nº 27 - Asnef

Newsletter
ASNEF
nº
27
Marzo 2015
Año VII
Agenda de ASNEF.
Normativa.
Banco de España.
Dirección General de Tráfico.
Índice ASNEF.
Prevención del Fraude y del Blanqueo de Capitales.
ASNEF LOGALTY.
IX Congreso sobre Crédito al Consumo.
Estadísticas.
Sumario
Marzo
Agenda de ASNEF
Normativa
01
02
Europea
Cuadro resumen de iniciativas legislativas europeas.
Nacional
Proyecto de Ley de Fomento de la Financiación Empresarial.
Banco de España
09
Dirección General de Tráfico
Índice ASNEF
10
11
Prevención del Fraude y del Blanqueo de Capitales
Fichero ASNEF PROTECCIÓN.
ASNEF LOGALTY
14
IX Congreso sobre Crédito al Consumo
Estadísticas
16
15
12
Agenda de ASNEF
Próximas convocatorias:
IX Congreso Nacional de Crédito al Consumo.
25 de marzo de 2015.
Junta de Gobierno.
7 de abril 2015.
Asamblea General.
28 y 29 mayo 2015.
Normativa
02
Europea
Cuadro resumen de iniciativas legislativas europeas
Como en ediciones anteriores de este Newsletter, incluimos en el mismo el “cuadro resumen”,
elaborado y remitido por EUROFINAS (Federación Europea de Asociaciones de Entidades de
Financiación) de aquellas iniciativas legislativas que ya han comenzado en Bruselas o que se
iniciarán en los próximos meses.
CRÉDITO AL CONSUMO
REVISIÓN DE LA DCC
SOBREENDEUDAMIENTO
EN CURSO
Valoración de la Comisión Europea
sobre la transposición y aplicación
de la Directiva de Crédito al Consumo (DCC). Los siguientes pasos
de la Comisión Europea incluyen
la evaluación de las prácticas de
aplicación en los Estados miembros y el aumento de la educación
del consumidor.
EN CURSO
Valoración de la Comisión Europea
del sobreendeudamiento de los hogares europeos. Las orientaciones
de la política recomendadas por
Civic Consulting, asesor con sede
en Alemania encargado de realizar
el estudio para la UE, incluyen i)
fomentar el uso de las bases de
datos de crédito al consumo, ii)
facilitar un asesoramiento independiente, y iii) normas para los
prestamistas relativas a la gestión
de atrasos.
SITUACIÓN ACTUAL Y PREVISIÓN
Informe de la Comisión Europea
publicado en mayo de 2014. No
queda claro aún si la Comisión Europea efectuará alguna aclaración
reglamentaria. Por confirmar.
SITUACIÓN ACTUAL Y PREVISIÓN.
Por confirmar.
AGENDA DE PROTECCIÓN
AL CONSUMO DE LA ABE
SUPERVISIÓN DEL PRODUCTO Y
DISPOSICIONES DE GOBERNANZA
EN CURSO
Las directrices del proyecto
requieren que los fabricantes y
distribuidores de productos bancarios minoristas garanticen que se
tomen en cuenta los intereses, objetivos y las características de los
consumidores a la hora de diseñar
estos productos y de introducirlos
en el mercado.
SITUACIÓN ACTUAL Y PREVISIÓN.
Publicación de la consulta de la
ABE en diciembre de 2014.
GLOSARIO
DOUE (Diario oficial de la Unión
Europea).
ABE (Autoridad bancaria europea).
DPCD (Directiva sobre prácticas
comerciales desleales).
AES (Autoridades europeas de
supervisión).
AESPJ (Autoridad europea de
seguros y pensiones de jubilación).
ANC (Autoridad nacional competente).
BCE (Banco Central Europeo).
CEF (Consejo de estabilidad
financiera).
CSBB (Comité de supervisión
bancaria de Basilea).
DCC (Directiva de crédito al consumo).
DCH (Directiva sobre crédito
hipotecario).
DMS (Directiva sobre mediación de
seguros).
ECON (Asuntos económicos y
monetarios).
EUF (Federación de la UE sobre
factoraje y financiación comercial).
FSUG (Grupo de usuarios de servicios financieros).
GAFI (Grupo de acción financiera).
RRC (Reglamento sobre requisitos
de capital).
SPP (Seguro de protección de
pagos).
TLTRO (Operaciones de financiación a plazo más largo con
objetivo específico).
03
MARCO PRUDENCIAL Y DE SUPERVISIÓN
REQUISITOS DE LIQUIDEZ/
CAPITAL
EN CURSO
Las AES continúan desarrollando los estándares técnicos del
Reglamento de Requerimientos
de Capital (RRC). Trabajo paralelo
de Basilea sobre la idoneidad de
requisitos prudenciales para las
entidades de crédito.
SITUACIÓN ACTUAL Y PREVISIÓN.
Consulta de la ABE sobre el umbral
de materialidad de la obligación de
crédito vencida.
Documento del Comité conjunto
del documento de debate de las
AES sobre el uso de calificación
crediticia por parte de intermediarios financieros. Fecha límite para
responder: 27 de febrero de 2015.
Consulta del CSBB sobre propuestas para diseñar un capital mínimo,
basado en planteamientos de
estándares internos. Fecha límite
para responder: 27 de marzo de
2015.
Consulta del CSBB sobre revisiones propuestas de estándares
normalizados relativos al riesgo de
crédito. Fecha límite para responder: 27 de marzo de 2015.
TITULIZACIÓN
EN CURSO
Objetivos de la Comisión Europea
para promover un mercado de titulización prudencialmente sólido y
su tratamiento regulador, centrado
en ampliar las oportunidades de
financiación a largo plazo para la
economía europea.
SITUACIÓN ACTUAL Y PREVISIÓN.
Tras la consulta pública, está
previsto que la ABE publique su
dictamen técnico final dirigido a la
Comisión Europea en el segundo
trimestre de 2015.
Paralelamente, el CSBB está
consultando sobre los criterios
existentes para identificar titulizaciones sencillas, transparentes y
comparables.
SHADOW BANKING
EN CURSO
Afecta a todas las entidades y
actividades no sujetas a los requerimientos de Basilea, así como al
nivel de exposición de los organismos de crédito a estas entidades.
Tras la publicación de la Comunicación de la Comisión Europea sobre
shadow banking, la ABE llevó a
cabo un ejercicio de evaluación de
la posibilidad de que los Estados
miembros apliquen el reglamento prudencial a las entidades no
bancarias.
SITUACIÓN ACTUAL Y PREVISIÓN.
La ABE publicó un Dictamen y
un Informe sobre el perímetro de
las entidades de crédito el 27 de
noviembre de 2014. La ABE sugiere
que se podría seguir trabajando
para garantizar una definición más
clara del concepto de entidad de
crédito. Paralelamente, la ABE
presentará una consulta sobre las
directrices necesarias para limitar
las exposiciones a “entidades financieras no reguladas”, en el primer
trimestre de 2015.
Paralelamente, el CEF seguirá
supervisando las tendencias y los
riesgos globales existentes en el
sistema de la banca sumergida y
ofreciendo orientación sobre el
alcance de consolidación relativo a
la regulación prudencial bancaria.
TLTRO
EN CURSO
Objetivo del CEF para mejorar las
operaciones de préstamo a la economía real. Acceso de prestamistas
especializados a los servicios de
refinanciación del CEF.
SITUACIÓN ACTUAL Y PREVISIÓN.
Carta conjunta de Eurofinas, Leaseurope y EUF al CEF, con fecha de
diciembre de 2014.
ANACREDIT
EN CURSO
Iniciativa del CEF para crear una
base de datos común sobre la
información de créditos en la zona
del euro. Con el fin de normalizar
y armonizar conceptos y definicio-
nes, así como de ofrecer al CEF un
mayor volumen de datos (anónimos), para facilitar sus tareas de
supervisión. Comunicación de la
cartera de préstamos granular y
datos del prestatario a un nivel
de préstamo por préstamo. Por
decidir el alcance y los umbrales.
SITUACIÓN ACTUAL Y PREVISIÓN.
El reglamento y las directrices
correspondientes se publicarán
en el segundo trimestre de 2015.
No se realizará ninguna consulta
pública formal. Estará operativo
para finales de 2016.
04
MEDIACIÓN DE SEGUROS
AGENDA DE PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR DE LA AESPJ
REVISIÓN DE LA DMS
REMUNERACIÓN
SEGUROS DE PROTECCIÓN DE PAGOS
EN CURSO
Temas incluidos: el registro, la
información, una formación de
carácter más riguroso, así como
otros requisitos profesionales.
Divulgación de la remuneración.
Normas sobre prácticas de venta
cruzada, que incluye una prohibición potencial sobre la vinculación
de productos.
EN CURSO
El Institut für Finanzdienstleistungen ha llevado a cabo un estudio
sobre la remuneración de las
estructuras de intermediarios de
seguros. El estudio ha sido realizado para el FSUG de la Comisión
Europea. El estudio abarca a los
diez Estados miembros y debería
incluir propuestas de posibles
medidas para la mejora de los
esquemas de remuneración.
Dependiendo del texto definitivo
de la DMS 2, se puede solicitar
a la AESPJ la redacción de actos
delegados sobre diferentes disposiciones. El alcance y el impacto
potencial están por confirmar.
SITUACIÓN ACTUAL Y PREVISIÓN.
El Parlamento Europeo y el
Consejo han concluido ambos sus
procesos individuales sobre el
expediente. Las negociaciones del
trílogo comenzarán a principios de
2015 entre los Organismos de la
UE, con el fin de alcanzar un texto
final.
SITUACIÓN ACTUAL Y PREVISIÓN.
La publicación del estudio ha sido
aplazada.
EN CURSO
Medida de la AESPJ sobre el SPP.
SITUACIÓN ACTUAL Y PREVISIÓN.
Informe de seguimiento publicado
en mayo de 2014. Sigue siendo
una prioridad máxima de supervisión para la AESPJ.
TENDENCIAS DE CONSUMO
EN CURSO
Informe sobre tendencias de
consumo publicado en diciembre
de 2014. Identificación de las tendencias que afectan a los consumidores, seguidas potencialmente
por una medida de la AESPJ. El
informe identifica los siguientes
aspectos:
• Falta de transparencia.
• Divulgación de información
incoherente.
• Planes deficientes de incentivos de ventas.
• Publicidad centrada en el precio de productos de seguros
de no vida.
• Venta cruzada e inserciones
publicitarias.
• Seguro de protección de
pagos.
• Seguro de vehículos de
motor.
SITUACIÓN ACTUAL Y PREVISIÓN
Puede establecer la base de los
futuros trabajos de carácter regulador en 2015.
SUPERVISIÓN DEL PRODUCTO Y DISPOSICIONES
DE GOBERNANZA
EN CURSO
Las directrices del proyecto requieren que al elaborarse los productos
bancarios minoristas se garantice
que se toman en cuenta los intereses, objetivos y las características
de los consumidores a la hora
de diseñar estos productos y de
introducirlos en el mercado.
SITUACIÓN ACTUAL Y PREVISIÓN
Publicación de la consulta de la
AESPJ.
05
USO DE DATOS
REGLAMENTO DE PROTECCIÓN DE DATOS
EN CURSO
El Reglamento sustituirá las
legislaciones nacionales sobre
protección de datos y la Directiva
sobre Protección de Datos de
1995. Requisitos más rigurosos
para el procesamiento de datos.
Obligaciones más rigurosas sobre
los encargados del tratamiento de
datos.
Afecta a los historiales de crédito,
a los datos sobre fraudes y a la
valoración sobre solvencia.
SITUACIÓN ACTUAL Y PREVISIÓN.
Adoptado por el Parlamento en
marzo de 2014. Actualmente está
siendo debatido en el Consejo, con
el objetivo de alcanzar un acuerdo
en 2015.
BIG DATA
EN CURSO
Comunicación de la Comisión
Europea sobre el uso de datos para
PRÁCTICAS COMERCIALES
impulsar la economía. Suministra
unas Directrices sobre medidas
apropiadas de seguridad, nuevas
normas sobre la propiedad de los
datos y la responsabilidad en el suministro de datos, concretamente
con respecto a los datos recopilados por la tecnología de Internet.
SITUACIÓN ACTUAL Y PREVISIÓN
Por confirmar. Puede establecer la
base de futuros trabajos de carácter regulador en 2015.
MERCADO ÚNICO DIGITAL
EN CURSO
Iniciativa transversal que afecta al
mercado interno, a la competencia,
a la política de consumo, etc. Zona
de política clave para servicios
financieros. Medidas para incrementar las operaciones financieras
online.
SITUACIÓN ACTUAL Y PREVISIÓN.
La agenda estratégica y legislativa
se publicará a mediados de 2015.
VULNERABILIDAD DEL
CONSUMIDOR
desarrollar un documento de orientación de la DPCD.
EN CURSO
Estudio de la Comisión Europea sobre vulnerabilidad del consumidor.
Se centra en el sector financiero,
el sector energético y el sector de
las comunicaciones electrónicas y
online.
SITUACIÓN ACTUAL Y PREVISIÓN.
El documento actualizado de orientación se publicará en la primera
mitad de 2015.
Para identificar las prácticas comerciales problemáticas para los consumidores, e identificar las medidas
de buenas prácticas empleadas
para mitigar la vulnerabilidad del
consumidor.
SITUACIÓN ACTUAL Y PREVISIÓN.
Se está llevando a cabo actualmente
por la Comisión Europea un estudio
sobre el consumo y unos experimentos de conducta. La conclusión
del estudio está prevista para finales
del verano de 2015.
REVISIÓN DE LA DPCD
EN CURSO
Refuerzo de la aplicación de la
DPCD. La Comisión Europea debe
VENTA CRUZADA
EN CURSO
El Comité conjunto de las AES tiene
intención de desarrollar unas directrices para el sector financiero sobre las prácticas de venta cruzada.
Las directrices contienen principios
de alto nivel y ejemplos prácticos
y se centran en indicar a la ANC los
caminos existentes para garantizar
que las empresas puedan respetar
la conducta general de las normas
comerciales.
SITUACIÓN ACTUAL Y PREVISIÓN.
La consulta pública se prolongará
hasta el 22 de marzo de 2015. Las
directrices finales se publicarán en
el segundo trimestre de 2015.
COMERCIALIZACIÓN A
DISTANCIA DE SERVICIOS FINANCIEROS
EN CURSO
Valoración de la Comisión de la
Directiva sobre comercialización a
distancia de servicios financieros
para el consumidor.
SITUACIÓN ACTUAL Y PREVISIÓN.
Trabajo interno de la Comisión
Europea. Consulta potencial de los
Estados miembros durante 2015.
06
CRÉDITO HIPOTECARIO
TRANSPOSICIÓN DE LA
DCH
EN CURSO
Cubre el crédito al consumo
garantizado con hipotecas. Posible
interferencia a nivel nacional con
el reglamento de los productos de
crédito al consumo / operaciones
y reglamento de intermediarios de
crédito.
SITUACIÓN ACTUAL Y PREVISIÓN.
La Directiva se adoptará antes del
21 de marzo de 2016. Talleres en
curso sobre la transposición de CE
con la ANC.
TRABAJOS DE LA ABE
SOBRE CRÉDITOS HIPOTECARIOS RESPONSABLES Y TRATAMIENTO
DE LOS PRESTATARIOS
EN SITUACIONES DE
DIFICULTAD DE PAGO DE
HIPOTECAS
EN CURSO
Consultas de la ABE sobre valoraciones de solvencia, así como de
exclusión de atrasos con arreglo a
la DCH.
SITUACIÓN ACTUAL Y PREVISIÓN
Publicación de los documentos
de consulta el 12 de diciembre de
2014.
LUCHA CONTRA EL
BLANQUEO DE CAPITALES
EN CURSO
Transposición en el marco regulador
de la UE de las Recomendaciones
del GAFI de febrero de 2012. Requisitos más rigurosos de diligencia
debida del cliente en cuanto a
productos de bajo riesgo, como el
crédito al consumo y contratos de
leasing. Obligaciones ampliadas
relativas a personas políticamente
expuestas y a los usufructuarios.
SITUACIÓN ACTUAL Y PREVISIÓN.
A la espera de la publicación en el
DOUE. Las AES dispondrán de 24
meses para publicar las directrices
sobre diligencia debida simplificada.
ÍNDICES UTILIZADOS
COMO REFERENCIA EN
INSTRUMENTOS FINANCIEROS Y CONTRATOS
FINANCIEROS
EN CURSO
Introducción de un marco común
para garantizar la precisión e
integridad de los índices utilizados
como referencia en instrumentos
financieros y contratos financieros. Directamente aplicables a los
contratos de crédito al consumo y
de crédito hipotecario. Introducción
de una gobernanza y unos controles
rigurosos sobre el proceso de referencia, así como de una valoración
de idoneidad con respecto al uso de
índices en contratos de crédito.
SITUACIÓN ACTUAL Y PREVISIÓN.
El trabajo sobre los índices y el
expediente de propuesta de referencia fueron transmitidos al nuevo
Parlamento. Está siendo tratado
en el Comité ECON del Parlamento
Europeo. ECON debe adoptar su
informe el 5 de marzo de 2015.
Normativa
Nacional
Proyecto de Ley de Fomento de la Financiación Empresarial.
Tal y como informamos en la pasada edición de este Newsletter, el pasado 3 de octubre de 2014,
el Consejo de Ministros remitió al Congreso de los Diputados el Proyecto de Ley de Fomento de la
Financiación Empresarial, para iniciar su tramitación parlamentaria.
A día de hoy, el trámite parlamentario sigue su curso. El Proyecto de Ley fue revisado y enmendado
en el Congreso de los Diputados y posteriormente se ha remitido al Senado, donde, a fecha de cierre
de este boletín informativo, está pendiente la tramitación del Informe de la Ponencia.
Entre las enmiendas aprobadas en el Congreso cabe destacar la realizada por el Grupo Parlamentario
Popular para clarificar que los establecimientos financieros de crédito también pueden realizar las
hipotecas inversas reguladas en la Ley 41/2007, como sucedía cuando mantenían su condición de
entidad de crédito.
Se ha de recordar que los EFC´s dejaron de considerarse entidades de crédito con la entrada en
vigor de la normativa europea y nacional sobre solvencia (CRD IV), por lo que era necesario dotarlos
de un marco jurídico específico. Este proyecto de Ley extiende a los EFC´s los baremos de supervisión y solvencia aplicables a los bancos, lo que supone mantener a estas entidades en el perímetro
de control e inspección financieras.
La Asociación está muy pendiente del avance de esta norma en su tramitación parlamentaria y se
espera que antes del verano esta norma esté aprobada por el Congreso de los Diputados y en vigor.
Ante la importancia de esta nueva Ley para los Establecimientos Financieros de Crédito, ASNEF realizará, tan pronto como sea posible tras su aprobación, una jornada monográfica al respecto, donde
se pueda estudiar a fondo las novedades incluidas en la norma para este tipo de entidad financiera.
08
BANCO DE ESPAÑA
El 23 de diciembre de 2014 apareció publicado en el Boletín Oficial del Estado la Circular 5/2014,
de 28 de noviembre, del Banco de España, por la que se modifican la Circular 4/2004, de 22 de
diciembre, a entidades de crédito, sobre normas de información financiera pública y reservada,
y modelos de estados financieros, la Circular 1/2010, de 27 de enero, a entidades de crédito, sobre estadísticas de los tipos de interés que se aplican a los depósitos y a los créditos frente a los
hogares y las sociedades no financieras, y la Circular 1/2013, de 24 de mayo, sobre la Central
de Información de Riesgos, que, por su trascendencia, ya había sido remitida a los asociados tras
su aprobación por el Comité Ejecutivo del Banco de España.
Tal como se señala en el último párrafo del preámbulo, esta circular, dirigida a las entidades de
crédito, no es de aplicación general a los Establecimientos Financieros de Crédito, que seguirán
rigiéndose por las circulares modificadas, según la redacción vigente hasta este momento. Sin embargo, por indicación del Banco de España, sí son de aplicación para todos los EFC´s lo relativo a los
estados UEM y a las estadísticas de tipos de interés, aunque éstas solo para aquellas entidades que
hayan venido cumplimentándolas anteriormente. Asimismo, las modificaciones relativas a la Central
de Información de Riesgos (CIR), actualmente en desarrollo, afectan a los EFC´s.
En cualquier caso, hay que tener presente que la futura circular contable para los EFC´s, que deberá
ser aprobada tras la entrada en vigor del actual Proyecto de Ley de Fomento de la Financiación
Empresarial, presumiblemente seguirá un modelo análogo al de las entidades de crédito, con las
especificidades que el Banco de España considere más convenientes para ellos, por lo que es de
interés para todas las entidades un estudio detallado de este texto.
09
DIRECCIÓN GENERAL DE TRÁFICO
La Dirección General de Tráfico (DGT) se ha dirigido recientemente a la Asociación para informar de
la dedicación de nuevos recursos por parte de dicho organismo al proyecto de “Matriculación On
Line”, y dentro del mismo, y en concreto, al Servicio de Custodia de las Fichas Técnicas Electrónicas. Para ello, la DGT ha creado una oficina técnica que proporciona, desde el 15 de febrero y
durante los próximos meses, una formación personalizada para todos los fabricantes y financieras
interesadas en el servicio.
El referido servicio será prestado mediante ventanas de asistencia. Con este motivo, la Dirección
General de Tráfico se pondrá en contacto con las entidades interesadas y acordará un plan de asistencia e integración, cuya duración será de 3 semanas.
ASNEF ha remitido una circular a sus entidades asociadas solicitándoles información sobre sí están
interesadas en participar en el Servicio de Custodia de las Fichas Técnicas Electrónicas, y, en caso
afirmativo, sobre el grado de desarrollo en el que se encuentra, ya que de esa forma la DGT está
organizando los turnos para acceder a la asistencia técnica que ha contratado.
Por su parte, la Asociación Fabricantes de Automóviles y Camiones (ANFAC) ha sido igualmente invitada por la DGT a participar de esta asistencia técnica en lo que se refiere al depósito de las nuevas
Tarjetas Técnicas Electrónicas en el “repositorio de vehículos prematriculados”.
Igualmente, hemos de recordar que ASNEF ya tiene operativo el Servicio de Comunicación de Datos
(SECODA) que supone la entrega a diario, a las entidades participantes en el servicio de custodia de
las fichas técnicas electrónicas de la DGT, de los datos que la DGT nos facilita a diario sobre las operaciones realizadas en la plataforma de dicho Organismo, los cuales son utilizados por las entidades
participantes para la conciliación interna de las mismas.
Además, SECODA posibilita la certificación por ASNEF de los datos que son remitidos en un
momento dado por la DGT, a solicitud de la entidad financiera, ante la declaración de concurso de
acreedores por parte de un concesionario de vehículos, de forma que queden identificados los bienes incluidos en la prenda sin desplazamiento que normalmente se incluye en la póliza del contrato
de crédito stock.
10
ÍNDICE ASNEF
11
La Asociación ha decidido crear un “ÍNDICE ASNEF” informativo, con periodicidad anual, sobre
De esta forma, ASNEF espera poder prestar un servicio público, fácil y rápido a los consumidores
tipos de interés aplicados en el mercado de crédito al consumo y con una antigüedad superior a
que podrán consultar una referencia sobre el tipo de interés aplicado en el mercado para dichos
doce meses. El objeto de dicho índice es, por un lado, dotar de mayor transparencia a los productos
productos, y a los miembros de la carrera judicial que podrán verificar los precios que para dichos
y servicios de financiación ofrecidos a los consumidores, dada la complejidad actual para que un
productos se han establecido por el mercado, si bien con la antigüedad comentada anteriormente en
consumidor pueda tener una referencia directa e inmediata de cuáles son los tipos de interés que se
ambos casos.
vienen aplicando en el mercado y, por otro lado, facilitar igualmente dicha referencia a los miembros
de la carrera judicial en España.
Aquellas personas interesadas en conocer este Índice, pueden consultarlo a través de la página web
de la Asociación www.asnef.com.
Dicho “ÍNDICE ASNEF” ha sido elaborado con los datos recopilados por la Asociación entre aquellas
entidades miembros de la misma que, libre y voluntariamente, deseen participar, haciendo constar
expresamente que las entidades asociadas de ASNEF son libres de aplicar los tipos de interés que
decidan en cada momento, como corresponde a un régimen de libre mercado que no regula ni fija
límites a los tipos de interés en operaciones de préstamo o crédito.
El resultado obtenido al agregar los datos que recopilados, no van a ser entregados de ninguna
forma a los miembros de ASNEF, hubieren o no participado en la aportación de datos, sino que se
harán públicos una vez al año en la página web de la Asociación, en un lugar que pueda ser consultado por todo aquel que así lo desee, pertenezca o no a la Asociación, es decir, en la parte pública de
la misma.
Así pues, la información que contiene dicho Índice se refiere a los siguientes productos:
1. Cuentas o líneas de crédito revolvente (revolving con o sin tarjeta).
2. Préstamos y créditos destinados a la adquisición de vehículos.
3. Préstamos y créditos destinados a la adquisición de bienes de consumo distintos de
vehículos.
4. Préstamos y créditos no destinados a la adquisición de vehículos ni otros bienes de
consumo (préstamos personales).
Prevención del Fraude y del Blanqueo de Capitales
El Fichero ASNEF PROTECCIÓN ya está funcionando para la prevención
del fraude de identidad en la actividad de la financiación del consumo.
12
Con el fin de que el fichero pueda tener la necesaria efectividad para la consecución de los objetivos
propuestos, no solo basta con que los ciudadanos se auto-incluyan, sino que también resulta necesario que nuestras entidades lo conexionen a sus plataformas tecnológicas de análisis de riesgos,
para que les lleguen de forma automatizada las alertas de las auto-inclusiones.
La Asociación va a asumir el coste de la explotación del fichero durante su primer año de funcionamiento, al igual que ya lo ha hecho con los costes de desarrollo, por lo que las entidades que estén
interesadas en la utilización de este fichero en sus análisis de riesgos, pueden comunicarlo a ASNEF
para recibir más información sobre el tema: [email protected].
www.asnefproteccion.es
El Fichero tiene dos objetivos que son del máximo interés para nuestras Entidades:
1. Convertirse en una buena herramienta para prevenir el fraude de identidad dentro de la
actividad financiera.
2. Abrir una puerta a la colaboración de los ciudadanos con nuestras empresas frente a los
delitos de usurpación de identidad, que tienen un efecto reputacional negativo para nuestra
actividad cuando, desconociendo las usurpaciones, cedemos los datos de los verdaderos
titulares a los ficheros de información de solvencia patrimonial y crédito en los casos de
impago. Estos errores involuntarios ocasionan graves desencuentros entre los verdaderos
titulares de las identidades suplantadas y nuestras empresas.
13
ASNEF-LOGALTY
LOS SERVICIOS QUE PRESTA ASNEF-LOGALTY SE ALINEAN AL NUEVO REGLAMENTO EUROPEO
“eIDAS”.
LA ADOPCIÓN DE eIDAS PERMITIRÁ A LOS SERVICIOS DE TERCERA PARTE DE CONFIANZA QUE
PRESTA ASNEF-LOGALTY TENER “PRESUNCIÓN DE AUTENTICIDAD” EN TODA EUROPA AL ESTAR
ALINEADOS CON EL REGLAMENTO (UE) Nº 910/2014, DE 23 DE JULIO, DEL PARLAMENTO EUROPEO Y DEL CONSEJO RELATIVO A LA IDENTIFICACIÓN ELECTRÓNICA Y A LOS SERVICIOS DE
CONFIANZA PARA LAS TRANSACCIONES ELECTRÓNICAS EN EL MERCADO INTERIOR.
ASNEF-LOGALTY podrá prestar sus servicios cumpliendo lo exigido por la normativa europea
para este tipo de empresas que ofrecen servicios de tercero de confianza. Ello es posible ya que
LOGALTY-empresa que está prestando sus servicios de tercero de confianza al sector de financiación al consumo a través de ASNEF LOGALTY- tiene alineada toda su solución de servicios con la
nueva normativa europea. Por ello, además de cumplir con todas las directivas europeas que le
aplican, desde la antigua Directiva de Firma Electrónica, hasta la nueva Directiva de Defensa de los
Derechos de Consumidores y Usuarios (2011/83/UE) o la jurisprudencia que se está creando sobre
el concepto del “soporte duradero” a nivel europeo, lleva desde principios de 2014 trabajando en
el cumplimiento de toda su actividad operativa y tecnológica conforme a lo exigido por el nuevo
REGLAMENTO 910/2014 (en lo sucesivo; “eIDAS”).
En este sentido es muy interesante comprobar que el Reglamento eIDAS, en su artículo 1 define
como su principal objetivo determinar reglas para los servicios de confianza, en particular para
las transacciones electrónicas.
LOGALTY, al ser un tercero de confianza y prestar sus servicios a entidades de distintos sectores
(entre ellos el financiero) y a los clientes de éstas, se encuentra por tanto sujeta al Reglamento
eIDAS.
Un aspecto muy relevante a destacar de los trabajos que está acometiendo el socio de ASNEF,
la entidad LOGALTY, desde hace más de un año, es que las numerosas actividades que se están
realizando van encaminadas a cualificar en la gama alta nuestros Servicios para que éstos sean
considerados “Servicios Cualificados de Confianza”.
14
Este hecho tiene una vital importancia dado que en el Reglamento se establecen varios tipos de
servicios de confianza:
I. Los servicios de confianza cualificados, que son aquéllos que cumplen los requisitos
establecidos en el Reglamento.
II. Los servicios de confianza no cualificados, que pueden cumplir requisitos diferentes.
La diferenciación es importante, porque sólo los servicios de confianza cualificados que prestará
ASNEF-LOGALTY conforme a eIDAS, reciben presunciones de autenticidad y, por tanto, una eficacia
jurídica reforzada, máxime cuando son prestados por un tercero diferente de las partes.
Además, en el Reglamento del Parlamento Europeo sólo los servicios de confianza cualificados tienen garantizada la libre circulación dentro del territorio de la Unión Europea y, en caso de convenio internacional entre la Unión y terceros Estados, en los mismos. Esta eficacia reforzada y garantía
de libre circulación resultan elementos de valor añadido, y de diferenciación de la competencia.
IX Congreso sobre Crédito al Consumo
Este año la Asociación celebra el próximo 25 de marzo, en la sede de la CEOE (c/ Diego de León, 50),
su IX Congreso de Crédito al Consumo en el que, desde un punto de vista eminentemente práctico y
comercial, se dará un repaso en una mañana a lo acontecido en esta materia durante el último año.
El coste del mismo es gratuito para los miembros de la Asociación. Para aquellas personas que
deseen inscribirse deberán remitir cumplimentado el boletín de inscripción al correo electrónico:
[email protected], que pueden solicitar a la secretaria general o bien descargarlo de la página WEB.
A continuación, se reproduce el programa del Congreso.
PROGRAMA
9:15 h.- Recepción de asistentes y entrega de documentación.
9:40 h.- Apertura de la sesión por: D. Óscar Crémer Ortega, Presidente de ASNEF.
9:45 h. a 10:45 h.- El crédito al consumo y la situación económica.
10:45. a 11:30 h.- Posibles cambios en el modelo de distribución de seguros. Perspectiva europea.
11:30 h. a 12:00 h.- Pausa-café.
12:00 h. a 13:00 h.- La innovación en los procesos de financiación.
13:00 h. a 14:00 h.- Los desafíos de la movilidad en la financiación de la automoción.
14:00 h.- Cierre de la Jornada.
15
Estadísticas
16
Evolución Dudosos 2014
Los ratios de dudosos de los Establecimientos Financieros de Crédito comparados con los de Entidades de Depósito y el conjunto de las Entidades de crédito desde el comienzo de la crisis económica
en el año 2007, según los datos publicados periódicamente por el Banco de España, han seguido
una evolución creciente pero no paralela.
Evolución Dudosos por Tipo de Entidad.
(2007 - 2014)
Como ya se ha señalado en otras ocasiones, se puede observar el distinto comportamiento de los
EFC´s y las entidades de depósito. Históricamente, los EFC´s mantenían ratios de dudosos más
altos que los del resto de entidades de crédito. Igualmente, los EFC´s tuvieron un crecimiento muy
fuerte en los dos primeros años de crisis económica, que se ha contenido, aunque se mantiene a
niveles altos. Esta evolución está directamente relacionada con los clientes objetivos de cada tipo
de entidades. La actividad de los EFC´s está principalmente dirigida a clientes particulares, sobre los
que la crisis ha incidido radicalmente, recuérdese el incremento de la tasa de paro en este periodo.
Sin embargo, la evolución del ratio de dudosos de EFC´s en la segunda mitad de la crisis, aunque
creciente, parece que lo hace de forma más lenta que el resto de entidades supervisadas y se ha
14,00%
reducido casi un punto en el último año.
12,00%
Por otro lado, las entidades de depósito han mantenido un ritmo de crecimiento más alto que el de
los EFC´s, aunque a lo largo de 2014 parece que tiende a la baja, como se puede observar en este
gráfico.
10,00%
8,00%
A diciembre de 2014, último dato disponible al cierre de este Newsletter, el ratio de dudosos de los
EFC’s era del 9,64%%, mientras que el del conjunto de las entidades de crédito era del 12,51%.
6,00%
4,00%
2,00%
0,00%
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
TOTAL ENTIDADES
0,92%
3,37%
5,08%
5,81%
7,84%
10,43%
13,61%
12,51%
Ents. Depósito
0,84%
3,29%
4,97%
5,75%
7,90%
10,57%
13,76%
12,61%
EFC´s
3,10%
6,10%
10,21%
9,64%
8,39%
9,29%
10,41%
9,64%
FUENTE: Banco de España
17
Evolución Trimestral de Dudosos por Tipo de Entidad.
(jun. 2011 - dic. 2014)
14,00%
12,00%
10,00%
8,00%
6,00%
4,00%
2,00%
0,00%
30/06/2011 30/09/2011 31/12/2011 31/03/2012 30/06/2012 30/09/2012 31/12/2012 31/03/2013 30/06/2013 30/09/2013 31/12/2013 31/03/2014 30/06/2014 30/09/2014 31/12/2014
TOTAL ENTIDADES DE CRÉDITO
6,69%
7,16%
7,84%
8,37%
9,65%
10,71%
10,43%
10,47%
11,63%
12,68%
13,62%
13,38%
13,09%
13,01%
12,51%
ENTIDADES DEPÓSITO
6,67%
7,16%
7,90%
8,47%
9,78%
10,86%
10,57%
10,60%
11,71%
12,77%
13,77%
13,50%
13,19%
13,10%
12,61%
EFC
8,99%
9,04%
8,39%
8,63%
8,98%
9,71%
9,29%
9,81%
10,40%
11,64%
10,41%
10,74%
11,79%
11,05%
9,64%
FUENTE: Banco de España
Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito
Velázquez 64-66, 2ª Planta · 28001 · Madrid
Telf.: 917 814 400 · Fax: 914 314 646
www.asnef.com · [email protected]