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CONGRESO DE RIESGO FINANCIERO
Administración de Riesgo Ambiental y Social,
una Herramienta Estratégica para el
Desarrollo Sostenible
18 - nov - 2011
Agenda

Antecedentes

Por qué hacerlo?

Aplicación en Banco General

Lecciones y Aspectos Claves

Marco de Referencia Internacional

Economía vs. Ecología
Raúl Esteban Preciado
Vicepresidente Asistente, Riesgo
Banco General, S.A.
[email protected]
2
GFBG y Subs.
30-junio-2011
Franquicia Bancaria Líder, con Sólida Posición Financiera y enfoque a la
Responsabilidad Social Empresarial
• Banco privado panameño más grande y antiguo del país (fundado 1955)
-
Desarrollo de estrategia de banca universal
60 sucursales, 4 oficinas de representación y 1 subsidiaria bancaria, 280 ATMs
más de 505,000 clientes - al cierre de Julio 2011
#1 en quota de mercado de Depósitos Locales Privados - 25%
#1 en quota de mercado de Préstamos Locales
- 19.9%
Posicionamiento regional en el mercado de banca corporativa
• Posición Financiera Sólida
- Patrimonio contable de $1.1 Mil Millones ; Capitalización de Mercado ≈ $3 Mil Millones
- Total Activos - $9.132 MM
- Cartera de Préstamos Diversificada ≈ $5.5 Mil Millones en préstamos netos
• Responsabilidad Social Empresarial
- Fundación sus Buenos Vecinos - más de $3MM en donaciones y contribuciones 2010
- Signatarios del Pacto Global de las Naciones Unidas (desde Agosto 2001)
- Reporte Social anual – https://www.bgeneral.com/bgespanol/acerca/pdf/bgsocial.pdf
3
Evolución
Founded as
a subsidiary
of Compañía
General de
Seguros
Became
a full service
“Universal
Bank”
Acquired
Branch
network
from
Started
Issuance of
Issued
US$80MM
credit card
securitization
Started
issuance of
Surpassed
US$100 MM
in Shareholders’
Equity
Merged with
Created
PROCESA,
a regional JV
with
Acquired
BANCOMER &
ASECOMER
from
MHC Corp.
“Best Trade Bank
in Panama” by
to process
Credit Cards
1955
1971
Started
branch
expansion
1985
1990 1995
Surpassed
US$1 billion
Entered Credit
Card business in assets
through the
acquisition of
1996
1997
1999
2000
2002
Obtained
Investment Grade
Rating from
Launched
S&P (BBB-)
“Banca en Línea”
& Fitch (BBB)
(Internet
on its unsecured debt
banking
service)
2003 2005
Acquired
BankBoston
Panama’s
Banking
Operations
2007 2008
2010
“Best Bank in
Panama” by
Issued
US$115MM
unsecured
Eurobond
4
Por qué hacerlo?
¿ Qué es un ambientalista ?
¿ Para qué estudiar medio ambiente ?
5
Por qué hacerlo?
El desarrollo sostenible es…
“…el desarrollo que satisface las
necesidades actuales de las personas
sin comprometer la capacidad
de las futuras generaciones para
satisfacer las suyas.”
Comisión Brundtland (Naciones Unidas)
6
Regla de las tres “Ps”
7
Instituciones financieras
- Creando valor 1) Reducción de riesgo
2) Orientación hacia nuevos clientes
3) Relaciones con instituciones multilaterales e
internacionales
4) Negocios nuevos (“verdes” y otros)
5) Programas Internos
Proporcionado por :
INCAE
8
Beneficios estratégicos
A. Mejora la gestión gerencial
Buen manejo del riesgo y crédito; disminución de litigios y sanciones
legales; trámites y demoras administrativas
B. Mejora la imagen y reputación corporativa
Buen posicionamiento de marca; mayor confianza y lealtad de
consumidores; asegura la satisfacción de los clientes
C. Favorece el contexto para los negocios
Ambiente de estabilidad social, ética, educación y desarrollo
D. Mayor vinculación con los stakeholders
Establece vínculos favorables con sus públicos interesados para
satisfacer sus expectativas
9
Beneficios económicos
D. Reducción de costos operativos
Al implementar iniciativas amigables con el ambiente, muchas veces se
puede ahorrar costos.
E. Nuevos negocios en la Base de la Pirámide
Explorando mercados de la Base de la Pirámide se encuentran nuevas
oportunidades de negocio.
F. Mejora el funcionamiento social interno
Mejora el clima y las relaciones laborales; estimula la productividad y
eficiencia; disminuye el ausentismo y rotación laboral; reduce costos de salud;
mayor atracción de talento humano
10
10
Riesgos ya experimentados en
América Latina
• Rechazos o demora de contratos o
permisos
• Cierre de plantas por autoridades,
comunidades, y enemigos políticos
• Responsabilidades civiles o criminales
• Incremento de costos y reducción de
acceso a capital (alto riesgo con
compañías en expansión)
• Pérdida de mercado (productos o
procesos)
• Protestas, boycotts, huelgas
11
Lógica Competitiva
No cumplir con exigencias del mercado
Demandas
Cierres o clausuras (formales o
informales)
Boycotts o protestas
Contaminación del sitio
Tecnología que no cumple
con exigencias actuales
Costos de remoción de activos
Proyectos controversiales
Riesgo sistémico
Errores repitidos
Capacidad de
Pago
Valor de la
Garantía
Reputación
de la IF
Efectos negativos:
•Flujo
•Reservas
•Costos
Efectos negativos:
•Provisiones
•Ejecución
•Cartera “muerta”
Efectos negativos:
•Confianza clientes
•“Upstream”
•Socios y accionistas
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Aplicado en Banco General
 RSE – Fundación Sus Buenos Vecinos (1996). Fuimos también el primer
firmante en Panamá (2001) del Pacto Global de las Naciones Unidas.
 Compromiso adquirido con Bancos Multilaterales y de Fomento
 Consultoria en el año 2008 para la creación e implementacion de un
Sistema de Gestión de Riesgo Ambiental y Social (SGAS), con apoyo
recibido de la DEG (Banco de Desarrollo Alemán).
 El SGAS aplica para las áreas de: Banca Corporativa local e
internacional, Banca Comercial, Banca de Inversión y el área de
Hipotecas Residenciales
 Consiste en agregar una “gestión sistemática de análisis de riesgos
ambientales y sociales” a nuestro proceso de toma de decisiones
crediticias.
 Cuenta con apoyo claro de la Directiva y la Alta Gerencia del Banco.
Mensaje a la Junta General de Accionistas
13
Política de Gestión de Riesgo Ambiental
y Social dentro del Proceso de Crédito
“Promover la aplicación de los principios
enunciados en nuestro Código de Ética y
Conducta en nuestro proceso de gestión de
crédito,
procurando
que
nuestras
operaciones y servicios financieros mitiguen
impactos negativos al medio-ambiente y la
sociedad.”
14
Cómo es el análisis?
•Se apoya en requisitos legales del país – documentos a pedir a los clientes
•Incorporamos cláusulas legales en nuestros contratos de crédito
comerciales/corporativos, que exigirán el cumplimiento de las regulaciones
ambientales y laborales del país de operación del deudor.
•Mantendremos una lista de exclusión de actividades sobre las cuales el
Banco no otorgará financiamiento
•Nuestro procedimiento SGAS incluye los siguientes niveles de análisis:
(a) velar por cumplimiento de lista de exclusión
(b) verificar cumplimiento legal (presentación de EsIA, consultas públicas, planes, seguim.)
(c) analizar riesgos en garantías inmuebles propuestas, para préstamos de $300M o más
(d) analizar más profundamente facilidades de crédito empresariales de $2,500M o más, o
donde la actividad/proyecto del cliente está en Lista Taxativa del regulador
(e) analizar más profundamente el financiamiento en proyectos hipotecarios residenciales
donde vayamos a tener una exposición mayor a $2,500M ó 20 unidades, el que sea menor.
(en piloto)
15
Proceso Compartido
Oficial del área de Negocio –
Formulario de Evaluación del
Riesgo Ambiental y Social - (FERAS)
Depto. de Riesgo AmbientalRecomendaciones de Riesgo del
Sist. De Gestión Ambiental y
Social - (SGAS)
Documentación Requerida :
•Visita In Sittu
•Estudio de Impacto Ambiental o
PAMA
• Resolución de Aprobación por
parte de ANAM
Documentación Requerida:
• FERAS - Completado por el Oficial
• Estudio de Impacto Ambiental o
PAMA
• Resolución de Aprobación de EsIA
por parte de ANAM.
16
Herramientas

Preguntas claves – Comité de Crédito
 Se encuentra el cliente en nuestra lista de exclusión ?
 El cliente o su actividad se encuentra dentro de lista taxativa? En
caso afirmativo, en que etapa se encuentra el EsIA?
 Está aprobado el EsIA ? qué menciona la resolución del EsIA ?
 Qué riesgos críticos podrían afectar al cliente y el Banco?

Preguntas para los clientes
 Tienen un ejecutivo encargado de temas ambientales y sociales?
 Mantienen una política ambiental y social aprobada por la JD?
 Accidentes o multas por temas ambientales o de seguridad
laboral?
 Mantienen o planean obtener una certificación internacional?
 Tipo de recursos utilizados y desechos generados y su control?
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Casos Evaluados
(Jul-2009 – Jun-2010)
SECTORES
Construcción
Monto
aprobado
(Miles USD)
254,231
Porcentaje de
los montos de
préstamos para
el período
36.65%
Número de
préstamos
aprobados
para el periodo
45
Promedio de los
montos para
este período
(Miles de USD)
Tipos de Servicio o Subsectores
5,649
Desarrollo de proyectos
residenciales y
comerciales
Industria
289,357
41.72%
117
2,473
Procesado de bebidas y
alimentos, Cemento,
Materiales de
construcción, Etanol,
Papel, Alimentos no
perecederos, Productos
plásticos
Energía
150,000
21.63%
6
25,000
Generación y Distribución
de electricidad
TOTAL
693,588
100%
168
18
Cómo lo logramos ?
Nuestros valores corporativos de RSE
Incorporamos un especialista ambiental (técnico)
Entrenamiento para el equipo
Punto Clave: Capacitación
Divulgación interna y externa
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Aspectos Claves
• Apoyo de la Alta Gerencia
• Empezar simple, pero empezar
• Involucramos las áreas de negocio desde el principio
• No reinventamos la rueda; utilizamos fuentes disponibles
• Zapatero a tus zapatos
• Herramienta robusta, pero práctica y flexible
• Incluimos el Sistema dentro del proceso de crédito
• El Sistema ideal no existe – lo adecuamos a nuestra realidad
• Los vemos como un valor agregado, no un requisito
Información tomada de la presentación de Mariangeles Camargo,
Expositora Especialista en el Taller de Gestión Medioambiental
para el Sector Financiero de la Corporación Inter-Americana de
Inversiones (CII) – Octubre 2008
20
Ámbito Internacional
UNEP FI (“United Nations Environment Programme
Finance Iniciative”) - en español la Iniciativa Financiera
del Programa de las Naciones Unidas por el Medio
Ambiente (PNUMA)
La Iniciativa Financiera de PNUMA es una iniciativa única de colaboración a
nivel mundial entre las Naciones Unidas y el sector financiero. UNEP FI se ha
asociado con las instituciones financieras del mundo entero para identificar
y promover los vínculos entre el desarrollo sostenible y los resultados
financieros. Los Grupos Regionales de UNEP FI permiten a la Iniciativa
realizar su misión a escala internacional.
Grupo Regional para Latinoamérica (LATF) incluye más de 20 bancos de la
región
La oficina regional de PNUMA para América Latina y el Caribe, está situada en
Panamá (33 países con población total de 570 millones de habitantes)
http://www.unepfi.org/
21
Lecciones
Nuestra experiencia y la de otros bancos nos indican:
LECCION # 1 - Existen riesgos financieros reales (no sólo
riesgos de imagen) vinculados con temas ambientales y
sociales
LECCION #2 - Existe un alto nivel de coincidencia entre
clientes con problemas ambientales y problemas
financieros
LECCION #3 – Refuerza la relación entre las partes.
Abren oportunidades de nuevos negocios
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Atendiendo la resistencia
Resistencia
Respuestas
1
Los otros bancos no me están pidiendo
cumplimiento socio ambiental
El mercado y país se están transformando
rápidamente. Al no hacerlo se están
asumiendo riesgos.
2
Esto me va demorar mi solicitud de crédito
Nuestro SGAS está integrado dentro del
proceso de crédito
3
Nunca me han pedido estas cosas y no he
tenido problemas
Los problemas apenas se empiezan a
vislumbrar. Los costos aún no se han medido.
4
No tenemos tiempo para esto
Mejor dedicarle tiempo ahora que tener
después proyectos problemáticos que
consume más tiempo. Oportunidades
5
A mi nunca me ha visitado nadie del
ANAM, no les importa si cumplo o no
No sólo el gobierno es regulador
6
Yo no voy a dejar que el banco me diga
como manejar mi negocio
Estamos del mismo lado
Información tomada de la presentación de Mariangeles Camargo,
Expositora Especialista en el Taller de Gestión Medioambiental
para el Sector Financiero de la Corporación Inter-Americana de
Inversiones (CII) – Octubre 2008
23
Economía x Ecología
Economía x Ecología ( 1 )
“We often think of ecology as a part of the economy.
Ecology represents, according to this view, a cost for the
company, such as effluent treatment, for example. In fact,
it is the reverse. The economy is a part of ecology. It is
the part of ecology that has a price."
Lester Brown
Worldwatch Institute, Washington DC
Información tomada de la presentación de Christopher Wells,
Superintendente, Riesgos Ambientales, Grupo Santander Brasil
Octubre 2009
24
Economía x Ecología
Economía x Ecología
“Dentro de alguns anos, economia e ecologia serão vistas não
mas como ciências antagônicas ou mesmo complementares.
Serão a mesma ciência.
Afinal, elas tratam da mesma questão: o gerenciamento da
escassez."
José Paschoal Rosseti
Economista, Profesor de MBA, Fundação Dom Cabral
Información tomada de la presentación de Christopher Wells,
Superintendente, Riesgos Ambientales, Grupo Santander Brasil
Octubre 2009
25
“Servimos con orgullo y pasión... Siempre!”
- Muchas Gracias -
Raúl Esteban Preciado
Vicepresidente Asistente, Riesgo
Banco General, S.A.
[email protected]
26
Lista de Exclusión
Impactos Negativos Sociales
1 Producción o actividades que supongan formas de trabajo forzoso, trabajo infantil peligroso o prácticas discriminatorias
2
Producción o comercio de cualquier producto o actividad que se considere ilegal bajo las leyes o la normativa del país
anfitrión o bajo convenios y acuerdos internacionales ratificados.
3 Actividades o negocios relacionados a pornografía y/o prostitución
4 Fabricación o tráfico de armamento bélico y munición
5 Juegos de azar y casinos
Impactos Negativos a la Flora, Fauna y Capa de Ozono
6 Comercio de especies de flora y fauna silvestres amenazadas o reguladas por la CITES o productos derivados de ellas
7
Comercio de madera, o proyectos de plantaciones, que requerirán la explotación o remoción de bosques tropicales
naturales o bosques en áreas protegidas, sin plan de manejo sostenible.
8 Pesca con redes de enmalle y deriva en el entorno marino con redes de más de 2,5 km de longitud
9 Producción o comercio de sustancias que agotan la capa de ozono sujetas a eliminación gradual a nivel internacional
Productos Tóxicos y Peligrosos para la Salud
10 Fabricación o venta de materiales radioactivos (incluye desecho radioactivo)
11 Producción, comercio o uso de fibras de amianto no aglomerado (asbesto)
12 Fabricación o venta de productos con BPC (bifenilos policlorados)
13
Producción y/o comercio transfronterizo de desechos peligrosos o productos de desecho peligroso, excepto los residuos
no peligrosos para reciclaje
14 Producción o comercio de especialidades farmacéuticas sujetas a eliminación gradual o prohibición a nivel internacional
15
Producción o comercio de plaguicidas o herbicidas sujetos a eliminación gradual o prohibición a nivel internacional y
contaminantes orgánicos persistentes (COP)
27
Mensaje a la Junta General de
Accionistas
28
Mensaje a la Junta General de
Accionistas
“Alentados por nuestra cultura de responsabilidad social empresarial, en Agosto
2009 iniciamos la implementación de nuestro Sistema de Gestión de Riesgo
Ambiental y Social (“SGAS”). Este sistema vela porque nuestras decisiones de
crédito, consideren factores de riesgo ambiental y social entre los puntos básicos
de análisis de cada propuesta crediticia. Conlleva conversar con clientes sobre
sus impactos socio-ambientales, incentivar la prevención y mitigación de los
riesgos
relacionados
y
verificar
el
cumplimiento
de
regulaciones
correspondientes. El sistema cubre las áreas de Crédito Corporativo y Comercial,
Banca Internacional, Banca de Inversión y Crédito Hipotecario Residencial. En el
2009, 62 propuesta de crédito por $330 millones pasaron por el filtro de este
nuevo proceso de crédito. El objetivo es lograr que el cuidado de los riesgos
socio-ambientales se extienda a formar parte de nuestra cultura de negocios”.
Federico Humbert
Diapositiva 9
Presidente de Banco General, S.A.
29
Uso anterior del Terreno
Ubatuba, Brasil, marzo 2002
Fuente: Christopher Wells – Chairman LATF UNEP FI
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Noticias de temas Ambientales y Sociales
(Aplica a Banca Internacional)
Inician demolición de hotel que causó
daños ambientales en Costa Rica
martes 15 de marzo de 2011
El complejo turístico, que era propiedad del
checo Jan Kalina, está compuesto por dos
pequeños hoteles, Las Palmas y el Suerre, y se
ubica dentro del Refugio de Vida Silvestre
Gandoca Manzanillo, unos 170 kilómetros al este
de San José, una zona caracterizada por sus
bellas playas, bosques y diversidad de flora y
fauna.
El proceso legal contra el complejo comenzó en
1993, y en 2009 quedó en firme una orden
judicial de desalojo y demolición, la cual se
empezó a ejecutar ayer tras resolverse diversos
recursos legales interpuestos por el propietario.
El fallo determinó que el complejo turístico, de
cuatro hectáreas de extensión, invadió terrenos
de la zona protegida y causó diversos daños
ambientales como tala ilegal de árboles,
construcciones en zona pública, secó zonas
pantanosas, obstruyó quebradas y destruyó
masa coralina
El estatal Instituto Mixto de Ayuda Social anunció
que ayudará con un subsidio a las personas que
perdieron su trabajo en el complejo turístico
mientras encuentran otro empleo
SAN JOSÉ, Costa Rica (ACAN-EFE).
31
Terrenos Contaminados
•
POLÉMICA El proyecto del Colombiatón
para construirles casas a los
damnificados del invierno en Cartagena
está en problemas. El lote donde
quedarán las viviendas podría estar
contaminado con desechos tóxicos.
► Gobierno propone un “Procedimiento
consentido”- es decir, los ciudadanos
que habiten las viviendas conocen y
aceptan someterse a un riesgo que
puede afectar su salud y bienestar.
•
2006 - El banco dueño del
lote, deshizo el negocio y asumirá
el costo de las obras realizadas
desde el 2005 (651 viviendas ya
estaban construidas - $2 millones).
32
Proyecto Residencial
Prados del Este
Situación
presentada
Fecha de la
operación
2004
Monto inicial de la
operación
USD 12 millones
País
Panamá
Ubicación
geográfica
América Latina & Caribe
Sector económico
Infraestructura
Tipo de impacto al
Socio-ambiental
entorno
Tipo de operación
financiera
Financiación de
Proyectos
Tipo de riesgo
para la IF
Flujo de caja, Garantía,
Legal, Reputación
En un terreno financiado por un banco panameño, se había construido un proyecto de casi 500
residencias que se inundaron debido a las crecidas del río que anegó toda la urbanización. Unas 475
casas se dañaron y más de 4 mil personas resultaron damnificadas al perder sus hogares y se puso en
peligro la vida de los residentes. Según estudios realizados por el gobierno, el terreno no era apto para
hacer un residencial.
La barriada era un proyecto habitacional de interés social que se construiría por etapas. El banco financió
la obra y sirvió de acreedor. Las inundaciones obligaron a evacuar a los residentes de la urbanización, a
quienes posteriormente el banco les condonó las deudas por 7 millones de dólares. Aproximadamente el
95% de las hipotecas eran del banco y el otro 5% correspondía a otros tres bancos panameños.
Adicionalmente, la autoridad ambiental impuso una multa de un millón de dólares a la constructora porque
las viviendas estaban dentro de los 50 metros de servidumbre del río y el Estudio de Impacto Ambiental
recomendaba no edificar en este perímetro. Además, la constructora desatendió las medidas de
protección en las riberas del río para prevenir inundaciones, así como la necesidad de la construcción de
un muro de contención y el revestimiento de los taludes del cauce del río.
33
Potencial Riesgo Reputacional
domingo 17 de julio de 2011
Marcha de antorchas
contra relleno en
torno a San Felipe
Desde muy temprano más
de 150 defensores del
patrimonio
histórico
se
hicieron presentes en San
Felipe con antorchas y
banderas, con una sola
consigna: “No al relleno”,
haciendo referencia a la
tercera fase de la cinta
costera
que
pretende
construir el Gobierno.
Manifestantes recorrieron el sábado 16 de julio San Felipe con
pancartas que expresaban su rechazo al proyecto de la tercera
fase de la cinta costera
Diario La Prensa
34
Responsabilidad
Ambiental
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