta
información útil para tomar decisiones. En él se registran los datos sobre saldo y movimientos en
tu cuenta individual, cifras sobre
las comisiones aproximadas que
la Afore te cobrará a lo largo del
año y un comparativo de los rendimientos y comisiones de todas
las administradoras, entre otros
datos de interés.
38
Por ley, todas las personas que cotizan en el IMSS deben tener una
cuenta a su nombre en una Afore que será responsable de administrar su ahorro para el retiro. En
esta cuenta se registrarán los movimientos que se realicen a lo largo
de la vida laboral del trabajador. Todas las aportaciones realizadas por
el trabajador, sus patrones y el gobierno, así como los retiros parciales por matrimonio y desempleo, si
es el caso, ahí quedarán registrados.
Es obligación de la Afore, no sólo
administrar este ahorro, sino también mantener informado al trabajador sobre la situación que guardan
sus recursos. Por esta razón debe
enviar por lo menos tres estados de
cuenta al año, al domicilio del trabajador y/o a su correo electrónico, si
él así lo decide.
Los recursos se invierten a través de Siefores, es decir, Sociedades de Inversión Especializadas de
Ahorro para el Retiro. Es importante señalarlo porque los rendimientos comparativos que se presentan
en el estado de cuenta, hacen referencia al tipo de Siefore en la cual
está invertido el ahorro del trabajador. La existencia de distintas Siefores se explica porque, a mayor
edad, las inversiones son más conservadoras, mientras que con un
horizonte de ahorro más amplio,
la diversificación puede ser mayor.
Hay 5 tipos de SIEFORES:
• SIEFORE 1, para trabajadores de
56 años y mayores.
• SIEFORE 2, para trabajadores de
entre 46 y 55 años.
• SIEFORE 1, para trabajadores de
entre 37 y 45 años.
• SIEFORE 1, para trabajadores de
entre 27 y 36 años.
• SIEFORE 1, para trabajadores de
de 26 años y menores.
Algo que no hay que perder de
vista en el momento de revisar el estado de cuenta, es la validación de
los datos personales. Si se detectan
diferencias entre lo que ahí aparece y otros documentos oficiales, es
importante notificarlo a la Afore y
solicitar la corrección, pues estos
errores podrían ocasionarte contratiempos cuando quieras disponer
de los recursos de tu cuenta.
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1
2
3
4
1. Periodo sobre el cual se presenta
la información.
2. Contactos para consultas.
3. Folio y código de barras. Esto elementos
servirán para tener un mayor control sobre
las solicitudes de cambio de Afore.
4. Cuadro resumen con saldos inicial
y final y movimientos.
5. Cuadro con rendimientos y comisiones
de todas las Afores.
6. Siefore a la que hace referencia
el cuadro del punto anterior.
5
6
7
7. Detalle del estado de cuenta, por
subcuenta.
8. Información de periodo, días cotizados
y salario base de cotización.
9. Cifra aproximada de las comisiones
que la Afore cobrará durante 2010.
10. Información para trabajadores ISSSTE
que hayan optado por el bono de
pensión y cuenta en una Afore.
11. Espacio para mensaje de Consar.
8
10
9
11
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39
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DIÁLOGOS
“El futuro llega más pronto
de lo que uno cree”
¿En
qué
piensas
cuando
escuchas la palabra Afore? Si
bien para muchos evoca la imagen
de un adulto mayor, en realidad las
Afore son mucho más que eso, de
allí que sea importante que te
involucres cuanto antes con esa
parte de tu patrimonio.
Ilustración: Luis Valdés
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“
Hay que estar
preparados.
Planear el
futuro es una
responsabilidad
personal que no
puede ni debe
delegarse en
nadie más
”
Eduardo Silva
Pylypciow,
Presidente de
la Asociación
Mexicana de
Administradoras
de Fondos para el
Retiro, A.C
“S
olemos dejar de lado Días antes de dejar la presidenlos temas relaciona- cia de la Asociación Mexicana
dos con la planea- de Administradoras de fondos
ción de nuestra propia vida. Es para el Retiro, A.C., Silva hace
por eso que la cultura financie- un balance de logros y retos en
ra, que aún permanece como la materia en los doce años que
asignatura pendiente tanto para lleva operando en nuestro país
los que proveemos servicios, las el actual régimen de pensiones.
autoridades y todas las instan- Entre los logros menciona, por
cias involucradas, es indispensa- ejemplo, la creación de las cuenble para posicionar en la mente tas individuales, el derecho de
de las personas topropiedad
sobre
apenas
dos los temas relos recursos aholacionados con su
rrados y la obligapatrimonio, sus fidel salario de los trabajadores toriedad de que las
nanzas y, eviden- se destina al ahorro para el retiro Afores entreguen
temente, su retiro”,
al trabajador tres
responde Eduardo Silva Pylyp- estados de cuenta al año. Enciow cuando se le pregunta cuá- tre los retos señala la necesidad
les son los principales obstáculos de sumar cada vez a más mexipara familiarizar a los trabajado- canos a un esquema de retiro,
res con su Afore.
pues sólo alrededor de 40% de
6.5%
la población ocupada cuenta con
algún esquema de seguridad social. También señala que es necesario mejorar la calidad de las
pensiones, y junto con ello elevar los niveles de cultura financiera de la población, pues en
la medida en que los habitantes
adquieren conciencia de la importancia de la previsión y el hábito del ahorro, su nivel de vida
mejorará.
Y es que con frecuencia se asume que el tema del ahorro para
el retiro es un asunto que va cobrando peso con la edad: entre
más cerca estemos, mayor interés cobrará para nosotros. Por
eso Silva advierte a los más jóvenes: “El futuro llega más pronto
de lo que uno cree y hay que estar preparados. Planear el futuro
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41
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DIÁLOGOS
es una responsabilidad perso- Información abundante
nal que no puede ni debe dele- De acuerdo con un informe digarse en nadie más y que, dentro fundido por Amafore en julio del
del plan de vida, debe tomarse año pasado, uno de los comproen cuenta que pueden presen- misos fundamentales del sistetarse contingencias para las que ma de ahorro es la trasparencia:
también hay que estar prepara- “el acceso que los trabajadores
dos. En este sentido, el ahorro tienen a la información sobre sus
para el retiro es un medio que ahorros y la obligatoriedad de
les puede permitir, al llegar a ser que las Afores les entreguen tres
estados de cuenta
adultos mayores,
En México
al año constituyen,
ser autosuficiensin duda, grandes
tes,
económicaavances”, señala
mente hablando.
de la población ocupada cuenta con
Silva.
Pero no sólo eso,
algún
esquema
de
seguridad
social
Para resolver las
pues los recurdudas y para aporsos abonados a
su cuenta son también un apo- tar información a sus afiliados,
yo en situaciones de desempleo las Afores usan, entre otros canales, las oficinas de servicio al
y matrimonio”.
40%
Rendimientos Netos
de las Siefores Básicas (%)
(Al cierre de diciembre de 2009)
AFORES
Siefore
Básica 1
Siefore
Básica 2
Siefore
Básica 3
Siefore
Básica 4
Siefore
Básica 5
5.39
4.75
4.90
4.68
5.67
4.53
4.81
4.64
4.70
4.52
6.85
4.45
4.65
4.94
5.32
5.49
4.15
4.42
4.24
4.26
3.34
3.98
3.18
3.63
3.80
5.15
4.72
4.57
4.83
4.55
5.31
4.88
5.26
5.19
5.51
6.64
6.29
6.22
5.83
5.80
6.52
5.60
5.73
5.97
5.85
3.89
2.86
2.48
2.18
2.41
5.09
4.31
4.15
4.24
4.58
5.51
4.59
4.46
4.26
4.12
4.03
4.53
5.06
5.03
3.07
7.81
5.56
5.58
5.80
6.49
6.52
5.34
5.08
4.72
4.66
Fuente: Consar
Nota: El rendimiento observado en el pasado no es garantía del desempeño futuro.
42
público, los centros de atención
telefónica, las páginas de internet, las consultas en cajeros automáticos, y el envío de estados
de cuenta por correo electrónico. Tomando en cuenta todos estos canales, las Afores resuelven
consultas, aclaraciones y requerimientos de más de un millón
de afiliados mensualmente.
A partir de 2009 se envían
tres estados de cuenta por año
de manera obligatoria al domicilio de cada trabajador afiliado.
Esto significa que para el primer
cuatrimestre del año pasado se
emitieron y enviaron más de 28
millones de estados de cuenta.
Comprender para decidir
Sin embargo, la abundancia de
información es sólo una cara
de la moneda, pues de poco sirven muchos datos si nadie puede comprenderlos y por lo tanto,
no sabe cómo puede utilizar esta
información para tomar decisiones que afecten a su vida diaria.
Por ello es necesario aumentar
la cultura financiera entre la población: “en la medida en que la
población adquiera conciencia
sobre la importancia de la previsión y el hábito del ahorro, su
nivel de vida mejorará, indudablemente; no obstante, se requiere de un gran esfuerzo para
que la Educación Financiera inicie desde la infancia y continúe,
adecuándose siempre a la etapa
de vida y necesidades de cada
grupo de la sociedad. Con base
en una sólida cultura financiera,
la población mexicana estará en
condiciones de hacer uso óptimo
de los servicios financieros y de
tomar mejores decisiones”.
Estos esfuerzos, por supuesto, tienen también trascenden-
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cia en el plano de lo práctico, lo
cotidiano, lo inmediato. Como
ejemplo, el Presidente de Amafore menciona que, en el interés de combinar abundancia de
información con facilidad de
comprensión, se ha venido desarrollando un estado de cuenta personalizado. (Si deseas más
información sobre cómo leer este
estado de cuenta, consulta la página 38 de esta revista).
Además se ha hecho mucho
énfasis en qué es lo que los trabajadores tienen qué atender en
el momento de comparar las distintas opciones que les presentan
las Afore. De allí que se pretenda
familiarizar a la población con el
concepto de rendimiento neto,
que es el rendimiento menos
las
comisiones. Dicho con
otras palabras,
el rendimiento
neto la es la parte que te toca
de la ganancia
que generaron
tus ahorros, una
vez que la Afore
han descontado
las comisiones
acordadas.
Si a esto se
agrega la posibilidad de incrementar el ahorro para el retiro
de manera voluntaria, las nuevas generaciones de trabajadores están en condiciones de
asumir un papel mucho más activo en la planeación de su propio futuro.
“Otra de las grandes tareas
que se llevaron a cabo en estos
años, agrega Silva, fue el diseño e instrumentación del plan de
transición para quienes cotiza-
ban antes de la reforma. De esta
manera, los trabajadores afiliados antes de julio de 1997 pueden elegir, al momento de su
retiro, el esquema que más convenga a sus intereses. Es decir,
podrán optar por un retiro bajo
el régimen anterior o apegarse a
las nuevas reglas”.
Retos en el horizonte
Silva Pylypciow aclara que el sistema funciona bajo un esquema
de mejora continua, y considera
que hay tres temas centrales en
los que debe trabajarse mucho:
“El primero de ellos es la cobertura. A la fecha, sólo alrededor de 40% de la población
ocupada cuenta con algún esquema de seguridad
social. Incorporar al resto de
la población, es
decir, a los trabajadores
por
cuenta propia y
a la población en
condiciones de
pobreza extrema
a un esquema
de retiro, es sin
duda, uno de los
grandes retos”.
Otro tema es la
mejora en la calidad de las pensiones. Señala que
actualmente se destina al ahorro
para el retiro apenas el 6.5% del salario de los trabajadores, y con eso
“resulta prácticamente imposible”
otorgar mejores pensiones. Para
que los trabajadores se puedan retirar con una pensión que les proporcione mejor calidad de vida, es
necesario incrementar también el
nivel de las aportaciones. Menciona al ISSSTE como una buena referencia, pues el porcentaje que los
Obtén información
sobre tu Afore en
centros de atención
telefónica, páginas
web, consultas en
cajeros automáticos
y envío de estados
de cuenta por
correo electrónico.
trabajadores ahorran con respecto
a su salario pasó de 7.7% a 11.3%,
luego de los cambios a la Ley que
rige a ese Instituto. Esto permitirá que los trabajadores afiliados a
ese sistema cuenten con una mejor
pensión, dado que su base de ahorro es mayor.
El tercer reto importante tiene
que ver con la Educación Financiera: “es un gran reto para el sistema educativo, las autoridades,
los proveedores e instancias relacionadas con los servicios financieros. La cultura financiera debe
acompañar al individuo a lo largo de toda su vida e irse adecuando a las necesidades y condiciones
que se le presenten en cada etapa. La educación financiera debe
iniciar desde la infancia, propiciando que los niños aprendan
el valor del dinero y el costo de
sus decisiones a través del ahorro. En la edad adulta, la correcta
administración de los ingresos, la
prevención de los riesgos, el uso
racional y responsable de los servicios financieros y la planeación
del retiro, dependen de una buena información y de una sólida
cultura financiera”.
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43
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TABLERO FINANCIERO
CONOCE EL CAT
de tu tarjeta
de crédito clásica
Institución
La tarjeta de crédito es uno de
los productos más utilizados por la
población en general y, por tal motivo,
es importante que conozcas el Costo
Anual Total (CAT), ya que es un
elemento que te permite comparar el
costo que tienen las diversas tarjetas
que hay en el mercado.
Por esta razón, Condusef te da a
conocer un cuadro comparativo que
contiene el CAT de las principales
tarjetas tradicionales.
Tarjeta
Anualidad*
($)
Costo Anual
Total**
(%)
FÁCIL
120
23.7
TRADICIONAL CLÁSICA/
TASA BAJA CLÁSICA
300
31.8
CLÁSICA-AFIRME
200
35.2
AZUL
460
36.5
LIGHT
395
36.8
EFE
0
42.9
CLÁSICA/
GARANTIZADA-BAJIO
350
43.6
CLÁSICA-BANAMEX
440
44.6
CLÁSICA-BANORTE
395
47.1
CLÁSICA-HSBC
440
53.2
TARJETA BANREGIO
0
56.6
CLÁSICA SANTANDER
440
56.7
CLÁSICA -IXE
400
59.4
BLUE/VERDE
459
59.7
BF
280
76.8
BANCOPPEL
0
91.9
Fuente: Cuadro elaborado por Condusef, con datos de
Banco de México a Octubre de 2009.
*La anualidad es sin IVA.
**CAT: Costo Anual Total Promedio (Sin IVA). Debe
entenderse como el costo anual total de financiamiento
expresado en términos porcentuales anuales, que para fines
informativos y de comparación, incorpora la totalidad de los
costos y gastos inherentes a los créditos.
Principales comisiones en cajeros automáticos
Tarjeta de Crédito Clásica
EN TU INSTITUCIÓN
Institución
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
44
Afirme
American Express
Banamex
Banco del Bajío
Bancoppel
Banorte
Banregio
BBVA Bancomer
HSBC
Inbursa
Ixe
Santander
Scotiabank
EN OTRA INSTITUCIÓN (CAJERO RED)
Por retiro de
efectivo
Por intento
de retiro
con línea
insuficiente
Por consulta
de saldo
Por retiro de
efectivo
Por intento
de retiro
con línea
insuficiente
Por compra
de tiempo
aire
4%
9%
8%
6%, $10 mínimo
6.5%
3%, $100 mínimo
5%, $20 mínimo
11%
5%
10%
10%
9%, $15 mínimo
$50
-
$6
$6
$5
$10
$9.4
$4.5
$15
$6.5
-
4%
10%
$17 + 9%
8%
$10 + 6%, $20 mínimo
6.5%
4.5%, 100 mínimo
5%, $20 mínimo
$20.3 + 11%
$20 + 5%
$15+10%
$19 + 10%
9%, $15 mínimo
$50
-
$20
-
Proteja su dinero
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Pagarés Personas Físicas y Morales
Institución
Plazo y Tasa anual
de rendimiento*
Inversión en miles
de pesos
7
Días
28
Días
91
Días
De 100 a 250
De 250 a 500
De 500 a 750
De 750 a 1000
Más de 1000
De 100 a 200
De 200 a 300
De 300 a 400
De 400 a 500
De 500 a 600
De 600 a 700
De 700 a 1,000
De 100 a 250
De 250 a 500
De 500 a 1,000
Mas de 1,000
De 100 a 200
De 200 a 300
De 300 a 500
De 500 a 1,000
Mas de 1,000
De 10 a 30
De 30 a 50
De 50 a 100
De 100 a 250
De 250 a 500
Mas de 500
De 100 a 250
De 250 a 500
De 500 a 1,000
Mas de 1,000
De 5 a 25
De 25 a 50
De 50 a 100
De 100 a 200
De 200 a 500
De 500 a 750
De 750 a 1,000
Mas de 1,000
De 25 a 49.999
De 50 a 149.999
De 150 a 249.999
De 250 a 499.999
De 500 a 999.999
Más de 1,000
De 500 a 1,000
De 1,000 a 3,000
Mas de 3,000
De 100 a 250
De 250 a 500
De 500 a 1,000
Mas de 1,000
2.04
2.30
2.47
2.47
2.55
1.27
1.56
1.56
1.82
1.82
2.50
2.50
1.25
1.25
1.30
1.35
2.05
2.25
2.45
2.55
2.65
0.95
1.15
1.70
2.05
2.35
2.55
2.15
2.15
3.25
3.25
0.70
0.70
0.70
0.80
1.10
1.20
1.25
1.50
1.35
1.40
1.44
1.62
1.71
2.61
N/D
N/D
N/D
2.30
2.45
2.95
3.25
2.35
2.65
2.85
2.95
3.00
1.45
1.74
1.74
1.98
1.98
2.64
2.64
1.35
1.35
1.35
1.35
2.05
2.25
2.45
2.55
2.65
2.05
2.60
2.65
2.90
3.10
3.20
2.50
3.05
3.35
3.45
1.65
1.85
2.00
2.20
2.30
2.65
2.70
2.75
1.76
1.94
2.12
2.39
2.57
2.79
3.89
4.09
4.29
2.40
2.65
3.05
3.35
2.75
3.05
3.05
3.15
3.35
1.55
1.84
1.84
2.10
2.10
2.77
2.77
1.35
1.35
1.35
1.35
2.30
2.50
2.70
2.80
2.90
2.45
2.95
3.58
3.58
3.58
3.58
3.35
3.45
3.80
3.95
1.70
1.90
2.10
2.30
2.40
2.75
2.90
3.00
2.55
2.73
2.82
3.14
3.28
3.47
4.07
4.24
4.49
2.45
2.75
3.15
3.45
Inflación 3.57%**
Programas de reestructura de
adeudos en tarjetas de crédito
Inbursa
Clientes morosos.
Clientes no morosos que deseen
reestructurar su deuda.
a) Tasa 24%
b) Plazo 24 y 36 meses
c) La tarjeta queda congelada.
d) Aplica sólo al saldo de la
tarjeta, no de otras.
Bancomer(*)
Clientes que estén al corriente en
sus adeudos.
Clientes que presentan atrasos en
sus pagos.
a) Tasa. Entre 18% y 30%
b) Plazo. 6, 12, 18 y 60 meses
Ixe
HSBC
Clientes con adeudo al corriente
Clientes con pagos vencidos.
a) La Tasa y Plazo varían de
acuerdo a las condiciones
de cada cliente.
b) Clientes al corriente:
La tarjeta queda bloqueada;
la reestructura no genera
reporte a Buró de Crédito;
se puede volver a utilizar
la tarjeta una vez liquidado
el saldo.
c) Clientes con pagos vencidos:
La tarjeta queda bloqueada;
la cuenta queda identificada
como reestructura en Buró
de Crédito; al terminar
de pagar, el cliente puede
solicitar reinstalación.
American Express Bank
Clientes que se encuentren en
etapa de atraso.
Los esquemas varían y se
establecen de acuerdo a las
condiciones de cada cliente.
Banamex (*)
El banco revisa los casos de
morosidad de forma individual.
Cuenta con programas de apoyo
de acuerdo a las necesidades
particulares del cliente y de su
comportamiento crediticio.
Banorte (*)
Clientes con atrasos.
Clientes con atrasos.
a) Tasa: 27%
b) Plazo: De 9 a 36 meses.
a) Descuento en tasa de hasta
el 50%
b) Plazo de hasta 60 meses.
(*) Información por confirmar por parte de la institución financiera
Si deseas reestructurar tu deuda, puedes acudir a
la Unidad de Atención de tu Banco, o bien llamar
a nuestro Centro de Atención Telefónica
01 800 999 80 80
para que te proporcionemos los datos de tu
Institución.
Proteja su dinero
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45
26/01/10 14:21
TABLERO FINANCIERO
Crédito hipotecario
CRÉDITO HIPOTECARIO
Si estás considerando la contratación de un crédito hipotecario dentro de tu plan financiero,
toma en cuenta que Santander
brinda la opción más barata con
un CAT de 14.07% e Hipotecaria
ING ofrece el CAT más alto del
mercado con 16.71%.
Afores
Si estás pensando cambiar de
AFORE, considera que Inbursa
es la institución que cobra menor porcentaje (1.18%) sobre saldo de las SIEFORES Básicas por
concepto de comisión por administración y Azteca el que mayor
comisión cobra (1.96%).
Crédito personal
Si piensas pedir un crédito personal considera todas las opciones
que te ofrecen las instituciones financieras. Toma en cuenta que el
CAT más caro en este tipo de crédito lo ofrece Banco Azteca con
87.68%.
Más barato
Institución
1
2
3
3
4
5
6
7
8
9
Santander
Scotiabank
Banorte
Banamex
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Crédito y Casa
Hipotecaria ING
AFORES
CAT
enero
2009
2010
%
%
11.75
13.14
12.73
12.90
14.74
12.90
16.42
13.07
15.22
15.32
14.07
14.32
14.45
14.45
14.54
14.79
14.96
15.21
15.30
16.71
El CAT aplica para créditos con un plazo de 15 años
sobre un monto de $500,000 pesos
Datos a enero de 2010
Fuente: CONDUSEF
• La tasa varía en función al plazo, enganche, perfil del
cliente y valor del inmueble.
• Los plazos oscilan entre 3 y 30 años.
• El desembolso inicial es la suma del enganche, la
comisión por apertura, avalúo, gastos de investigación
y gastos notariales.
• Los bancos, sofomes y sofoles ofrecen beneficios por
pago puntual.
• Los intereses reales pueden ser deducibles de
impuestos.
• El enganche oscila entre 5 y 35%.
• La comisión por apertuta va del sin costo a 3%.
• En todos los créditos se debe contratar un seguro de
vida, así como un seguro de daños.
• Las tasas de interés oscilan entre 10.50 y 15.50%.
¿Deseas más información?
Consulta la página de internet
www.condusef.gob.mx
donde encontrarás calculadoras,
simuladores y otras herramientas.
Más caro
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
13
14
Institución
Comisión sobre
saldo de las
SIEFORES Básicas
Inbursa
XXI
Bancomer
Afirme Bajío
Banorte Generali
ING
Banamex
HSBC
Scotia
Metlife
Profuturo GNP
Invercap
Coppel
Principal
Azteca
1.18
1.45
1.47
1.70
1.71
1.74
1.75
1.77
1.88
1.89
1.92
1.93
1.94
1.94
1.96
Datos al cierre de diciembre de 2009
Fuente: CONSAR
CRÉDITO PERSONAL
Institución
1 Banorte
2 Banco Azteca
CAT
noviembre
2010
%
59.80
87.68
Para un monto de $10,000 pesos
Fuente: Instituciones Financieras e Infosel Financiero.
Datos a enero de 2010
• El ingreso mínimo mensual requerido puede ser a
partir de 2,000 pesos.
• La comisión por apertura es de sin costo hasta 2%.
• Los plazos van de 6 a 48 meses.
• Los montos financiables pueden ser desde 1,500
hasta 500,000 pesos.
Seguro básico de responsabilidad civil, en la operación de automóviles
Zona: Distrito Federal
Institución
BBVA Seguros Bancomer
Santander
ABA Seguros
GNP Seguros
El Aguila
Seguros Multiva
Tokio Marine
ACE Seguros
Allianz
Promedio
Fuente: Registro de Tarifas de Seguros Básicos.
46
Prima: Anual
Costo total
(Forma de Pago Anual)
$
830.68
931.78
1,192.76
830.00
1,475.82
1,536.85
1,704.60
2,595.35
3,606.67
1,633.83
Datos a enero de 2010.
Este producto básico te ofrece protección derivada
de la responsabilidad civil por daños en bienes y
personas de terceros hasta por $250,000.
En la contratación de un seguro de automóvil en
el Distrito Federal, BBVA Seguros Bancomer ofrece la prima anual más baja del mercado de $830.68,
mientras que la aseguradora Allianz ofrece la prima
más alta del mercado de $3,606.67. La prima promedio de mercado es de $1,633.83. Recuerda que al
comparar puedes ahorrar dinero: la diferencia entre
la prima de seguro más baja y la prima más alta en
este tipo de seguro es de 334.18%.
Proteja su dinero
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Tarjeta de débito de las cuentas básicas de nómina*
EN TU BANCO
Banco
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
Afirme
Azteca
BBVA Bancomer
Bajío
Bancoppel
Banamex
Banco Amigo
Banco Autofin
Banco Multiva
Banjército
Banorte
Banregio
Bansefi
Bansi
Famsa
HSBC
Inbursa
Interacciones
Ixe
Mifel
Santander
Scotiabank
Por intento de
retiro con
fondos
insuficientes
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
Por aclaración
improcedente
(transacción
realizada
en el cajero)
Por consulta de
saldo
$100
$100
$150
$100
$300
$200
$150
$5
$6
$10
$6
$6, (2 Libres)
$10
$5
$5
$5, (4 Libres)
$4
$9
$4.35
$12
$3.5
$5, (3 Libres)
$10
$4.5
$5
$5
$6
$6.5
$10
$5
-
Por retiro de
efectivo
Por intento
de retiro
con fondos
insuficientes
Por aclaración
improcedente
(transacción
realizada
en el cajero)
$15
$12
$10
$17
$10, (2 Libres)
$20
$15
$20, (3 Libres)
$10, (4 Libres)
$11
$19
$15.65
$18
$10
$12, (3 Libres)
$19.95
$13
$15
$18
$18
$19
$20
$5
$7
$12.2
$3
-
$100
$200
$100
$150
$100
$200
$300
$200
$150
Tarjeta de débito de las cuentas básicas para el público en general*
EN TU BANCO
Banco
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
Afirme
Azteca
BBVA Bancomer
Bajío
Bancoppel
Banamex
Banco Amigo
Banco Autofin
Banco Multiva
Banjército
Banorte
Banregio
Bansefi
Bansi
Famsa
HSBC
Inbursa
Interacciones
Ixe
Mifel
Santander
Scotiabank
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
Por intento de
retiro con
fondos
insuficientes
Por aclaración
improcedente
(transacción
realizada
en el cajero)
Por consulta de
saldo
$5
-
$100
$100
$150
$100
$300
$200
$150
$5
$6
$10
$6
$6
$10
$5
$5
$5
$3
$9
$4.35
$12
$3.5
$5, (3 Libres)
$10
$4.5
$5
$5
$6
$6.5
$10
- Indica que la institución no cobra comisión en ese
momento o no ofrece el servicio.
* Los productos básicos no cobran comisión en 8
servicios, a saber:
I) Apertura y mantenimiento de la cuenta.
II) Tarjeta de débito y reposición por desgaste o
renovación.
Por retiro de
efectivo
Por intento
de retiro
con fondos
insuficientes
Por aclaración
improcedente
(transacción
realizada
en el cajero)
$15
$12
$20
$17
$10
$20
$15
$20, (3 Libres)
$10
$11
$19
$15.65
$18
$10
$12, (3 Libres)
$19.95
$13
$15
$18
$18
$19
$20
$5
$5
$7
$3
-
$100
$200
$100
$150
$100
$200
$300
$200
$150
III) Abono a la cuenta por cualquier medio.
IV) Retiro en cajero propio.
V) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de débito.
VI) Consulta de saldo en cajero propio.
VII) Domiciliación del pago de servicios.
VIII) Cierre de la cuenta."
Las comisiones no incluyen IVA.
Nota: La información contenida en los cuadros puede
variar por lo que se recomienda al usuario verificar
antes de celebrar cualquier operación con la institución
elegida.
Fuente: Elaborado con información de Banco de
México a agosto de 2009.
Proteja su dinero
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47
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CONDULETRAS
APRENDE
JUGANDO
JOSÉ MARÍA ARAMBURU
1. ¿Dónde tiene su origen el seguro?
2. Iniciales de la autoridad que autoriza el funcionamiento
de las instituciones de seguros.
3. Área que se encarga de atender las consultas
y reclamaciones dentro de una Aseguradora.
4. Documento donde constan modificaciones a la póliza.
5. Es la participación de la indemnización que paga el
asegurado cuando ocurre un siniestro.
6. Tipo de riesgo y monto que se compromete a pagar
una aseguradora en un siniestro.
7. Seguros de reciente creación que facilitan
la comparabilidad.
8. ¿Cuál es el contrato de seguro propiamente dicho?
9. Elemento material del contrato de seguro.
10. Persona que contrata y está obligado al pago de
la prima.
11. Persona designada en la póliza como titular de
los derechos indemnizatorios.
12. Acuerdo por el cual, una aseguradora se obliga a
reintegrar al contratante las primas cubiertas cuando
se cumplen ciertas condiciones.
13. Persona que sirve como intermediario para la compra de
un seguro.
14. Es la evaluación que se hace de los bienes que una persona
pretende asegurar.
15. Contrato por el cual una aseguradora toma a su cargo total o
parcialmente un riesgo ya cubierto por otra aseguradora.
16. ¿Cómo se le conoce al registro de tarifas de seguros básicos
en Condusef?
17. Elemento esencial del contrato de seguro.
18. ¿Qué sector aparece después de bancos con el mayor número
de reclamaciones?
19. Persona que ha sufrido un daño en su persona, en sus bienes,
intereses o derechos.
20. ¿Cómo se conoce cuándo el riesgo no permanece constante
durante la vida del seguro?
SOLUCIÓN
Tu opinión es importante. Envía tus comentarios, opiniones y sugerencias a:
[email protected]
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Proteja su dinero
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O llámanos al tel:
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EN CONTACTO
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valiosa información por las siguientes vías:
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Puede realizar
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sus prácticas de mercadotecnia, inscríbase en el Registro de Usuarios y dejará de recibir la publicidad no deseada en
un plazo máximo de 45 días naturales.
lada sin costo desde
cualquier parte del país.
También puede
hacerlo escribiendo
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[email protected]
•Calificadores: evaluamos, la calidad de la información que generan las
instituciones financieras para dar a conocer, promocionar y formalizar la compra o la contratación de lo que ofertan
en el mercado.
•Encuestas: informamos a los usuarios la percepción de la calidad en el servicio de diversos productos y servicios
financieros.
•Registro de contratos: ¿va a fir-
•Simuladores:
use estas herramientas para saber cuánto le costaría
contratar productos y servicios financieros como Créditos Hipotecarios o Créditos Automotrices, entre otros.
z.
•Calculadoras: si quiere saber cuánto va a pagar por concepto de intereses
en su tarjeta, o si desea conocer una estimación del tiempo en que pagará su deuda, ingrese a nuestra calculadora http://
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mar un contrato y desea estudiarlo previamente? ¿Perdió un contrato y necesita
consultarlo? En el Registro de Contratos
de Adhesión (RECA) podrá encontrar
contratos de operaciones como:
•Tarjeta de crédito.
•Cuentas de depósito con
o sin chequera o tarjeta de débito
•Crédito hipotecario.
•Crédito automotriz.
•Créditos personales y al consumo.
•Diplomado: desde cualquier punto
del país, usted puede tomar vía electrónica este diplomado en cultura financiera que le ayudará a tomar decisiones
más informadas.
Defensoría legal
Si usted es víctima u ofendido
de algún delito derivado de la
contratación de productos o
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de Proteja su
Dinero.
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26/01/10 15:17
DELEGACIONES ESTATALES DE LA COMISIÓN NACIONAL PARA LA
PROTECCIÓN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS
01 800 999 80 80
Para presentar reclamaciones es necesario acudir a cualquiera de nuestras 32 delegaciones regionales,
a las 3 delegaciones metropolitanas o la delegación central de Condusef ubicadas en:
Av. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle,
Delegación Benito Juárez, C.P. 03100, México, D.F.
AGUASCALIENTES
Av. Francisco I. Madero #322. Col. Centro
Aguascalientes, Ags. CP. 2000
[email protected]
DURANGO
Hidalgo # 105 Col. Centro
Durango, Dgo. CP. 34000
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BAJA CALIFORNIA
Paseo de los Héroes # 9365. Local 405 y
407 Col. Zona Río
Tijuana B.C CP. 22320
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ESTADO DE MÉXICO
Boulevard Toluca Metepec # 556
Piso 2. Col. La Purísima
Metepec, Edo. México CP. 52169
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BAJA CALIFORNIA SUR
Av. Baja California # 510
Col. La Perla
La Paz B.C.S CP. 23040
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GUANAJUATO
Calzada de los Héroes # 522
Col. Andrade León, Gto.
C.P. 37020
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CAMPECHE
Calle 10 # 365 entre 65 y 67
Col. Centro
Campeche, Camp CP. 24000
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GUERRERO
Costera Miguel Alemán # 707
Col. Magallanes
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COAHUILA
Boulevard Independencia #2120 Oriente
Local A. Col. La Estrella
Torreón, Coah. CP. 27010
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HIDALGO
Boulevard Everardo Márquez #101
Módulo 1 Piso 2
Col. Periodistas
Pachuca, Hgo. CP. 42060
[email protected]
COLIMA
Av. Constitución # 2171
Col Residencial los Olivos
Colima, Col. C.P. 28017
[email protected]
CHIAPAS
Boulevard Belisario Domínguez # 302
Esquina 15a. Poniente Norte
Plaza Bonampak Local 9 y 10
Col. Moctezuma
Tuxtla Gtz, Chis CP. 29030
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CHIHUAHUA
Av. Francisco Zarco #2605
Col. Jardines del Santuario
Chihuahua, Chih. CP. 31020
[email protected]
CD JUÁREZ
Avenida Tecnológico #1770
Local A 14 Col. Fuentes del Valle
Cd. Juárez, Chih. CP. 32500
[email protected]
JALISCO
López Cotilla # 2032
Piso 2 y 4 del Codominio Cima
Col. Arcos Sur
Guadalajara, Jal. CP. 44100
[email protected]
MICHOACÁN
Avenida Camelinas #3233
Despacho 209
Col. Las Américas
Morelia, Mich. CP. 58270
[email protected]
MORELOS
Avenida Teopanzolco #156
Col. Acapantzingo
Cuernavaca, Mor. CP. 62440
[email protected]
NAYARIT
San Luis #136 Planta Baja.
Col. Centro
Tepic, Nay. CP. 63000
[email protected]
NUEVO LEÓN
Avenida Morelos Oriente #133
Piso 9. Condominio Monterrey
Torres Morelos Col. Centro
Monterrey, N.L CP. 6400
[email protected]
OAXACA
Avenida Hidalgo #911
Despachos del 203 al 206 Col. Centro
Oaxaca, Oax. CP. 68000
[email protected]
PUEBLA
Boulevard Libramiento San Juan
# 2702 Col. Reforma Sur la Libertad
Puebla, Pue.C.P. 72160
[email protected]
QUERÉTARO
Calzada Zaragoza #330 Poniente
P.H. Col. Centro
Querétaro, Qro. CP. 76000
[email protected]
QUINTANA ROO
Avenida Carlos J. Nader #32
Locales del 104 al 107
Supermanzana 2 A
Cancún, Quintana Roo. CP. 77500
[email protected]
SAN LUIS POTOSÍ
Avenida Real de Lomas #1005
Edificio 1 Sección A
Fraccionamiento Lomas Sección 4
San Luis Potosí, S.L.P. CP. 78216
[email protected]
SINALOA
Avenida Insurgentes #1197
Col. Centro Sinaloa
Culiacán, Sin. CP. 80120
[email protected]
SONORA
Doctor Pesqueira #170
entre Madrid y Capri
Col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son. CP. 83260
[email protected]
TABASCO
Avenida Viveros #102
Planta Baja
Fraccionamiento Heriberto Kehoe Vincent
Villahermosa, Tab. CP. 86030
[email protected]
TAMAULIPAS
Avenida Álvaro Obregón # 114
Zona Centro
Tampico, Tams CP. 89000
[email protected]
TLAXCALA
Boulevard Mariano Sánchez #32
Col. Centro
Tlaxcala, Tlax. CP. 90000
[email protected]
VERACRUZ
Fray Bartolomé de las Casas #199
Col. Ignacio Zaragoza
Veracruz, Ver. CP. 91910
[email protected]
YUCATÁN
Calle 60 por 53 y 55 # 466
Depto. 2 Col. Centro
Mérida, Yucatán CP. 97000
[email protected]
ZACATECAS
Blvd. López Mateos No. 103
Interior C1, Col. Centro,
Zacatecas, Zac., CP. 98000
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DELEGACIONES PARA EL D.F.
Y ÁREA METROPOLITANA
NORTE
Prol. Moliere #450 C, 1er. piso
Col. Ampliación Granada
Del. Miguel Hidalgo
México, D.F. CP. 11529
[email protected]
SUR
Calle Candelaria No. 33
(entre Pacífico y División del Norte),
Col. Los Reyes Coyoacan,
Del Coyoacán,
México D.F. CP. 04330
[email protected]
ORIENTE
Avenida Ermita Iztapalapa # 655
Locales 1, 2 y 3 “E”
Col. Progreso del Sur
Del. Iztapalapa
México, D.F. C.P. 09810
[email protected]
(55)53 400 999
Para el D,F. y área metropolitana
www.condusef.gob.mx
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